編輯/ 韓忠強
來源/ 市界 (ID：ishijie2018)
“提前透支，到期還款”已逐漸成為許多年輕人的消費方式。在銀行信用卡規模發展壯大的同時，也衍生出了“暴力催收”等行業亂象。
6月2日，北京銀保監局發佈的罰單顯示，中國光大銀行信用卡中心、中國民生銀行信用卡中心因信用卡催收嚴重不審慎，各自領到了80萬元罰單。
這張罰單的處罰依據是《銀行業監督管理法》第四十六條。正常情況下，50萬元是該條款的處罰上限。而80萬的罰款，意味着這兩家銀行信用卡中心存在多條違規行為，且情節比較嚴重。
黑貓投訴平台顯示，2021年民生銀行信用卡中心的投訴量居高不下，許多持卡人表示：“曾遭遇過暴力催收。”
市界查詢了黑貓投訴平台，搜索“暴力催收”後發現，共有17.93萬個詞條。投訴者發佈了自己與催收員的電話錄音和聊天截圖，部分對話內容的言辭很激烈。
一名投訴民生銀行的用户表示：“19年我辦了一張5萬額度的信用卡。今年受疫情影響，工資大幅減少。現在我的收入有限，沒有能力按時還款。但民生銀行委託的第三方對我進行暴力催收，每天打十幾個電話和短信騷擾，在我父母家大聲吼叫，甚至還去單位拿着照片挨個詢問。我已經沒臉見人了。”
無獨有偶，還有許多用户表示曾收到過暴力催收的電話和威脅短信。“跟催收人員解釋原因後，他們還是會曝光通訊錄，給我造成了很大困擾，有的催收人員還會用難聽的語言進行人身攻擊。”
從投訴平台上公佈的錄音來看，部分逾期用户並非是想惡意拖着欠款不還，只是想和銀行協商多給一些時間緩解壓力。但還是有催收人員在能聯繫到欠款人本人的情況下，對其親屬打電話威脅。甚至還有短信顯示已經立案起訴並寄送傳票，會強制扣罰欠款人的社保和公積金。
值得一提的是，許多用户選擇辦理信用卡的初衷，是為了“薅羊毛”。卻沒想過有一天會陷入騎虎難下的境地。
北京的李婷表示：“去餐廳吃飯、或是平時喝咖啡，用信用卡會有優惠活動。還有銀行會推出交通優惠，我也是因為這些才和信用卡產生了淵源。”
至於會選擇哪些銀行辦理信用卡，大家的理由也很簡單——看哪家的信用卡對應的優惠力度最適合自己。例如有的銀行會推出餐廳的滿減優惠券，有的是加油站、或咖啡廳的優惠力度，還有的可能是“坐地鐵只需要一分錢”。
適合自己的就是最好的，當然，你也可以選擇“都擁有”。
就這樣，不少人紛紛辦理了心儀的銀行卡，甚至還玩出了更多新花樣。
在享受商户優惠的同時，還有人會通過信用卡來攢積分換取機票或電子產品，亦或是出於出差、還房貸等需求，辦理了多家銀行的信用卡。據央行發佈的《2021年支付體系運行總體情況》顯示，截至2021年，中國人均持有信用卡數為0.57張。
“我有13張信用卡，但是我逾期了，現在就是非常後悔。”小紫的語氣中，帶有一絲遲疑和內疚。
在交談過程中，小紫着重強調了自己辦理信用卡的初衷。“我和同事一起辦理了信用卡，最開始就是單純覺得透支挺方便的，但後來我的信用卡越來越多，花銷也越來越大。現在我逾期了，根本沒有錢可以還上。”
對於自己擁有13張信用卡這件事，小紫表示——我知道不應該以卡養卡，但是我沒有辦法，催收公司每天都給我打電話，他們説要曝光我的通訊錄，甚至還威脅我要去公司直接找我的領導。
許多遭到暴力催收的用户，他們在第一時間會感到十分恐慌，隨後會被憤怒替代。
但事實上，很多出格甚至離譜的催收行為並非來自銀行。銀行內部的催收部門，主要針對的是對公業務、以及逾期時間不久的信用卡業務。
對於短時間逾期的用户，銀行的處理方式是——先進行不定期催收提醒。逾期一個月後，繼續進行逾期催收，如果超過三個月，則可以提起法律訴訟。法律訴訟雖然大概率會贏，但花費的成本高，執行起來也會非常困難。
“尤其是近兩年受疫情影響，一些信用記錄良好的用户也出現了逾期的情況。”建設銀行的信貸經理常義表示，多數用户是真的沒有能力還款，他們又不屬於惡意拖欠。銀行也沒有辦法，只能進行協商。
但對於一些逾期時間久的信用卡用户，銀行會選擇將其外包給第三方機構進行催收。採用“坐席制”僱傭話務員進行電話催收，一旦催收效果不好，銀行就會終止合作，再選擇另一家催收公司。
“這份工作有很大的壓力。尺度拿捏不好，追不回錢，可能項目就沒了。”一名不願透露姓名的第三方催收公司員工向市界表示。
“有些人是因為沒錢才逾期，最可氣的是有些人明明手裏有錢，寧願逾期也不還錢。對於這樣的欠款人我們也是沒有辦法，只能每天打電話提醒一下。”
談及暴力催收——他無奈地表示：“你想想債權人和債務人的關係，好言好語是真的不管用，語氣稍微説重一點就會被投訴。我們現在幾乎只通過電話進行催收，上門走訪也不會超過三個人，更別説人身威脅了，肯定不會違法催收的。”
關於催收究竟是屬於合法還是違法的範疇，網絡上説法不一。但值得一提的是，2021年實行的《刑法修正案（十一）》中新增了“催收非法債務罪”，雖然主要針對高利貸業務中的暴力催收，但也傳遞出了規範催收行為的信號。
目前，早八點前、晚九點後，不進行電話、外訪催收，通話頻次要控制在合理範圍內等規則已成為行業共識。
而銀行之所以花費大手筆進行催收，是因為信用卡逾期問題會影響銀行的信貸資金質量，如果長期得不到解決，會產生風險。
一般來説，銀行通過信用卡收取年費、分期的利息及違約金，以及與合作商户分傭等方式獲取收益。隨着支付市場的不斷髮展，信用卡業務在銀行中間業務的作用也被重新認識，成為了商業銀行零售業務轉型的一個重要砝碼。
為了在這塊市場中分得一塊大蛋糕，許多信用卡經理選擇針對目標客羣進行精準營銷——蹲守在餐廳、加油站或超市等合作商户，向用户推銷信用卡。事實證明，場景化營銷確實管用，在特定的消費場景下，許多用户在滿200減150等優惠力度面前，會選擇辦理信用卡業務。
民生銀行信用卡中心的小李告訴市界：“我們部門有位姑娘，五天節假日，賺了好幾萬，業績特好。”據瞭解，信用卡經理的薪水是“底薪+提成”模式，底薪在4000-5500範圍內，按辦卡量的張數進行提成。40張卡是需要完成的基本業績，每張145元；如果能超額完成績效，辦了50張卡，則每張卡150元，如果辦了90張卡，每張可以達到190元。
然而，近年來隨着融資渠道多樣化，信用卡的地位也面臨着一定的衝擊。常義表示：“現在大眾可以通過很多平台獲得融資，包括銀行本身也在推出小額貸款等渠道。信用卡作為一種短期的融資方式，在一定程度上會被弱化。”
信用卡資深研究專家董崢也告訴市界：“目前信用卡市場處於一個相對飽和的狀態，但不是絕對飽和。對於某些信用卡規模較小的銀行來説，這個業務就屬於雞肋的狀態，食之無味，棄之可惜。”
談及民生銀行的信用卡業務，分析師李想表示：“前些年還蠻有衝勁。但近兩年可能受經營理念和手段的影響，增速和發展不如其它幾家頭部銀行。”
將15家國有銀行和股份制銀行的信用卡進行對比，李想認為，民生銀行處於第二梯隊，排名在10-13位之間。
從髮卡量和信用卡交易規模來看，民生銀行從成立至今累計髮卡量約為6427萬張，2021年的交易規模為2.61萬億。但與其它幾家信用卡頭部銀行比起來，可以説是差距明顯——招商銀行憑藉1.02億張流通卡（累計髮卡量減去註銷卡量）和4.76萬億的交易金額拔得頭籌；其餘幾家包括中信、平安在內的信用卡頭部銀行也穩紮穩打。相比之下，民生銀行有一定差距。
值得關注的是，2021年招行信用卡的流通卡量僅增長了289萬張，增長率為2.90%。但在這樣低增長率的情況下，交易金額仍然實現了9.73%的增長；反觀中信銀行，雖然交易金額增長率高達14.05%，領跑其它銀行，但其2021年髮卡量的增長率為9.4%，成本效益略遜一籌。
至於民生銀行——2021年年報數據顯示，民生銀行的聯名信用卡新增髮卡量為42.56萬張。信用卡累計髮卡6426.88萬張，比上年末增長4.21%，但銀行交易額的增長率，僅有0.27%。
“一旦信用卡業務規模不大，無法提振銀行的業績，該項業務就處於十分尷尬的境地。”董崢認為，“民生銀行的信用卡的經營理念和方式需要改進，對信用卡權益的研究不夠專注，最終導致產品的存在感很低。”
“熱鬧過後，一地雞毛。他們的產品略有些‘花裏胡哨’，但想一下擊中消費者的心，還遠遠不夠。”
對比市面上流通的信用卡數量來看，央行數據顯示，截至2021年末，信用卡在用數量約為8億張。中國約有14億人口，去掉18以下和65歲以上人羣以及信用卡無法覆蓋區域的人羣，使用信用卡的人羣數量大致為4-5億左右。
8億張流通信用卡，對應5億使用人口。從以上數據來看，已然實現了“人均多卡”——所以，從規模增長向現有用户的存量挖掘方向轉變，將成為信用卡市場不可逆轉的趨勢。
這就要求銀行根據自身條件來賦予產品相適應的功能和用户權益，使得產品更為精細化，以此吸引其它競爭對手的用户。除此之外，還要充分挖掘自身用户的價值，促進用户提升交易額和貸款餘額來實現交易手續費與利息收入。
除此之外，民生銀行信用卡的不良餘額和不良率在同行之中也處於較高水平。市界瞭解到，股份制銀行信用卡的不良率超過2.5%就處於高位狀態。而民生銀行，在2021年的不良率為2.95%。
雖然民生銀行2021年的不良率較去年的3.28%有所下降，但2.95%的不良率仍然處於較高水平。
交易規模小、流通卡量少、不良率高······這些因素降低了民生銀行的信用卡業務的存在感，使其陷入了尷尬的境地。
“有的銀行將信用卡業務當做零售業務的重要抓手，但實際上，很多銀行的業務正處於發展的十字路口。只有找對了方向，才能找到正確的路。”
（文中李婷、小紫、小李、常義、李想均為化名）
（除單獨標註來源外，以上圖片來自視覺中國）
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