“有沒有公司能做冷藏車商業保險業務的？”“沒有，現在基本做不了，找統籌吧。”前有營運車輛交強險被拒，如今購買商業險也被保險業務員推薦車輛統籌。5月29日，北京商報記者通過保險從業人員羣瞭解到，當前冷藏車上保險仍然是保險業務員、冷藏車司機較為“頭疼”的事。
業內人士表示，讓冷藏車司機實現“保險自由”需要保險公司避免保費一刀切，可以對高風險車輛進行精準定價，使得保險公司至少達到盈虧平衡的狀態。解決行業這一痛點，還需保險公司、物流公司以及監管部門和協會多點攻堅。
冷藏車投保難，車輛統籌“應運而生”
冷藏車結構不同於一般普通貨車，屬於專用車輛，也就是我們常説的特種車。冷藏車等卡車的保險大致可分為兩部分：一是國家規定的購車必須投保的交強險，二是多種多樣的商業險。
炎炎夏日，冷藏車“不負使命”為全國各地運送生鮮、美食、藥物等，可作為運輸界行走的冰箱，冷藏車投保商業保險卻很困難。北京商報記者梳理發現，保險從業人員羣反映的冷藏車保險投保難這一情況並非個例。此前，多地均有冷藏車司機表示，在辦理保險時，竟然沒有保險公司願意為他們的冷藏車提供商業保險，或者在續保商業險時遭到了拒絕。甚至有冷藏車司機吐槽：對於保險公司的拒保很無奈，感覺有錢花不出去。
北京商報記者電話聯繫了人保財險、大地保險等多家保險公司諮詢冷藏車保險業務時，均表示冷藏車屬於特種車輛，需要在線下櫃枱找業務人員辦理，是否能辦理，還要視具體情況而定。
然而，商業險對於冷藏車所在的行業是很重要的，部分未能上保險的貨車可能會冒着風險“裸奔”上路。資深精算師徐昱琛表示，如果發生了交通事故或者發生意外，無論對於車主或者冷藏車的企業來説，都將面臨大額賠款。
而正是因為營運車輛投保陷入困境，催生出來更多的車輛統籌。在最近三四年的時間裏，車輛統籌因其費用低、審查寬鬆等情況一直廣受卡友青睞，但由於註冊門檻低，車輛統籌互助監管問題也備受爭議。經常會導致宣傳購買的時候説的是保險，理賠過程中遇到各種困難的情況時有發生。
“從個案角度來看，車輛統籌可能在事故出現後沒有辦法進行理賠，出現理賠糾紛，比如統籌主體因事故較大而沒有賠付能力，導致資金賠付不到位。”徐昱琛補充表示。而有關部門也多次提醒廣大卡友，車輛統籌不等於商業保險，購買要謹慎。
出險率高成拒保主因，解題需多點攻堅
冷藏車保險為何不能想買就能買？徐昱琛認為，冷藏車被商業險拒保根源可能是冷藏車出險率較高，因此保險公司不願為冷藏車承保。
今年3月，中國物流與採購聯合會冷鏈物流專業委員會撰文指出，受冷藏車標準不統一、信息追溯體系不健全等因素影響，冷藏車發生事故時極易出現難以定損、主體責任劃分不清等問題，導致理賠時間過長、賠付過程複雜、賠償金額過高、賠付爭議過大等。這些現象也造成保險企業在冷藏車保險業務上面臨着較高的賠付風險，因此大部分保險公司對冷藏車投保問題仍持謹慎態度。
近年來，我國冷鏈物流市場規模快速增長。2021年底，國務院辦公廳印發的《“十四五”冷鏈物流發展規劃》顯示，2020年，冷鏈物流市場規模超過3800億元，冷藏車保有量約28.7萬輛，分別是“十二五”期末的2.4倍和2.6倍左右。
面對行業規模顯著擴大的大趨勢，要發展冷鏈物流業，顯然首先要解決“車”的問題。那麼，如何應對冷藏車商業險投保難題，解決行業痛點？
對於解決冷藏車投保難題，徐昱琛建議，一是，對於保險公司而言，冷藏車的車險價格可能需要一定的調整，比如從費率調整入手，包括基準費率等，使得保險公司至少達到盈虧平衡的狀態。二是，從個體的風險選擇和風險控制來看，如果部分冷藏車風險較高，保險公司可以增加保費，進行精準定價。有一部分或者大部分冷藏車的風險可控或者不虧本，那麼這些冷藏車還是可以給它們提供保障，所以保險公司不應一刀切式地拒絕承保。
“從長期來看，如果冷鏈業務較大、較強實力的冷鏈集團，可以成立自保公司或者組織成立相互保險社，按照保險公司的運作機制，來統籌規劃全國範圍或者部分地區的冷藏車保險業務。”不過，徐昱琛表示，這會有一定難度，需要銀保監會及行業協會的支持。
為緩解冷藏車行業的運營痛點，對於冷藏車投保問題，中國物流與採購聯合會冷鏈物流專業委員會撰文提出，短期建議依託保險合作商，尋找小型保險公司或代理商，購買足額貨運險及人員保險，緩解事故風險損失。此外，營運車輛加強日常車輛及司機管理，降低事故風險。長期來看，建議強化有關部門管控力度，優先解決行業痛點，重新梳理冷藏車保險規定及條款，建立冷藏車檢驗及核保標準。最後，保險公司可以聯合汽車主機廠設計定製化產品。
北京商報記者 陳婷婷 胡永新