每個家庭都猶如一艘在大海中航行的帆船一樣,如何能讓您的資產在浩瀚的大海中避過風浪和礁石,而且航行得 “既快又穩”?
只要搞清楚家庭資產配置的原理,並按照科學的比例來“造船”,一切難題就可以迎刃而解啦!
提起家庭資產配置,大家往往都會想起“標準普爾家庭資產配置圖”,而帆船理論則是標準普爾家庭資產配置更為形象和生動的版本。
01
船帆
權益類產品,借風而行,收益擔當
建議配置比例:15%-30%
在家庭資產配置的“帆船理論”中,權益類產品相當於一艘船的船帆,能夠為帆船的前進提供源源不斷的動能。
如果組合中沒有了權益類資產,不但會大幅降低組合的預期回報,更會讓資產受到通脹的侵蝕。
要知道,權益類資產主要投資於上市公司證券,可以讓資產與經濟和市場共同成長。作為預期回報和風險相對較高的產品,權益類資產是貢獻組合回報的“重中之重”。
過去十年偏股型基金回報顯著高於偏債型基金
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數據來源:wind,2009.10.31-2019.10.31,上述數據僅為指數表現結果,最終的投資收益結果和所投資的基金有關,可能和指數表現結果存在較大的出入。市場有風險,投資需謹慎。
作用
團隊中的“輸出擔當”,為組合增厚收益率
優勢
回報與經濟發展正相關,是“實際經濟增長”的體現;
長期是抵禦通貨膨脹的利器
可為組合貢獻可觀的收益回報
牛市及震盪市中,“順風”更省力,何樂而不為
TIPS
有多少回報,就有多少風險
客户可根據自身能承受的風險水平與理財經理商定投資的品種和比例。
切忌追漲殺跌
保持理性,特別想買和特別想賣的時候,通常都是最瘋狂的時候,先聽聽理財經理的建議再做決定。
02
船身
固定收益類產品,穩健擔當,抵禦風險“大而穩”
在家庭資產配置的帆船理論中,固定收益類產品(如債券基金、國債等)則是“中流砥柱”的擔當,是各種硬性需求(如教育、養老、醫療)等的安全墊。
只有有了強大而穩固的船身,帆船才能更好地抵禦各種風浪,行駛的更“遠”。
建議配置比例:40%-50%
作用
人生中“大開支”的主要擔當,家裏的“養命錢”
優勢
作為風險收益特徵相對較低的資產,在家庭組合中充當“安全墊”的作用
適合放置教育、養老金等數額較大,卻又不能承受太大風險的財產
TIPS
固定收益類產品通常投資期限較長,提前安排好要用的現金,避免一次性投入過多長期資產。
由於個人無法直接投資債券,債券基金不失為固定收益投資的較好選擇。
03
救生圈、救生艇
保險,“救命”擔當,家庭極端情況下的保護傘
如家庭中一方成員因疾病或死亡,喪失了收入能力,則家庭將會面臨嚴重的財務危機。
鉅額的醫療費和護養費、一家老小的生活開支,以及本該由兩人共同承擔的房貸…。種種情況都會給家庭的財務狀況造成巨大的負面影響。
即使帆船具備了堅固的船身與強力的風帆,但一旦天災到來,市場中的所有人都無法倖免,保險則正是為經歷天災的人所提供的一把“保護傘”。
建議配置比例:5%-15%
優勢
不為家庭造成額外負擔,是一份愛與家庭責任的體現
轉移風險,助力家庭度過難關
槓桿效應,用少量的保費可以得到足夠的風險保障
TIPS
保險越早購買越好,保費越低
依據自身需要確定需要購買的保額
保險是對家庭的一份責任,重疾與意外險可以為家庭最大程度地減輕因疾病和意外導致的負擔,而年金則可以通過在收入較高時進行儲蓄,在退休之後做到“老有所依”。
04
糧食與淡水
現金,“生存”擔當,
日常生活最不可或缺的存在
在航海中,即使船隻堅固、風和日麗、導航明確,如果沒有足夠的可以用來賴以生存的食物和淡水,則在海中甚至支撐不到3-5天。
企業破產的原因往往僅僅是短期內現金的短缺,而在家庭資產中,如果沒有足夠的現金儲備,則可能會遭遇“餓肚子”的現金危機。
現金雖然重要,但如果所有資產都放置在現金中,則又是一種資源的浪費。最佳的現金配置方案為近期日常生活所需現金+一定的現金儲備,為近期確定性的大額現金支出預留好足夠的現金即可。
建議配置比例:5%-10%
產品推薦:可購買貨幣基金、短期理財等。
優勢
日常生活所不可或缺的“零花錢”
管理好平時所需的現金,把其餘錢用來做投資,可以讓投資更有規劃,儲蓄更容易。
TIPS
現金預留足夠即可,如過量配置現金類資產,則會因無法抵禦通脹,而讓資產受到侵蝕。
家庭的資產配置就如同帆船一般,我們既不能一味地進攻,使我們守護的小家置於無法承擔的風險下,也不能一味地防守,讓帆船失去前進的動力。
合理搭配、攻守兼備,才是我們家庭的小船得以長期、穩健地航行下去的關鍵。願我們每個人的家庭資產小船都能夠又穩又快,向着目標長長久久地航行下去!
(文章來源:廣發基金)