總經理離職傳聞成真。10月19日，北京商報記者瞭解到，和諧健康保險股份有限公司（以下簡稱“和諧健康”）近日公告稱，公司召開董事會會議，審議通過免去沈喆頲總經理職務。事實上，不止總經理一職將面臨空缺，該公司近年來的年報、償付能力缺位多年，且仍在“遲到中”。
此外，和諧健康的償付能力或已不容樂觀。知情人士透露，該公司多個季度風險綜合評級結果不及格，且償付能力一度為負。而從業務端來看，作為專業健康險公司，短期健康險綜合賠付率超過400%等問題也備受關注。
沈喆頲離任
和諧健康近日公告稱，公司原總經理沈喆頲因個人原因請辭。2023年9月28日，公司召開第三屆董事會第二十四次會議，審議通過免去沈喆頲總經理職務，同時聘任管斌擔任臨時負責人。
正值“當打之年”的沈喆頲離職既在“意料之中”，又略顯意外。原銀保監會2022年5月發佈的信息顯示，沈喆頲獲批擔任和諧健康總經理。今年3月，市場便有傳聞沈喆頲欲辭職，彼時沈喆頲獲批擔任和諧健康總經理不足一年時間。
根據沈喆頲的過往經歷，其不僅是一名專業精算師，還有着專業健康險公司的從業經驗。1979年出生的沈喆頲，曾任復星聯合健康保險股份有限公司副總裁、總精算師。也曾任職於北大方正人壽保險有限公司以及中韓人壽保險有限公司等。
在出現沈喆頲欲辭職這一傳聞的後續幾個月中，據媒體報道，來自三峽人壽保險股份有限公司的於致華有望出任和諧健康總經理。
不過，此次人事變動中並未涉及於致華，其也並未擔任臨時負責人。據知情人士對北京商報記者透露，於致華的確已於先前前往和諧健康，後續能否出任總經理存在較大不確定性。
對於和諧健康而言，此次擔任臨時負責人的管斌雖然同樣有着豐富的保險從業經驗，曾任職於太平洋保險大連分公司、新華人壽、民生人壽濟南分公司、德華安顧保險等。但1963年出生的管斌已接近退休年齡，能否成為和諧健康的總經理人選也存在一定的不確定性。
回首和諧健康的2022年，這一年，空缺近三年的董事長一職終塵埃落定，迎來新任董事長趙建新。加之沈喆頲出任公司總經理，業內對公司發展寄予了較高的期望。而沈喆頲上任一年多便離職，在業內人士看來，高管變動頻繁或對公司發展帶來一定影響。
首都經貿大學農村保險研究所副所長李文中表示，對於一家險企而言，高管如果頻繁更換，不利於公司經營理念和經營策略的持續穩定，也不利於公司具體管理制度的貫徹與落實，從而影響到保險公司的經營管理的效率與效益。
淪為差等生
和諧健康是國內7家健康險公司之一，於2006年批准正式開業。在信息披露層面，和諧健康最新年報更新至2016年，償付能力報告則更新至2017年一季度。
何時披露業績信息，時間仍是未知數，目前和諧健康已連續多年發佈公告稱“年度報告暫緩披露”。今年4月，和諧健康公告稱，因處於風險處置過渡期，為確保信息披露的完整性和準確性，公司本着審慎原則，暫緩披露2022年度信息披露報告。
2020年，經原銀保監會批覆同意，福佳集團有限公司（以下簡稱“福佳集團”）受讓51%股份成為和諧健康控股股東。據媒體報道，在福佳集團接盤和諧健康後，監管2020年給予和諧健康的“三年償付能力披露豁免期”於今年4月或已期滿，意味着和諧健康或需對其進行披露。
北京商報記者從業內獲悉的一份函件瞭解到，為穩妥推進和諧健康風險處置後續工作，提及的可給予福佳集團的過渡期為3-5年。結束後視情再行評估是否延長。
和諧健康償付能力情況到底如何？其實，有關和諧健康償付能力不達標的聲音並不鮮有，甚至多位人士對北京商報記者表示，和諧健康2022年償付能力充足率已經為負。
從和諧健康未公開的償付能力報告來看，其償付能力情況在近年來並不樂觀。北京商報記者獲悉，和諧健康2020年二季度、2020年三季度、2020年四季度、2021年一季度風險綜合評級結果均為“D”。
根據2021年3月1日起施行的《保險公司償付能力管理規定》，保險公司需同時滿足風險綜合評級在B類及以上以及核心償付能力充足率不低於50%、綜合償付能力充足率不低於100%，償付能力才達標。
對於一家償付能力不達標的保險公司而言，增加資本、調整資產負債業務結構是常見的解題思路。李文中表示，通常來説，解決保險公司償付能力不達標問題的措施主要有，一是，增加資本，包括由股東增加資本金或者公司發行資本債券；二是，調整資產負債業務結構，降低資本消耗高的業務佔比。
賠付率“驚人”
雖然完整的業績答卷尚未出爐，但仍可從另一份報告中窺知一二。
根據和諧健康2022年社會責任報告，該公司2022年實現新單規模保費748.18億元，其中躉交新單規模保費594.67億元，期交新單規模保費153.51億元。截至2022年末資產總額為3916.99億元，全年實現營業收入355.98億元，其中原保費收入194.45億元。
2022年實現新單規模保費超過700億元採取了哪些經營策略？和諧健康表示，公司通過調整產品和業務結構，壓縮躉交規模，大力發展期交價值型產品。
從具體業務來看，和諧健康短期健康險賠付率高企。北京商報記者此前梳理發現，今年上半年，綜合賠付率超過400%的保險公司屈指可數，和諧健康位列其中。
數據顯示，和諧健康2023年上半年個人短期健康保險業務整體綜合賠付率為463.32%。該公司表示，因公司個人短期健康險業務規模較小，導致綜合賠付率異常。
短期健康險，是指保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。其中，百萬醫療險最為人熟知。
對於如何避免短期健康險綜合賠付率過高，李文中表示，首先，從這幾年財險公司短期健康險業務發展的經驗來看，短期健康險是一個規模經濟的業務，擴大業務規模能夠穩定賠付率並逐步降低賠付率。其次，短期健康險業務的道德風險相對較大，保險公司需要加強承保與理賠管理，提高業務質量。再次，賠付率過高可能還與產品定價不精確有關，因此公司需要加強產品開發與定價管理。
據接近和諧健康的人士告訴北京商報記者，和諧健康在銷售短期健康險時，或許有待進一步加強風控，避免消費者帶病投保“鑽空子”。
其實，無論賠付率過高還是過低，對於消費者而言都會產生不利影響。有業內人士指出，賠付率過高或會導致一款產品停售，可能消費者此前連續多年購買的產品無法續保。北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋佔軍表示，從消費者的角度出發，應充分認識短期健康保險產品的迭代性，逐期升級健康保險產品方案。從保險公司的角度，一方面應優化產品承保與運營，提高產品經營的可持續性，另一方面應優化產品結構，從戰略層面發展短期健康保險。
發力大健康靠什麼
對於和諧健康而言，作為一家專業健康險公司，如何進一步在大健康領域發力亦是業內關注的焦點。
官網顯示，和諧健康整合各類醫療機構、健康保障、養老服務等社會資源，構建“保險+科技+服務”的生態系統，打造“健康保障+健康管理”的服務模式，為客户提供全方位大健康服務。
在業內人士看來，當前商業健康保險有較大發展空間，對於商業健康險公司而言，如何能夠發揮自身專業性，在健康險細分市場生根，形成自己的核心競爭力，對於公司的發展是非常有益的。
不過，健康險公司總體規模差異較大，各家公司經營策略也有不同。基於此，宋佔軍表示，總體來看，健康險公司還是應不斷提升專業化管理水平，加強與健康管理、醫療機構的協同合作，穩定經營，提升承保利潤。
不論是健康險業務還是大健康領域，廣闊的發展前景下，離不開對市場需求的深挖。“專業的健康險公司做好全方位的大健康服務可以發揮自身優勢，比如，為消費者提供健康諮詢和管理服務，幫助消費者加強健康管理，改善和提升健康水平；發揮自身健康風險管理優勢，為消費者提供更多個性化健康保險產品，滿足不同消費者的健康風險保障需求；整合醫療健康資源，為消費者提供更加便捷、全面、優質的醫療保健服務。”李文中表示。
對於健康險市場的發展趨勢，在李文中看來，首先，由於中國人口老齡化正在快速發展，可以預期健康保險業務需求會持續增長。其次，由於前些年健康保險業務增長過快也帶來了一些問題，短期內行業自身具有內在的調整、鞏固、提高的要求，短期內健康保險的增速會放緩，甚至會出現局部的負增長。
北京商報記者就高管人事變動、年報信息披露、發力大健康等方面的問題致函採訪和諧健康，截至發稿，該公司未進行回覆。
北京商報記者 胡永新