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不久前，國務院發佈《國務院辦公廳關於推動個人養老金髮展的意見》
醖釀多年的個人養老金制度終於揭開了神秘面紗
《意見》出台有啥背景？
跟咱們老百姓有啥關係？
犇犇課代表前來報到。
Q
個人養老金制度出台的背景是什麼？
A
中央明確要求，要立足我國的基本國情，借鑑國際經驗，努力構建以基本養老保險為基礎、以企業年金和職業年金為補充，與個人儲蓄性養老保險和商業養老保險相銜接的“三支柱”養老保險體系。
簡單説就是：
第一支柱：國家幫你養老
第二支柱：僱主幫你養老
第三支柱：自己給自己養老
Q&A
為啥要開始提倡自己給自己養老？
因為人口老齡化帶來養老壓力 。
相比其他國家，我們國家的養老結構不太平衡。第三支柱尚在起步階段，第二支柱企業年金覆蓋人羣也比較少，所以我國主要養老來源就是國家養老。
國家養老本質是年輕勞動力繳養老金養退休的老人
老齡化結構的社會，養老金會面臨虧空風險，
養老替代率也會一直下滑，
所以養老方式多樣化也越來越必要。
Q
誰能參加個人養老金制度？
A
在職人員不論是什麼樣的就業形態，即不論是單位就業人員還是靈活就業人員，不受就業地域、户籍限制，只要個人自願都可以公平參加這個制度，跨省跨地域流動時，個人的權益都不受影響。
Q
個人養老金制度與基本養老保險、企業年金和職業年金有什麼不同？
A
個人養老金制度和國家基本養老保險不同，基本養老保險由國家強制實施，個人養老金由個人自願參加。而且與企業年金、職業年金由用人單位及其職工建立、共同繳費不同，個人養老金只由個人繳費。
相比社保裏的養老金部分需要被拿去統籌，個人養老金實行個人賬户制度，繳費完全由參加人個人承擔，實行完全積累，不用參與統籌。
Q&A
統籌啥意思啊？
統籌的意思，就是酌情調劑。
社保養老金都是分統籌賬户和個人賬户的，比如在廣州工作和繳納社保，社保基數交得比較高，但我國西部地區工資不高，社保基數低，未來退休時，國家就會將統籌賬户裏的部分傾斜一下來調劑分配。
也就是説你統籌賬户裏的錢，並不都是你個人的。個人養老金賬户則不存在統籌，裏面的錢都是你個人的。
Q
參加個人養老金制度有什麼好處？
A
1.個人參加個人養老金制度最直接的好處，就是可以享受税收優惠政策。
2.第一支柱基本養老保險是保基本生活的，第二支柱企業年金和職業年金是單位建立的，起補充養老作用。現在增加了個人養老金，也增加了一條補充養老的渠道。
3.可以幫助個人理性規劃養老資金。在繳費階段只進不出，個人繳費和投資收益都在賬户裏滾存，到達領取基本養老金年齡等條件時就可以領取，也就是説從制度上幫助參加人把牢個人養老金的“出口”，有助於個人理性規劃養老資金，合理選擇投資產品和投資期限，避免提前支取，從而切實起到補充養老的作用。
Q
參加方式是什麼樣的？
A
參加人自主決定是全程參加還是部分年度參加，起步階段只要不超過年度繳費上限1.2萬元，參加人可以自主決定繳多少，本年度內既可以一次性繳也可以分次繳。
Q&A
1.2萬上限會不會有點少？
1.2萬的標準，對於高收入者，可能有點隔靴搔癢，而低收入者的抵税需求也並不大。估計更多有興趣的是中產羣體。但既然是試點，又是國之大計，謹慎一些完全可以理解，如果上限過高，可能會引發更多風險。
Q
個人養老金怎麼投資？
A
參加人可以根據不同偏好，自主選擇銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等，還可以短期中期長期的組合，這些操作都可以在資金賬户中完成，不需要跑多個部門和機構。
Q&A
投資會虧嗎？
好問題。不排除有虧的風險哦！！！
個人養老賬户的錢可以拿來自主投資，盈虧跟個人買啥有很大關係。投資有風險，投資買的基金可能賺錢，但也可能虧錢。
當然，如果求安全，這個賬户可以考慮儘量買入銀行存款或者固定收益類的基金等低風險的產品，從而控制風險。
Q&A
那跟我在別的地方買基金、股票、保險有啥區別呢？
這個賬户實行封閉運行，除非達到退休年齡或其他相關規定條件外不得提前支取。相當於錢進了這個賬户基本就是強制用於養老的，不再是想花就能花的咯~
Q
個人養老金怎麼開户？
A
參加個人養老金需要開設兩個賬户：一個是在信息平台建立個人養老金賬户，用於信息記錄、查詢和服務等；另一個是在銀行開立或者指定的個人養老金資金賬户，用於繳費、購買產品、歸集收益等。這兩個賬户是相互唯一對應的，參加人可以分別在國家社會保險公共服務平台、全國人社政務服務平台、電子社保卡、“掌上12333”、商業銀行等多個渠道開設。
Q&A
兩個賬户可以一起開嗎？
當然。通過商業銀行渠道，就可以一次性把這兩個賬户都開了。記住，個人養老金賬户，就像社保銀行卡一樣，對每個人來説，是唯一的哦。
Q
個人養老金怎麼領取？
A
參加人達到領取條件時，可以選擇按月、分次或者一次性領取，商業銀行根據個人選擇的方式，把個人賬户資金轉入到參加人的個人社會保障卡銀行賬户。特殊情形下，比如完全喪失勞動能力、出國出境定居等，也都可以領取。
Q&A
説了這麼多，對我們普通人來説有什麼啓發嗎？
犇犇有幾點温馨提示：
1、建立個人養老意識，培養長期思維。
雖然建立個人養老金制度，邁的步子還小，但大家要看到，背後的用意可能更多是想激發大家的養老意識。生育既然不容易提起來，大家還是要提前有個自己養老的心理準備。另外，養老是個長期的事情，許多人投資都喜歡短期賺快錢，但複利是需要時間來累積的，藉着個人養老意見的出台，或許也能幫助我們培養一些積累財富的長期思維。
2、掌握基礎的金融知識非常重要！！！
個人養老賬户基本都由個人自行投資，這也意味着選什麼產品，怎麼選，都需要自己決策，那麼學習一些基本的金融知識就非常必要了。以前理財產品還有保本的，但現在理財產品都淨值化管理了，不管日常買理財，還是以後的個人養老金賬户選產品，都要好好研究篩選，因此，學習一些基本的金融知識和常識，也比以前更為重要了。
風險提示及聲明：
本材料內容僅作為投資者教育使用，不包含任何實際產品要素，不構成任何要約行為。投資有風險，投資者應充分考慮其風險承擔能力、風險識別能力，謹慎投資。