桔子分期、維信金科等合作方深陷投訴漩渦，展業三年金美信消費金融何時擺脱第三方機構“依賴症”？

　　記者 謝奀國 實習記者 席文 報道 

　　開業將滿3年之際，廈門金美信消費金融迎來第二任董事長。據銀保監會官網披露的消息，9月27日，廈門銀保監局核准了周忠德金美信消費金融董事、總經理任職資格。對於這一人事變動，金美信消費金融對外表示，新一任總經理根據公司章程進行換屆選舉產生。

　　金美信消費金融首任總經理李章偉曾對外披露，該公司的業務模式為“線上線下個人消費信貸業務同步拓展，自營與第三方機構合作並進”，而開業初期第三方渠道放款量佔比較高。新開業消費金融公司藉助互聯網渠道快速拓展業務規模的模式在行業較為常見，但經導流平台發放貸款的綜合成本較高，且存在一定的聲譽風險：若渠道合作方出現違規經營，作為資金方的消金公司也容易一同遭遇消費者投訴。 

　　年報顯示，2020年金美信消費金融共受理客户投訴41筆，其中費用利率問題成為集中投訴點，佔比78.07%。 

　　隨着公司高層換屆，下階段金美信消費金融的業務模式是否將發生轉變？對於合作機構的選擇又將持何態度？就高管變動和合作機構等情況，記者嘗試聯繫金美信消費金融。不過，其官網電話卻提示“處於故障中。”對此金美信官方客服表示，由於疫情原因，公司員工均在家辦公，因此官網電話無人接聽。客服表示，將把相關採訪需求和採訪函移交給相關對接部門轉辦。截止發稿，記者尚未收到回覆。 

　　深度合作的桔子分期遭用户大量投訴 

　　公開資料顯示，金美信消費金融於2018年10月開業，註冊地位於福建廈門，註冊資本5億元。其中台灣的中國信託商業銀行是其第一大股東，持股34%。廈門金圓金控股份有限公司、國美控股集團有限公司分別持股33%。 

　　廈門金美信消費金融首任總經理李章偉表示，三方股東涵蓋台資、國資、民營的多元化背景，公司將充分發揮股東優勢，強強聯手，優勢互補。國美通過全國性近1700家的門店資源，沉澱了線上線下結合的豐富場景，金美信開業之時，業內普遍認為，金美信消費分期方面業務將由國美的零售場景直接切入。2019年9月，李章偉也曾向媒體表示，場景方面金美信消費金融對應與國美合作電器、3C用品分期外，還滲透了一些按摩器材的免息分期。並透露除了商户場景對接外，金美信正與線上商城洽談合作，導入金美信“隨心貸”的產品服務，預計當年第四季度上線。 

　　官網顯示，金美信消費金融主要有三大產品線“極速貸”“生活貸”與“隨心貸”。“極速貸”是小額的“生活急用金”，額度最高5萬元，年化8.88%至24%；“生活貸”提供相對大額的“目的性生活金”，額度最高20萬元，年化8.88%至19.99%；“隨心貸”為消費分期的受託支付產品，額度最高2萬元，年化0至21.5%。 

　　不過，記者在廈門金美信消費金融App中看到，“隨心貸”產品目前合作的分期商城不是外界猜測的國美商城，而是桔子分期，運營公司為北京桔子分期電子商務有限公司。金美信消金用户可以在APP內進行購物，金美信消金提供購物分期資金，而桔子分期提供商品、物流等服務。記者諮詢金美信消費金融客服得知，目前該公司僅支持使用該APP中的商城產品申請“隨心貸”產品。

　　這一模式看似兩全其美，但也存在一定風險隱患。有業內人士表示，像桔子分期這種需要外部商户入駐店鋪的運營模式，極有可能存在騙貸風險。李章偉就曾指出，“很多從業者會陷入一種迷思——認為場景金融的不良率一定低。但以我們在台灣的經驗看，有時候場景反而更容易引發虛假交易，特別是對於一些付費在先、服務在後的遞延型產品。” 

　　記者注意到，除消費分期產品“隨心貸”的合作場景方選擇桔子分期旗下的桔多多商城，金美信消費金融還與桔子數科聯合推出了一款循環信貸產品“錢多美”APP，額度最高8萬元，年化利率8.88%至24%。金美信消費金融客服向記者表示，用户在“錢多美”APP申請貸款時，金美信將和合作方一同進行客户資質審核。 

　　股權穿透圖顯示，北京桔子分期電子商務有限公司（現更名為北京桔多多電子商務有限公司）由遼寧自貿試驗區（營口片區）桔子數字科技有限公司100%控股，隸屬於桔子分期集團。實控人為史孝東。

　　據悉，桔子分期早期以校園貸起家，除了商品分期，桔子分期也提供自營借貸產品“桔子借款”，併為其他借貸產品導流。可以看到，在黑貓投訴上，目前桔子分期投訴量高達560多條，主要涉及高利貸、暴力催收、誘導開通會員等方面。 

　　今年1月19日，工信部網站發佈消息稱，2020年12月21日，工信部向社會通報了63家存在侵害用户權益行為APP企業的名單，要求其在2020年12月28日前完成整改落實工作。截至目前，經第三方檢測機構核查複檢，尚有12款APP未按照工業和信息化部要求完成整改，其中由北京桔子分期電子商務有限公司運營的“桔多多”，是唯一一個金融類APP。根據相關法律和規範性文件要求，工信部要求相關應用商店對“桔多多”等12款APP進行下架。 

　　可見作為金美信消費金融的深度合作方，桔子分期遭遇的外界質疑聲不少。或是為了“劃清界限”，記者看到，在金美信消費金融APP“購物”一欄中，會有彈窗公告稱，該購物商城由桔子數字科技有限公司運營，商品及服務由桔多多及其合作供應商提供，金美信消費金融公司“僅提供商品分期的消費信貸服務。”

　　但實際展業中公司聲譽受合作方牽連似乎不可避免。年報顯示，2020年金美信消費金融共受理客户投訴41筆，其中商城購物問題作為類型之一，佔比4.87%。貸款費用利率問題更是成為集中投訴點，佔比78.07%。

　　助貸機構收費亂象推高綜合利率水平 

　　記者從金美信消費金融年報獲悉，新任總經理周忠德原為金美信消費金融的副總經理，且兩任總經理均來自台資股東中國信託商業銀行，是在個人金融、消費金融等領域深耕多年的老兵。

　　不過，台灣和大陸地區的消費金融市場環境差異較大。據瞭解，台灣地區消金業務以線下推廣模式為主，徵信覆蓋程度也高。而大陸徵信體系還在逐步完善中，消金業務以線上放貸為主。記者從金美信官方客服處瞭解到，除生活貸為線下大額產品，僅在業務覆蓋的部分城市可以申請外，剩餘幾款產品的申請、放款均為線上操作。這意味着大股東此前的經營經驗並不能給金美信帶來太多的借鑑。 

　　在此背景下，金美信消費金融開業初期，公司的業務模式為“線上線下個人消費信貸業務同步拓展，自營與第三方機構合作並進”。 

　　通過與導流機構合作“助跑”的模式，在行業內比較常見，即俗稱的助貸。第三方機構憑藉海量的客羣與流量，通過大數據、人工智能等金融科技手段，為銀行等金融機構提供獲客、風控、貸後管理等服務，從而提升信貸業務的效率。近年來，這類助貸業務快速發展，已成為很多金融科技平台的主流業務模式。 

　　據業內人士介紹，目前，消費金融公司與助貸公司或場景方合作展業主要有以下三種模式：第三方擔保模式，共同出資的聯合放款，以及單純獲客的引流模式。但在助貸、增信等環節，第三方機構不合理收費加重用户實際融資負擔的亂象比較嚴重。 

　　金美信消費金融的部分助貸合作方就因貸款收費問題頻頻遭到消費者投訴。其中維信金科被指以風險保障服務的名義，對用户的借款在前期進行扣費。例如，黑貓投訴上，有用户投訴表示2020年1月28日在維信金科申請一筆貸款，合同年化利率顯示為13%，但到賬之前從銀行卡扣除現金砍頭息2189元（目前這筆砍頭息已退回），實際年化利率35.94%，並收取了高額擔保費。該筆貸款的放款方為金美信消費金融。

　　還有用户反饋，在還唄平台申請的兩筆貸款，均在不知情的情況下被強制購買了保險。資方均是金美信消費金融。

　　行業人士表示，收取擔保費、保險費等説明助貸公司對資方進行了兜底。增信助貸模式目前依然是金融機構控制風險慣用的方式，但這無疑會促使助貸平台提高收費標準，最終體現為借款人綜合融資成本上升。 

　　這一亂象在近期引起了監管的點名關注。今年7月份，中國銀保監會消保局局長郭武平在新聞發佈會上提到，一些大型互聯網平台通過導客引流，這就要收6%、7%，再加上一些提供風險緩釋措施的市場主體收取6%、7%，三方面加起來綜合融資成本就到了20%左右。並表態要加大對大型互聯網平台等市場主體收費方面的監管力度，以實現減費讓利。 

　　“對於消費者的投訴，金融機構方面可能會覺得比較冤，畢竟增信的費用實際上不是金融機構收取。”行業人士表示，以上種種倒逼着金融機構加快自身風控能力建設、創新產品。這也是金美信消費金融未來展業過程中，需要直面的挑戰。如今公司成立滿三週年在即，高管團隊也在換屆更新，下階段金美信消費金融將如何發展，記者將繼續關注。