《長壽時代城市居民財富管理白皮書》發佈
這是一個居民財富快速增長的時代，也是一個財富焦慮普遍存在的時代。隨着養老、醫療、子女教育等剛性需求不斷增長，人們對於財富保值增值的需求日益凸顯。
中國家庭如何規劃財富？“長期帶病生存”的長壽時代下，怎樣才能實現健康與財富的並行，富足且優雅地老去？
近日，和訊網、和訊財經研究院攜手泰康人壽共同發佈《長壽時代城市居民財富管理白皮書》，通過對我國重點城市及地區居民財富管理現狀的調研，揭示當前中國居民財富配置情況及意願、保險消費特徵及趨勢、養老財富管理市場發展現狀及趨勢等問題，為實現居民財富穩健增長提供支持。
（一）中國居民金融資產配置需求上升
隨着國民經濟的增長，我國居民財富總量持續積累，資產的持有方式也日益豐富，除了銀行存款和房產外，股票、基金、保險等也成為家庭配置資產的重要途徑。
目前，我國居民家庭資產仍以實物資產為主。其中，房地產佔比約為63%，汽車佔比3.3%。但近年來，在“共同富裕”和“房住不炒”等政策背景下，中國居民的財富配置迎來拐點，房地產在資產配置中佔比逐漸下降，金融資產配比明顯上升。
2020年我國居民的金融資產佔比已提到至33.7%，相較於2010年提高了10個百分點。其中非存款金融資產比例為20.8%，相較於2010年提高了11.8個百分點。本次調研數據顯示，目前我國城市居民的金融資產佔比已提升至36.2%。
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同時，白皮書指出，我國居民金融資產投資種類較為集中，其中居民投資配置最多的三類分別是股票/基金類、銀行活期/定存類以及股權直投。其中，股票/基金類比例最高，達到56.62%；銀行活期/定存類以及股權直投比例分別為46.64%、28.41%。
在投資收益上，大部分居民存在投資期望收益偏高的情況。對於過去一年（2021年）實際投資收益方面，投資有所收益的比例為61.15%；20.75%的居民出現虧損現象。值得注意的是，雖然有19.74%的受訪居民期望擁有超20%的投資收益，但實際上賺20%及以上的居民佔比僅為8.64%。
白皮書認為，中國居民金融資產配置偏保守，收益較低的安全資產佔據較大的比例。隨着全球經濟、金融一體化程度加深，金融市場已經形成複雜的聯動關係。特別是近兩年來，不確定性日益凸顯，單一市場的投資品種策略很難適應如今複雜的市場環境。
從美國、日本、德國等國家居民金融資產配置來看，股權、股票、基金、保險等在其金融資產中佔據較大的比重。近年來，隨着國家大力發展直接融資，居民金融資產配置意識加強，金融資產佔總資產的比重有所上升，金融資產配置將更加多元化。
（二）多元化投資組合助力資產保值增值
隨着居民收入水平的不斷提高，越來越多的人選擇財富管理機構，通過多元化的投資組合來實現資產的保值、增值。
白皮書顯示，在財富管理機構的選擇上，收入水平處較低區間的居民趨向於選擇較為穩定的機構進行財富管理；處較高區間的居民在財富管理的機構選擇上則更為多元化，也更“大膽”。
具體來看，有50.41%的年收入在10萬及以下的居民選擇銀行進行財富管理；年收入在30萬以上的居民更多地選擇信託機構、保險機構、基金機構進行財富管理，尤其是年收入在100萬及以上居民更青睞保險公司進行財富管理，佔比62.96%。
白皮書顯示，居民在選擇財富管理機構時，機構的產品收益率成為第一大考慮因素，比例達到62.76%。同時，超40%的受訪者也將機構規模與口碑、機構產品豐富度以及風險內控納入重點考核項中。此外，財富管理機構的服務態度也受到用户的深切關注。
白皮書指出，目前，中國財富管理行業處於高速增長階段，在監管部門的大力指導和推動下，我國財富管理行業在規範中走向蓬勃發展。但總體而言，中國的財富管理市場仍處於發展初期，規則體系尚未健全，仍面臨着諸多問題。
從用户角度來看，白皮書顯示，居民認為目前財富管理行業存在財富管理機構專業和服務能力不足等問題，比例達到61.23%。部分財富管理機構人員受業績指標以及利益驅動，難以提供專業、客觀的服務，導致財富管理機構與用户之間難以建立深度的互信互利關係。
此外，產品冗雜，難以甄別，市場較為分散也是目前財富管理行業存在的較大的問題。隨着財富管理線上化進程加速，信息流動愈加高效，財富管理產品容易出現宣傳過度、同質化等問題，這為居民帶來了極大的甄別困擾。
（三）保險愈發受重視 金融資產中保險類資產佔比提升
隨着我國保險業的迅速發展，我國居民的保險意識有了較大提升。在調研的人羣中，40.67%的受訪者表示自己購買有商業保險，人均持有保單量2.2張。
此外，保險類資產佔金融資產的比重越來越大。33.4%的受訪者保險類資產佔金融資產的比重高於10%，其中6.14%的受訪者高於30%。
同時白皮書也指出，除為自己和家人提供保障外，獲得穩定現金流和財富增值也是消費者購買保險的主要原因。
從年金險配置情況看，年金險消費者較為青睞終身養老型年金險，購買人羣比例達61.97%。購買年金險的原因前三位分別是為自己及家人提供保障、財富儲蓄和投資理財，比例分別為59.5%、40.12%和39.16%。
從萬能險配置情況看，兩全保險（萬能型）、終身壽險（萬能型）和年金保險（萬能型）是萬能險消費者配置最多的險種，人羣比例分別達55.09%、53.55%、48.18%。從購買原因看，50.48%的受訪者想要實現資金保值及增值，28.60%的受訪者表示將其當做財富儲蓄工具。
從投連險配置結構看，投連險消費者配置的投連險產品以平衡型居多，比例達到53.36%；其次是穩健型，佔比為31.05%；進取型佔比為15.59%。這與我國居民相對保守的財富管理配置大致相同。在購買原因上，除了人壽保險外，購買投連險的主要原因還有資產增值、税務籌劃等。
（四）“年金+雙賬户”財富管理方案
洞悉客户在長壽時代的財富管理痛點，泰康人壽今年首次推出“年金險+萬能賬户+投連賬户”的財富管理方案。簡單理解，“年金+雙賬户”組合中的年金險提供確定、終身的現金流，萬能險提供保底且相對穩健的收益，投連險則在承擔風險的基礎上，有機會博取更高的投資收益，放大現金流，實現安全性、收益性的結合，滿足客户不同財富管理風險偏好的需求。
在該財富管理方案中，作為主力主險產品的泰康惠贏人生（成人版）年金保險（分紅型）、泰康惠贏人生（少兒版）年金保險（分紅型），由於是市場上較為少見的終身長期年金險，更能夠幫助客户鎖定終身確定的現金流。特別是對有子女教育壓力的家庭來説，少兒版還額外設有教育金和成家立業金，幫助緩解教育壓力，呵護少兒成長。（注：分紅型年金中的分紅取決於公司實際經營情況，是不確定的。）
萬能保險賬户具有保底收益。惠贏人生分紅型年金險可以搭配至尊（慶典版）萬能保險賬户，最低保證利率為2.5%（年結算利率）或尊贏（慶典版）萬能保險賬户，最低保證利率為2.85%（年結算利率），終身最低保證利率寫進合同。在保底利率之上，萬能保險賬户還可根據公司的投資情況獲取更高的收益（萬能保險賬户最低保證利率以上收益是不確定的）。至尊系列萬能賬户上市以來歷史結算利率在5%左右，尊贏系列萬能賬户歷史結算利率保持在5%水平。（風險提示：萬能賬户實際結算收益每月會在泰康人壽官網www.taikanglife.com進行披露，歷史收益僅供參考，不視為收益承諾）
新增的投連險賬户是幫助財富加速的關鍵。這款將新中產財富管理需求與泰康資管專業投資團隊相連接的保險產品，憑藉固定收益資產打底、權益資產增強的“固收+”投資策略，力爭在控制風險前提下追求長期穩健回報，在合理控制投資風險的前提下，向上彈性空間更大，對於面臨着來自工作和家庭兩方面壓力的中產來説，在承受一定風險基礎上，博取更大收益，助力財富增值。（風險提示：投連險沒有保證收益，投資風險由投保人承擔。）
最後，兩大慶典版萬能賬户——至尊（慶典版）萬能保險賬户、尊贏（慶典版）萬能保險賬户，也享有特別的優惠。至尊（慶典版）賬户相比於原至尊賬户，躉交和定期追加初始扣費由3%降至1%；尊贏（慶典版）賬户相比於原尊贏賬户，躉交和定期追加初始扣費降至1%，首年退保費用也由5%降至3%，為客户節省了一定的費用。（詳細內容請以《泰康至尊（慶典版）終身壽險（萬能型）》及《泰康尊贏（慶典版）終身壽險（萬能型）》條款為準）
正如泰康保險集團董事長兼CEO陳東昇所説，長壽時代來臨，財富時代也隨之而來。泰康方案提供長壽時代的籌資方案，即，年輕的時候買養老保險，通過專業化的投資，利用時間打造複利曲線。