造勢預熱 銀行“個人養老金”賬户備戰成效幾何

距離《關於推動個人養老金髮展的意見》（以下簡稱《意見》）發佈近5個月，已有銀行陸續上線了“養老專區”，為開設“個人養老金”賬户或業務提前預熱。9月19日，北京商報記者注意到，目前招商銀行、中信銀行、興業銀行等手機銀行App均上線與個人養老金相關的專區，介紹個人養老金賬户及制度，其中，有銀行還推出預熱活動，用户預約個人養老金賬户可抽取現金紅包。在分析人士看來，目前個人養老金賬户尚未正式推出，商業銀行還處在系統搭建階段，但是個人養老金市場前景相當廣闊，受眾客户廣泛，使得各家商業銀行紛紛提前預熱和備戰。

上線“養老專區”提前預熱

北京商報記者發現，近期，招商銀行手機銀行App“養老專區”內開設了個人養老金功能，不過，相關功能尚處在預熱階段，還未正式開放。目前界面僅有個人養老金政策的介紹及預約個人養老金賬户的抽紅包活動，根據活動內容，9月30日之前，招商銀行I類或面核II類借記卡客户訪問養老專區，預約個人養老金賬户，即可抽取現金紅包，金額最高為66元。

9月19日，北京商報記者從招商銀行客服人員處獲悉，目前手機銀行App中的個人養老金功能尚未開通，僅是預約提醒，用户訂閲後，業務正式開放會通過App進行提示。

在光大銀行金融市場部分析師周茂華看來，由於個人養老金業務涉及客户生命週期金融服務，例如涉及養老資金繳存、金融產品投資、資金領取等，銀行通過推出預約抽紅包活動，主要是為了吸引客户開户、拓展業務。

除招商銀行外，中信銀行、興業銀行手機銀行App也上線個人養老金相關專區，不過目前均處於宣傳展示階段，尚不具備簽約功能。

具體來看，中信銀行推出“幸福+”養老賬本，該專區內涵蓋了電子社保卡、企業年金、個人養老金等功能，個人養老金功能界面顯示，“即將推出、敬請期待”；興業銀行養老金融“安愉人生”專區也上線了養老第三支柱（即個人養老金）板塊，但尚未開通服務。另外，平安銀行在平安口袋銀行App中設置了養老專區，不過，目前僅提供用户個人養老金測算及養老保險、基金等業務介紹。

談及各家銀行紛紛預熱個人養老金的原因，在融360數字科技研究院分析師劉銀平認為，個人養老金賬户具有唯一性，銀行搶先推出相關功能頁面，是為了吸引投資者開立個人養老金賬户，有利於今後的金融產品銷售。

銀行積極備戰中

4月21日，國務院辦公廳印發《意見》，標誌着我國個人養老金制度頂層設計文件落地。《意見》明確，個人養老金實行個人賬户制度，繳費完全由參加人個人承擔，實行完全積累。參加人應當指定或者開立一個本人唯一的個人養老金資金賬户，該賬户可以由參加人在符合規定的商業銀行指定或者開立，也可以通過其他符合規定的金融產品銷售機構指定。

除招商銀行、中信銀行、興業銀行等已在手機銀行App中上線“養老專區”外，據媒體報道，部分國有大行也面向首批小部分客羣開啓內測個人養老金賬户。相關客户可在手機銀行App上看到個人養老金專區，專區顯示“您尚未簽約個人養老金賬户”，並且設置了“去簽約”按鍵，但目前尚未有產品上架。

此前，已有不少國有大行相關人士在公開場合表態，正在積極籌備個人養老金賬户。例如，中國銀行副行長陳懷宇在2022年中期業績發佈會上透露，《意見》發佈後，該行第一時間成立了專項工作組，積極與監管機構溝通，在其指導下合規開展系統建設和產品準備工作。工商銀行養老金業務部總經理韓強在個人養老金三支柱發展策略研討會上也提到，該行正在加快搭建包括賬户開立、資金繳存、產品投資、待遇領取等全生命週期服務的個人養老金的資金賬户體系，並與人社部的信息平台、金融行業平台積極開展對接，以便為下一步的政策落地提供基礎設施和服務的保障。

“目前個人養老金賬户尚沒有正式推出，商業銀行還處在系統搭建階段，但是個人養老金市場前景相當廣闊，受眾客户極其廣泛，且其具備兩大特點，使得各家商業銀行紛紛提前預熱和備戰。”資深金融政策監管專家周毅欽表示，一是，個人養老金賬户具有唯一性，如果賬户遷移至他行，手續相對較為複雜，二是，持續性強，客户一旦在某家商業銀行辦理了個人養老金業務，就會形成穩定的資金來源，如果形成相當的體量，這些客源對於商業銀行中長期的財富管理業務價值巨大。

產品和服務仍是獲客關鍵

自4月21日《意見》發佈算起，個人養老金制度下發已近5個月，為何個人養老金賬户仍未正式啓動？周茂華表示，個人養老金賬户開立涉及軟硬件準備，機構養老金融管理系統，機構與人社部信息平台連接，養老金賬户開立、養老資金繳存、創新和豐富資金投資品種等。目前部分機構的相關係統、產品正處於建設或測試階段。具體何時落地，一方面取決於機構軟硬件是否就緒，還與監管綜合評估有關。

《意見》明確要求，各地區要加強領導、周密部署、廣泛宣傳，穩妥有序推動有關工作落地實施。各相關部門要按照職責分工制定落實本意見的具體政策措施，同向發力、密切協同，指導地方和有關金融機構切實做好相關工作。人力資源社會保障部、財政部要加強指導和協調，結合實際分步實施，選擇部分城市先試行一年，再逐步推開，及時研究解決工作中遇到的問題，確保《意見》順利實施。

周毅欽認為，商業銀行要高度重視這一歷史機遇，提前佈局，在賬户準備、產品準備、銷售支持、技術支持和投資者教育等多方面做好充分準備。發令槍一響，要充分融合養老金融與非金融的各種服務場景，發動一線員工全力爭攬個人養老金賬户歸屬落地。

根據《意見》，個人養老金資金賬户資金可由參與人根據自身的投資偏好，自主選擇購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品。在業內專家看來，產品和服務是影響用户開立個人養老金賬户的關鍵所在。

劉銀平認為，多家銀行提前上線個人養老金賬户頁面、推出基礎功能，能夠吸引新老客户的關注。不過要真正能吸引客户並留住客户，還是要看養老金融產品是否豐富、能否滿足投資者的需求。

周茂華也表示，客户開户決策將受銀行服務質量影響，例如：業務辦理是否快捷高效，服務是否更有温度，是否高效解決客户難度、痛點，服務團隊專業服務和產品創新能力是否強，產品是否豐富，以及機構能否結合線上線下場景等。

北京商報記者 孟凡霞 李海顏