村鎮銀行應做到“心無旁騖”

　　中銀富登村鎮銀行股份有限公司日前在河北雄安新區正式開業，這是自2018年銀保監會提出開展投資管理型村鎮銀行試點後設立的第二家“投管型”村鎮銀行。在此之前，江蘇常熟農村商業銀行發起設立“投管型”村鎮銀行——興福村鎮銀行，該村鎮銀行成立後會承接常熟銀行此前直接持股的近30家“興福系”村鎮銀行。

　　2018年，銀保監會印發《關於開展投資管理型村鎮銀行和“多縣一行”制村鎮銀行試點工作的通知》，提出具備一定條件的商業銀行，可以新設或者選擇1家已設立的村鎮銀行作為村鎮銀行的投資管理行，即投資管理型村鎮銀行。由其受讓主發起人已持有的全部村鎮銀行股權，對所投資的村鎮銀行履行主發起人職責。

　　作為服務縣域的有限業務牌照商業銀行，我國村鎮銀行如今有1600多家。與別的商業銀行相比，村鎮銀行資本金規模小、抗風險能力弱，在發展過程中也面臨着諸多難題。有一些村鎮銀行在經營上不盡如人意，也因為不良率飆升、撥備覆蓋率跌破紅線等情況，被市場廣泛關注。

　　設立“投管型”村鎮銀行，就是為強化中後台系統支持，提高村鎮銀行集約化管理和專業化服務水平，解決現行主發起人管理模式協調難度大、成本高、資源不集中等問題。

　　應該看到，“投管型”村鎮銀行的本質仍是一家村鎮銀行，其業務種類和經營地域都受到一定限制。但與普通村鎮銀行相比，“投管型”村鎮銀行增加了投資功能，實力相對雄厚，可以投資設立和收購村鎮銀行。與此同時，結合過往發展中積累的成熟公司治理經驗，“投管型”村鎮銀行可在信息科技、人才資源等方面加大投入，為其投資的村鎮銀行提供更高效、更集約化的中後台服務，從而讓村鎮銀行的觸角延伸到更多地區。

　　需要注意的是，對於村鎮銀行來説，無論是普通型還是“投管型”村鎮銀行，要想實現經濟效益和社會效益雙贏，在發展中都應當做到“心無旁騖”。作為農村金融服務的一分子，村鎮銀行服務的是縣域和“三農”，“支農”“支小”才是其培育目標和市場定位。這樣的目標和定位必須堅持，一旦跑偏就容易出現風險。比如，今年就有浙江富陽恆通村鎮銀行、餘杭德商村鎮銀行因個人消費貸款資金被挪用於購房，吃了中國銀保監會浙江監管局開出的共計65萬元罰單。當然，做小做散、服務“三農”和小微，需要村鎮銀行有定力、有耐心。

　　心無旁騖地深耕縣域，村鎮銀行還需要提升自身實力，尤其是提高風險防控水平。只有控制好信用風險，才能做到持續經營。比如，中銀富登就探索建立了適合“三農”特點的風控模式，包括掌握客户的“軟信息”，確保貸款用途的真實性；重視借款人的第一還款來源，輕押品、重人品，輕報表、重現金流；借鑑國際先進同業的小額信貸技術，設計專門的信貸流程，並藉助科技系統全部實現無紙化審批。

　　除此之外，還必須進一步完善村鎮銀行的治理機制，避免出現內部員工欺詐行為和大規模資金挪用情況發生。同時，還可以適當藉助金融科技力量，提升客户體驗，利用好大數據等平台，結合農村場景，更好地發展和服務客羣。（本文來源：經濟日報 作者：錢箐旎）