封面新聞記者 孟梅
北京時間3月16日，360數科（Nasdaq:QFIN）發佈2020年第4季度及全年未經審計的財務報告。2020財年，360數科實現收入135.64億元，較2019年92.2億元增長47.1%；非美國會計準則（Non-GAAP）下淨利潤為37.97億元，較2019年27.52億元增長38%。
財報顯示，360數科4季度促成交易總額690.45億元，同比增長29%；在2020年全年促成交易2467.58億元，較2019年1990.71億元增長24%，超額完成去年管理層上調後2420至2440億元的目標。截至2020年12月31日，促成交易餘額920.75億元，較2019年725.13億元增長27%。
用户數據方面，截至2020年12月31日，360數科累計註冊用户1.63億，較2019年年底1.35億增長20.4%；授信用户3086萬，較2019年年底2472萬增長24.8%；幫助1970萬用户從金融機構處獲得信貸，較2019年1591萬增長23.8%。2020年用户復借率為86.5%，比2019年的71.8%有顯著提升。
4季度，360數科收入為33.38億元，同比增長39%；非美國會計準則下淨利潤為13.12億元，同比增長154.6%。
其實，早在2019年3季度，360數科就確定了輕資本模式的戰略目標，並沿着這一道路穩步向前。公司在該業務上持續發力，促成的交易額穩步上升。2020年4季度，輕資本下交易額為219.35億元，同比上升87.4%，佔比34.1%, 近期單月新促成交易量佔比已經超過50%，利潤質量得到大幅提升。
在2020年的疫情中，360數科已聯合金融機構在重點地區、重點行業加大了對小微企業的扶持力度。伴隨着宏觀經濟回暖和小微企業全面復工復產，360數科對於小微企業的風控系統已打磨得日漸完善。
針對小微企業，360數科推出了Argus風控引擎企業版，通過對企業主體和申貸主體之間關聯關係的深入挖掘，將企業主、實際控制人、企業相關人、企業、關聯企業、上下游企業等由一次申請衍生的多種角色交叉置於整體關係圖譜中進行智能風控，通過信息維度的拓展有效甄別因信息不對稱而引發的風險。如今，Argus金融人實時圖計算引擎已進化至第四代，建立了超過20億個點，500多億個邊，相比第三代性能上有20倍的提升，每天在線提供1.2億次的計算。
縱觀360數科的整個財報，值得關注的是——360數科在去年下半年首創的“嵌入式金融”業務模式，在獲客和深度運營用户方面展示出強大的生命力。所謂嵌入式金融，是指通過連接用户與多元的消費場景，與電商平台、社交平台等20餘家一線場景合作方深度合作，滿足吃喝住行的消費金融需求。以嵌入式金融服務為基礎，360借條也由此變成一座橋樑，能夠幫助用户達成“多場景”的服務需求。其實所謂的“無頭銀行業務”，可以理解為更為普遍的屬於“嵌入式金融”。
紐約金融服務業私募股權資本公司Lightyear（光年資本）將“嵌入式金融”定義為：將金融服務集成到非金融網站、移動應用程序和業務流程中。
截至目前，360數科已鏈接電商、社交、生活服務、視頻娛樂、交通出行等18 個場景生態資源。近半年來GMV達到150億元，幫助金融機構降低獲客成本70%；新客獲取數量佔比已接近40%；GMV和服務人數在整體業務中的佔比較半年前增長400%以上。
對於消費者而言，嵌入式金融的潛在承諾和收益是減少客户不良體驗的因素。是什麼使嵌入式金融如此重要？從某種程度上來説，垂直集成是一個行業中供應鏈的整合要素。嵌入式金融的重要意義在於銀行的數字化已使銀行能夠集成到其他行業中。嵌入式金融服務的好處在於，它將互聯網、雲和移動技術融入於現代技術體系之中。相信未來，嵌入式金融服務能在各個領域中創造全新的經濟景象。
360數科的嵌入式金融，一方面，為場景方賦能，降低了其提供金融服務的門檻，另一方面，也滿足了用户的個性化金融需求，提升用户體驗，讓更多用户享受到普惠金融服務。隨之而來的，是一個鏈接場景方、金融機構、用户三者的大生態系統。隨着更多場景方的接入，360數科在新客獲取和老客激活方面，將爆發出巨大的勢能。
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