“睡眠信用卡”持續清退、息費展示更透明 嚴監管發威！信用卡下半場如何突圍

信用卡新規發佈已有月餘，強監管之下，銀行信用卡業務中存在的“睡眠”卡數量過剩、息費展示模糊等問題正在逐步得到改善。8月21日，北京商報記者梳理發現，當前已有光大銀行、上海農商行、沭陽農商行先後發佈公告表示“將停用長期睡眠信用卡”，也有多家銀行將此前較為模糊的息費展示界面改為較為清晰的年化利率展示方式。如今，信用卡市場已告別高速增長，進入了存量競爭階段，下半場，如何深化信用卡業務經營轉型，提升信用卡服務質效和核心競爭力成為擺在銀行面前的難題。

加快清理“長期睡眠信用卡”

銀行對長期睡眠信用卡的清除力度正在不斷加強。8月21日，北京商報記者梳理發現，當前已有光大銀行、上海農商行、沭陽農商行先後發佈公告表示“將停用長期睡眠信用卡”。

上海農商行近日發佈《關於停用我行睡眠信用卡的公告》表示，將對長期未激活、長期未發生主動交易等情形的睡眠信用卡停止用卡服務。據悉，上述調整將於10月1日起陸續實施。上海農商行表示，若持卡人需保留用卡服務，應於10月1日前主動用卡。從公示日期來看，上海農商行給持卡人預留了一個多月的時間，只要在限定的時間之前刷卡消費，就不會影響日後信用卡的使用。

較早之前，沭陽農商行、光大銀行也均發佈公告表示“將停用長期睡眠信用卡”，在公告中，沭陽農商行稱，“為保護廣大金融消費者的資金安全和合法權益，根據監管部門相關要求，將陸續對客户名下長期睡眠信用卡暫停用卡服務”。光大銀行信用卡中心發佈的《關於停用長期不動卡的通知》稱，根據監管部門相關要求，該行將陸續對客户名下長期不交易卡片暫停用卡服務。

睡眠信用卡是指連續18個月以上無主動交易且當前透支餘額、溢繳款為零的信用卡。此舉也是落實銀保監會、央行7月初發布的《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》（以下簡稱《通知》）所提的“長期睡眠信用卡數量佔本機構總髮卡量的比例在任何時點均不得超過20%”這一要求。

在博通分析金融行業資深分析師王蓬博看來，《通知》強化睡眠信用卡動態監測管理，嚴格控制佔比，連續18個月以上無客户主動交易且當前透支餘額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量佔本機構總髮卡數量的比例在任何時點均不得超過20%，超過該比例的銀行業金融機構不得新增髮卡。規範髮卡數量有兩個好處，第一是防範過度辦卡，第二是促進銀卡從粗放式信用卡管理進入到精細化運營階段，打破唯數量論的評價體系。

清除睡眠信用卡背後，反映出銀行針對信用卡管控力度的持續增強，事實上，在“斷卡”行動持續開展的背景下，今年初多家銀行就曾開展過清除睡眠信用卡的行動。彼時，有多位持卡人向北京商報記者表示，“收到銀行發佈的信用卡銷户提示，多年未用的信用卡賬户已被註銷”。

分期業務息費展示不再“躲貓貓”

信用卡業務的快速發展，在便利羣眾支付和日常消費等方面發揮了重要作用。但部分銀行存在經營理念粗放、服務意識不強、風險管控不到位、侵害客户合法權益等行為。在投訴黑榜中，信用卡分期業務中利率展示普遍存在“不明示、不易懂”等現象、“因高額息費虛假宣傳誤導”屢次被持卡人詬病。

為嚴格落實《通知》中提到的，銀行業金融機構應當在分期業務合同（協議）首頁和業務辦理頁面以明顯方式展示分期業務可能產生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式這一監管規定，北京商報記者注意到，已有不少銀行將此前較為模糊的息費展示界面改為較為清晰的年化利率展示方式。

例如，一家股份制銀行在信用卡分期業務下方標註，息費由系統實時測評，本次交易以單利計算的近似折算年化利率為16.22%，而該行此前僅向持卡人標註手續費等信息。

另一家股份制銀行也向持卡人明示了清晰的年化利率，以分期還款5000元為例，該行信用卡分期業務可支持的分期數分別有2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期、36期，每期分別對應的年化利率分別為15.96%、16.13%、15.27%、14.99%、14.31%、14.94%、14.96%、15.23%。

北京商報記者從該行信用卡中心人士處獲悉，近似折算年化利率用單利計算區間為0%-18.25%，結果是根據現金流計算的年化內含報酬率，因辦理分期時間與賬單日間隔、每月實際天數、還款方式等不同情況會有差異，僅供持卡人蔘考，調整的原因也是方便持卡人判斷每筆分期的息費。

也有部分銀行雖未在分期業務中對持卡人明示年化利率，但也在訂單預覽中顯示了折算年化手續費率信息，持卡人點擊訂單詳情便可以進行查詢。

明示信用卡分期年利率的舉措一方面能夠響應監管號召，另一方面也能有助於持卡人更好地瞭解銀行產品，保護持卡人的知情權，不過，從上述案例來看，明示了信用卡分期年化利率後，也將在無形中對“消費衝動”起到一定遏制作用，此舉是否會對信用卡分期業務造成衝擊？

易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮直言道，對於此前就規範經營的銀行而言，明確年化利率對信用卡分期業務的影響有限；而對於此前頻繁利用誘導話術吸引用户開展分期的銀行而言將會帶來衝擊。長遠來看，規範展示年化貸款利率將使得行業正本清源，避免“劣幣驅逐良幣”。

精準數字化營銷成發力方向

近年來，受大環境、共債風險上升影響，信用卡貸款不良攀升也較為顯著。央行最新發布的《2022年第一季度支付體系運行總體情況》數據顯示，截至一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額926.76億元，環比增長7.71%，佔信用卡應償信貸餘額的1.09%。

信用卡行業觀察人士董崢指出，“雖然2021年四季度該數據降到了860.39億元，但是2022年一季度再度回升超過920億元，並創出季度新高，表明2022年信用卡風險態勢依然嚴峻”。

近期發佈2022年中報數據的A股上市銀行中，也有多家銀行信用卡業務指標不良率出現上升。例如，截至2022年上半年末，平安銀行信用卡應收賬款不良率為2.15%，較上年末增加0.04個百分點；招商銀行信用卡貸款不良餘額142.95億元，較上年末增加4.49億元，信用卡貸款不良率1.67%，較上年末上升0.02個百分點。城商行中，南京銀行信用卡透支不良率為2.33%，較上年末增長0.53個百分點。

未來，在防風險前提下走好精細化路線是銀行需要直面的問題。正如蘇筱芮所言，信用卡業務已從規模增長逐步轉向結構調整階段，未來消費金融競爭是場景之爭、生態之爭，未來，信用卡是否能擔當消費金融市場的主角關鍵在於銀行能否抓住數字化轉型的契機，將自身各業務條線整合完善，打造開放生態圈的同時做好精細化運營。

信用卡細分賽道“下半場”，如何搶佔市場發展高地？在披露中報的同時，亦有多家銀行透露了信用卡業務轉型方向，無一例外，各家銀行都將目光瞄向了零售、數字兩大領域。

針對年輕客羣，平安銀行創新升級“平安悦享”白金信用卡，聚焦年輕客羣消費場景，滿足年輕人多樣的消費及權益需求。招商銀行提升了智能化服務水平，從“客户找服務”升級為“服務找客户”，以金融科技為驅動，在客户需求出現時主動喚起，全面提升服務交互效率、體驗與價值。

南京銀行完善信用卡產品矩陣，滿足不同類型客户不同階段的用卡需求，實現全生命週期的信用卡產品經營。上海農商行則將信用卡產品、活動與特色權益融入客户一體式服務方案中，並結合客户消費線上化轉型趨勢，進一步加速在線渠道活動佈局。

“銀行未來可以按照更精確的利率把人羣進行分類。”王蓬博進一步指出，同時和地面場景去結合，要建設出相應的專業團隊，發現持卡人的痛點在哪，這樣才能通過數字化營銷、人均分類等“打標籤”的方式去調整利率，然後進行產品設計。

北京商報記者 宋亦桐