貸款未成先收費 山寨徵信機構橫行
在一個網貸App上申請貸款，貸款沒下，一填銀行卡和驗證碼，就被所謂的徵信公司扣了錢，你有沒有遭遇過類似的情況？近兩日，有不少消費者向北京商報記者反映，有一家名為速查徵信服務（海南）有限公司（以下簡稱“速查徵信”）的公司，給尋求貸款的消費者“下了套”：未經本人同意，銀行卡就被強制扣除了395元的個人報告產品費用。
缺乏從業資質
打開“信用優享”App、註冊登錄、填寫個人資料、銀行卡號……在王一（化名）看來，一系列都是常規操作，但他沒想到的是，一輸入驗證碼，銀行卡就被強制扣款了395元的個人報告費。
“僅僅一分鐘，我的錢就被扣了，關鍵是貸款也沒下來，這才意識到是個套路。”根據王一向北京商報記者提供的相關協議、個人徵信授權書及報告截圖，提供這一個人報告產品以及發出扣款指令的，是一家所謂的徵信服務公司——速查徵信。
從協議內容來看，速查徵信是這家“信用優享”App的運營方。協議指出，“用户發出的指令不可撤銷或撤回，信用優享有權根據用户的指令委託銀行或者第三方從銀行卡支付資金給收款人，且用户不應以本人意願交易或者其他任何原因要求信用優享退款或承擔其他責任”。
再看看這份395元的個人報告長啥樣？從北京商報記者獲取的速查徵信個人報告來看，多位分析人士指出，該報告內容較為“含糊”，其中僅包括“借貸風險勘測”“團伙欺詐排查”“償債壓力指數”等內容，且報告僅提供一個數值，並未有依據支撐。
除了強制扣款和個人報告山寨外，在分析人士看來，速查徵信還違反了《徵信業管理條例》，存在違規從事徵信業務的風險。
眾所周知，自個人徵信市場化以來，截至目前僅有百行徵信和樸道徵信兩家公司獲得了個人徵信牌照。以此來看，這家“速查徵信”並未取得個人徵信從業資質。
但北京商報記者查詢天眼查發現，“速查徵信”公司註冊地在海南省海口市，經營範圍內表明：可提供“企業及個人信用的徵集、評定、評估服務，企業及個人信用信息服務、企業及個人徵信業務、信用調查，採集、調查、保存、整理、提供企業及個人信用信息、信用信息登記，代理信用修復業務”。
就是否強制扣款以及違規從事徵信業務一事，北京商報記者撥打了信用優享客服電話，後者回應稱，“信用優享平台是一個服務機構，主要為需要貸款的個人客户提供個人信用報告，並會將個人信用報告推薦給第三方貸款平台”，當被問到平台是否有個人徵信查詢資質時，後者卻稱無法回答。
金融科技專家蘇筱芮指出，從操作手法和信用報告來看，這一平台打着“信用”的旗號收取報告費用，一是標準不規範，正規的信用報告應當有自身的標準，數據來源權威；二是機構非持牌，個人徵信業務擁有較高的准入門檻，非法從事徵信業務的平台具有違規風險。
蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚同樣認為，這些公司提供的徵信報告都涉及個人信用情況評價，屬於個人徵信業務範疇，但是公司卻沒有獲得監管部門的批准，明顯違反了《徵信業管理條例》。
魚龍混雜
沒有徵信牌照但橫行市場，查詢消費者個人信息並收取費用，這樣的山寨徵信公司並非速查徵信一家。
北京商報記者注意到，除了“速查徵信”外，還有一家名為“正樹信用”的公司，同樣存在類似情況。多位消費者向北京商報記者反映，在“閃貸分期”App上申請借款，流程走到綁定銀行卡，然後輸入驗證碼時，在沒有扣費提醒的情況下，銀行卡被強制扣費299元，其中商品説明為“閃貸分期信用綜合報告”，收款公司為“正樹信用”。
針對強制扣費一事，北京商報記者撥打閃貸分期客服電話進行求證，後者回應稱，用户是因為點擊查看報告所以產生了相應的費用，都有相應協議説明。但對正樹信用是否有相應從業資質，該客服同樣稱無法回應。
根據多位消費者向北京商報記者提供的多份協議來看，在個人大數據報告服務協議中提到，閃貸分期查詢服務需要收取服務費用，服務費用根據提供報告內容的不同劃分為多個收費標準，具體服務費用標準需99-299元不等。但需要注意的是，不管是該協議還是註冊協議及隱私政策，多份協議均未有蓋章簽名。
另與“速查徵信”類似的是，北京商報記者查詢天眼查發現，“正樹信用”同樣註冊在海南省海口市，未持有個人徵信牌照，但經營範圍同樣包括“企業及個人信用的徵集、評定、評估服務；企業及個人徵信業務諮詢；採集、調查、保存、整理企業及個人信用信息，提供信用報告；商業信用管理；代理信用修復業務”。
沒有徵信牌照但登記“個人徵信業務”，並宣稱可提供信用報告、代理信用修復，這樣的公司目前在市場上並不少見。
北京商報記者查詢天眼查發現，目前以徵信為名的公司有上百家，市場可謂是魚龍混雜。其中就包括速查徵信、全旗（海南）徵信服務有限公司，註冊地大多在海南省，也都宣稱可提供個人徵信、提供信用報告等。
打擊力度不夠
山寨徵信公司橫行，在業內看來，由多方原因所致。正如孫揚指出，如今，線上違規提供貸款平台的機構和App依然很多，這些平台騙取用户信息進行轉賣獲利，推銷“徵信報告”獲利，也給了這些山寨徵信機構生存的空間。
蘇筱芮則談到了違規成本的問題，在她看來，目前對山寨徵信公司的打擊力度不夠強，也導致這些山寨徵信公司違規業務蔓延。
近幾年，隨着線上信貸市場的爆發，個人徵信市場需求大幅上升，但隨着山寨徵信機構橫行，再到一些數據類公司從事類徵信業務，個人徵信市場也出現了一定的模糊地帶，侵犯個人數據隱私問題也不斷暴露。
如何規範個人徵信市場？又該怎麼樣根治個人數據被違規收集亂象？
在孫揚看來，金融監管部門有必要和互聯網管理部門、市場監督管理一起，對於山寨徵信公司進行專項整治。一是通過技術手段找到這些未經批准和備案、違規提供徵信服務的公司，並依法進行關閉和取締；二是對銀行、消費金融公司、小貸公司等機構提出明確的約束要求，嚴禁和類似的山寨徵信公司合作，否則進行處罰；此外，消費者也不要輕易在山寨網貸平台使用服務、填寫信息，一定要通過正規的銀行機構和消費金融公司申請消費貸款，這樣才安全可靠。
蘇筱芮同樣認為，山寨徵信公司通常也從事互聯網貸款業務，可以從持牌機構對合作方的監管出發，對於主動與山寨公司合作，為消費者加重負擔的開出罰單；其次，要切斷山寨徵信公司的App、小程序、微信公眾號等宣傳渠道，多措並舉封堵山寨徵信公司侵犯消費者的路徑；再者，可開展專門對山寨徵信公司的清理整頓活動，未經金融部門批准，擅自以“徵信”“信用”等名義從事個人徵信業務活動的，可採取關停其網站、註銷其企業主體等措施。
北京商報記者 劉四紅