新京報貝殼財經訊（記者黃鑫宇）8月22日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司(601658.SH，1658.HK；下稱“郵儲銀行”)發佈2022年半年度報告（下稱“半年報”）。這半年來，關於其資產質量情況以及數字人民幣、綠色金融、直銷銀行、消費金融等業務的發展情況，成為業界對郵儲銀行的關注點。
半年報顯示，截至2022年6月末，郵儲銀行資產總額為13.43萬億元，較上年末增長6.66%；實現營業收入為1734.61億元(中國企業會計準則，下同)，同比增長10.03%；實現歸屬於銀行股東的淨利潤471.14億元，同比增長14.88%。
個貸呈現不良“雙升”，不良資產證券化超17億
今年上半年，由於外部形勢變化和挑戰增多，商業銀行的資產質量引起關注。
從郵儲銀行來看，截至報告期末，郵儲銀行不良貸款餘額為578.88億元，較上年末增加52.03億元；不良貸款率0.83%，較上年末微升0.01個百分點，但與上年同期持平。而撥備覆蓋率方面，郵儲銀行則從上年同期的421.33%，下降到409.25%。
按產品類型劃分看郵儲銀行不良貸款情況，郵儲銀行的個人貸款呈現出不良“雙升”。
截至報告期末，郵儲銀行個人不良貸款餘額為437.54億元，較上年末增加85.30億元，個人貸款中的不良貸款率則為1.11%，較上年末上升0.17個百分點。
其中，個人住房貸款與信用卡透支及其他，這兩項的不良貸款率較上年末分別上升了0.08%與0.16%。但與此同時，郵儲銀行公司貸款與小企業貸款，這兩項的不良貸款率，與上年末相比，則均呈現出下降態勢（如下圖所示）。
圖片來源：郵儲銀行2022年半年度報告
信用卡方面，郵儲銀行在不良上升的同時，收入保持了同向增長。報告披露，截至上半年末，郵儲銀行信用卡新增髮卡330.81萬張，結存卡量達到4258.93萬張，較上年末增長2.48% ；信用卡消費金額為5682.61億元，同比增長5.43%。信用卡業務收入同比增長21.02% 。
按地區劃分的不良貸款分佈情況，截至報告期末，郵儲銀行在長江三角洲、珠江三角洲、西部及東北地區的不良貸款有所上升，不良貸款餘額分別較上年末增加28.94億元、19.89億元、19.16億元和6.21億元，佔比也分別較上年末上升3.66、2.59、1.32和0.48個百分點。
但是在環渤海及中部地區，報告期內，郵儲銀行不良貸款餘額則分別較上年末減少了12.50億元和12.55億元，佔比也分別較上年末下降3.42和4.63個百分點。
關於不良資產的處置，據郵儲銀行披露，該行加快了重點業務的核銷進程，實施不良資產規範化管理和專業化處置，並有序推進不良資產證券化項目。
截至報告期末，郵儲銀行共處置不良貸款表內外本息金額達到238.25億元，同比增長27.23%。其中：現金清收本息112.39億元，呆賬核銷本息52.39億元，通過抵債方式處置不良資產本息55.79億元，不良資產證券化則為17.68億元。
通過數字人民幣App開立的個人錢包數量，列運營機構首位
關於數字人民幣業務，半年報披露，截至報告期末，郵儲銀行通過數字人民幣App開立的個人錢包數量，列運營機構首位，累計數字人民幣流通交易為8586萬餘筆，位居運營機構前列。
同時，報告期內，郵儲銀行的數字人民幣業務系統，已完善179項產品功能，推出數字人民幣消費貸款、對公傘形錢包等多項創新產品；拓展黨費繳納、硬錢包加油、醫保社保繳納、生活繳費等多個特色鮮明、覆蓋廣泛的應用場景。
值得關注的是，據半年報披露，郵儲銀行內部新一代個人業務核心系統已全面投產，數據中台上線了90項數據服務內容，將為數字人民幣等業務提供進一步的金融科技支撐。
綠色貸款保持兩位數增長，“兩高一剩”貸款佔比下降
郵儲銀行在半年報中表示，其嚴格控制“兩高一剩”（即高污染、高能耗的資源性行業和產能過剩行業）貸款佔比和增速。數據披露，截至報告期末，該行的“兩高一剩”公司貸款餘額為519.11億元，佔公司貸款比重為2.06%，較上年末下降0.18個百分點。
同時，該行也在有序推進企業客户碳核算，已累計完成1129家企業客户碳核算。加快綠色金融數字化轉型，有序推進人民銀行營業管理部金融數據綜合應用試點的“基於大數據技術的綠色信貸服務”的建設。
報告期內，郵儲銀行綠色貸款餘額為4336.71億元，較上年末增長16.49%；綠色債券投資餘額為275.32億元，較上年末增長19.11% ；綠色債券承銷金額107.6億元。
直銷銀行郵惠萬家目前淨虧損0.32億
除了自身主營業務外，郵儲銀行旗下的直銷銀行以及消費金融公司的業績表現如何，也頗受市場關注。
首先，作為首家國有大行發起設立的獨立法人直銷銀行——中郵郵惠萬家銀行有限責任公司（即“郵惠萬家銀行”），今年1月7日已經成立，註冊資本為人民幣50億元。6月30日，郵惠萬家銀行舉行開業啓動會，宣佈正式開業並推出首批產品。
據悉，郵惠萬家銀行重點構建場景金融、普惠信貸、大眾財富和數字鄉村四大業務平台，目標是建設成為一家“輕型智慧銀行”。事實上，成立郵惠萬家銀行，也是郵儲銀行自身加快數字化轉型的重要舉措。
截至報告期末，郵惠萬家銀行資產總額為49.80億元；報告期內，實現營業收入0.68億元，淨利潤為-0.32億元。
其次，中郵消費金融有限公司成立於2015年11月19日，註冊資本人民幣30億元，郵儲銀行持股70.50%。截至報告期末，中郵消費金融有限公司總資產為435.14億元；報告期內實現營業收入29.43億元，實現淨利潤1.91億元。
新京報貝殼財經記者 黃鑫宇
編輯 宋美璐
校對 賈寧