央行：引導商業銀行迴歸銀行賬户服務本源
智通財經APP獲悉，9月30日，中國人民銀行有關負責人就《關於做好流動就業羣體等個人銀行賬户服務工作的指導意見》答記者問時表示，人民銀行研究制定了《指導意見》，堅持以人民為中心的發展思想，堅持“支付為民”，以提升個人銀行賬户服務質效為核心，統籌銀行賬户優化服務和風險防控，引導商業銀行迴歸銀行賬户服務本源，為客户提供便捷、安全、優質的銀行賬户服務。
人民銀行針對開户痛點難點問題提出，充分利用存量銀行賬户，推進開户難“源頭治理”。鼓勵商業銀行充分利用個人已開立銀行賬户跨行代發工資，不增加個人負擔、保護個人合法權益，不強制要求個人在本行新開户，併為個人提供便利的異地開立、補換卡等服務，減少個人因異地學習、工作、生活等原因新開户。
全文如下：
中國人民銀行有關負責人就《關於做好流動就業羣體等個人銀行賬户服務工作的指導意見》答記者問
為貫徹落實黨中央、國務院關於做好“六穩”工作、落實“六保”任務的決策部署，助力優化就業環境，建立個人銀行賬户服務長效機制，切實解決流動就業羣體等個人工資卡開户難問題，近日，人民銀行印發《關於做好流動就業羣體等個人銀行賬户服務工作的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），現就有關情況答記者問。
Q:《指導意見》出台的背景是什麼？
A：近期，一些地方的流動就業羣體反映，到商業銀行開户需出具各種證明文件，存在個人工資卡開户難等問題。人民銀行對此高度重視，組織力量進行深入核查。調查發現，出現上述問題主要有兩方面原因，一方面，為打擊電信網絡詐騙和跨境賭博犯罪，銀行普遍加強了賬户風險管理。2020年10月公安部會同工信部、人民銀行等部門開展“斷卡”行動以來，全國共查處買賣銀行卡、手機卡違法犯罪嫌疑人45萬名，查獲銀行卡61萬餘張。商業銀行倒查涉案賬户發現其中異地個人開户的佔比較高，從而收緊異地開户政策。另一方面，近年來商業銀行按照“瞭解你的客户（KYC）”原則不斷加強客户身份及其開户用途審核，相關措施具有合理性和必要性，但部分商業銀行未能採取與客户風險特徵相匹配的差異化身份核實措施，向客户“一刀切”提出不合理或超出必要限度的身份核實要求，加之宣傳解釋不足，造成客户誤解和困擾。
為此，人民銀行研究制定了《指導意見》，堅持以人民為中心的發展思想，堅持“支付為民”，以提升個人銀行賬户服務質效為核心，統籌銀行賬户優化服務和風險防控，引導商業銀行迴歸銀行賬户服務本源，為客户提供便捷、安全、優質的銀行賬户服務。
Q:《指導意見》的主要內容是什麼？
A：人民銀行針對開户痛點難點問題提出16條改進服務意見，具體包括：
一是充分利用存量銀行賬户，推進開户難“源頭治理”。鼓勵商業銀行充分利用個人已開立銀行賬户跨行代發工資，不增加個人負擔、保護個人合法權益，不強制要求個人在本行新開户，併為個人提供便利的異地開立、補換卡等服務，減少個人因異地學習、工作、生活等原因新開户。
二是優化個人銀行賬户開户流程，推進開户難“系統治理”。改進商業銀行客户身份識別方法，從識別規則、識別結果運用、識別渠道等推進優化服務系統治理，要求商業銀行按照“風險為本”的原則優化開户流程。拒絕開户的，要予以複核。提供簡易開户服務，充分利用外部有效數據交叉核實客户身份，減少對客户提交證明文件要求。
三是建立個人銀行賬户服務長效機制，推進開户難“綜合治理”。從提升銀行賬户風險防控能力、改進考核機制、加強服務監督等三方面，推進優化服務綜合治理，從根本上提升商業銀行優化服務的能力，提出了包括建立跨行風險監測機制，建立健全賬户分類分級管理體系，加強涉詐涉賭資金監測攔截，糾正開户考核機制，在銀行營業網點公佈“三級”服務監督電話等措施。
四是督促責任落實，推進開户難治理“見實效”。要求商業銀行切實承擔銀行賬户服務主體責任，實現涉案賬户數量和開户難投訴數量的“雙降”。人民銀行及時糾正商業銀行制度執行偏差。
Q:簡易開户服務如何便利個人開户？
A：為了既做好銀行賬户風險防控，又有效滿足個人正常合理開户需求，人民銀行指導商業銀行推出個人簡易開户服務，即在“風險為本”原則下，適當放寬開户條件，精簡輔助身份證明材料，根據客户身份識別程度設定賬户功能，並對簡易開立賬户建立事前承諾、事中監測和事後跟蹤服務管理的全生命週期管理機制。
2021年以來，各地已陸續探索開展個人簡易開户服務，實施效果良好，既便利了個人銀行開户，又有效堵截了不法分子利用銀行賬户轉移非法資金的行為。
Q:為什麼要建立健全個人銀行賬户分類分級管理？
A：當前電信網絡詐騙和跨境賭博犯罪案件中，手機銀行和網上銀行大額轉賬成為非法資金快速轉移的主要方式，從案件倒查情況來看，手機銀行和網上銀行的轉賬額度明顯超過了客户的正常合理需求。
2021年以來，多家商業銀行相繼實施銀行賬户分級分類管理，通過不斷提升風險識別能力的“精細管理”，推動實現對廣大正常客户的便利化服務。商業銀行根據有關法律制度，結合客户身份、職業、年齡、交易需求等特徵來綜合判斷客户風險，並提供與客户風險等級相匹配的賬户功能，與客户約定手機銀行、網上銀行等非櫃面業務的交易限額和驗證方式等。對於客户超過正常資金支付結算需求而要求開通手機銀行、網上銀行大額轉賬的異常行為，納入重點監測。此外，商業銀行還將根據客户需求動態調整賬户功能，確保分類分級管理不影響賬户的正常使用。
與此同時，銀行賬户分類分級管理也為客户保護自身資金安全提供了便利，個人可以根據需要設定手機銀行或網上銀行的交易額度和身份核驗方式等，一旦出現個人銀行賬户信息和密碼被他人盜用等情況，可以有效保護資金安全。
Q:人民銀行後續工作安排有哪些？
A：優化銀行賬户服務是貫徹“支付為民”理念的重要手段。下一步，人民銀行將指導各商業銀行認真貫徹落實《指導意見》提出的各項工作部署，按照開户便利度不減、風險防控力度不減，優化賬户服務要加強、賬户管理要加強的“兩個不減、兩個加強”原則，持續推動建立與我國經濟發展相適應的高水平銀行賬户服務體系，讓客户便利化辦理銀行賬户業務成為常態，提升人民羣眾銀行賬户服務的獲得感、安全感和幸福感。
本文編選自“中國人民銀行”微信公眾號；智通財經編輯：黃曉冬。