10月15日，在《中國銀行保險報》主辦的中國壽險業轉型發展峯會上，中再壽險董事、總經理田美攀在主題發言中表示，健康險的發展面臨供給結構不均衡問題，同時護理失能產品的市場需求未被激發。
田美攀指出，一方面，受限於產品開發數據基礎、定價基礎等不完善，健康險內部發展呈現不平衡態勢，重疾險和醫療險是健康險的主力險種，而護理保險、失能保險等尚處於起步階段，老年人羣產品供應不足。
另一方面，長期護理保險、長期失能保險本身面臨巨大挑戰，如產品定價缺乏基礎數據、公眾保險需求未充分覺醒等。
田美攀分享了對當前健康險的價值和定位的幾點思考：
一、在當前重疾險和醫療險“兩分天下”的盈利模式下，供需兩端的需求都能夠滿足嗎？
田美攀認為，重疾險供給端符合現階段客户儲蓄偏好，但保障效率有限。醫療險需求端性價比充足，但存在供給端的價值不足等問題。
二、未來環境下，當前的盈利模式還能持續麼？
田美攀表示，事實上，當前健康險市場盈利模式存在隱患。利差上，利率下行存在利差損風險；費差上，品牌溢價受未來市場競爭透明化衝擊；死差上，當前費差和利差貢獻利潤，忽視死差的風控管理。此外，未來環境也是一大挑戰。低息環境、人口老齡化等問題都使重疾險經營壓力加大。
此外，健康險經營管理缺乏長期思維、缺乏精細化思維，商業健康險與醫療、醫藥行業的隔離也使健康險經營難度加大。這些都成為了健康險市場發展的瓶頸和挑戰。
田美攀認為，商業健康險實現高質量發展有五條路徑：
一是調整健康險的經營思維，注重眼前與未來發展的戰略平衡。
儘管目前重疾險利差與費差尚能貢獻利潤，但是利率下行、市場競爭激烈將不斷壓縮現有的利潤空間，提前謀劃經營戰略，圍繞未來的盈利模式佈局，樹立發展風險保障型產品的戰略思維。
二是調整健康險供給結構，深化產品的供給側改革。
在人身險供給側改革的大背景下，健康險在蓬勃發展的同時也需要深化自身的供給側改革。
三是經營管理上，要考慮長期醫療險的精細化運營。
內部風險因素上，需要考慮保單年度進展、選擇性退保等問題。外部風險因素上，需要考慮醫療通脹、社保和醫療體制變化等問題。經營管理上還要考慮健康險科技化運營。通過“醫療數據+”的方式，實現死差和費差雙提高，提升風控與運營效率，在風控運營、銷售管理、精準定價、產品開發上都有所提升。
四是政策助力下，税優政策的深化應用。
近年來，國家逐步提升對商業醫療保險的重視，積極促進商業醫療險的發展。
五是創新支付方式，實現產業融合。
面對看病難、看病貴、體驗差等問題，基於客户的需求，保險行業如何主動融入健康產業？可以實現產品服務一體化，打通產業鏈，解決資源方的痛點、支付方的痛點，實現產業融合，從而創新支付模式，擴展盈利模式。
記者 譚樂之
實習編輯 王夢縈
【來源：中國銀行保險報】
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