央行取消信用卡透支利率上下限管理 銀行能否奪回“失地”？

　　1月9日，21世紀經濟報道記者獲悉，日前央行下發《關於推進信用卡透支利率市場化改革的通知》銀髮〔2020〕327號（下稱《通知》），決定自2021年1月1日起，信用卡透支利率由髮卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍）。

　　21世紀經濟報道記者瞭解到，該舉措為2017年起央行設置信用卡透支利率上限和下限後的政策延續，即全面實施信用卡利率市場化發展，以進一步完善利率市場化機制。

　　2020年10月16日，央行發佈的《中華人民共和國商業銀行法（修改建議稿）》也顯示，“商業銀行可與客户自主協商確定存貸款利率”。

　　“此次《通知》的出台，反映了央行重塑信用卡業務在消費金融領域中地位的強烈決心。不過，信用卡業務能否藉助《通知》重整旗鼓，重新奪回業已失去的市場位置和空間，更多地還是取決於髮卡銀行在信用卡業務經營策略實現與時俱進的調整，提升自身業務實力，以及提升產品的市場競爭力。”信用卡資深專家董錚表示。

　　推進利率市場化

　　《通知》於2020年末下發，並於今年1月1日起施行。央行表示，該舉措為深入推進利率市場化改革。

　　央行同時要求，髮卡機構應通過本機構官方網站等渠道充分披露信用卡透支利率並及時更新，應在信用卡協議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計結息方式，確保持卡人充分知悉並確認接受。披露信用卡透支利率時應以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。

　　21世紀經濟報道記者瞭解到，事實上，早在2016年4月，市場對於此舉措已經有部分預期。

　　2016年4月15日，央行下發《關於信用卡業務有關事項的通知》，決定對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。

　　“在信用卡產業發展初期，政府規定統一固定利率，有利於形成標準化、規範化信用卡產品和服務。考慮到近年來信用卡市場逐漸成熟，風險管理體系日趨完善，信用卡分期付款自主定價已為利率市場化作出嘗試並積累了一定經驗，推進信用卡利率市場化的條件基本成熟，央行充分聽取有關各方意見，確立了分步推進信用卡利率市場化的總體思路。”央行彼時答記者問時表示。

　　央行進一步表示，對信用卡利率設置上限和下限，待時機成熟再全面實施市場定價，主要基於以下考慮：一是實施分步走、漸進式改革，有利於髮卡機構在過渡期內進一步積累定價數據和經驗，引導其完善信用卡利率定價機制；二是目前各發卡機構信用卡風控能力和定價能力參差不齊，進行利率上限和下限指導，有利於避免個別髮卡機構盲目降價打價格戰，導致不公平競爭和高風險客户過度舉債，從而增加信用風險，引發市場局部混亂；三是在目前信息披露機制有待加強的情況下，設置透支利率上限有利於防止個別髮卡機構不合理收取過高利息，保障持卡人合法權益。

　　“推動信用卡產業發展對滿足居民日常消費支付和個人消費信貸需求具有重要作用。《關於信用卡業務有關事項的通知》作為完善信用卡業務監管政策的重要舉措，有利於激發信用卡市場活力，促進市場充分競爭，推動信用卡服務創新升級，對鼓勵消費、擴大內需和促進供給側結構性改革具有積極作用。”央行還表示。

　　對抗花唄、白條？

　　對於央行此時發佈《通知》，董錚稱，《關於信用卡業務有關事項的通知》下發以來，在髮卡銀行中落實這個政策的銀行積極性並不高，甚至一些中小銀行可能都不知道這個政策，至今能看到在透支利率上打折的信用卡產品較少。

　　“信用卡由於在政策合規、交易場景、業務流程等諸多方面缺乏競爭優勢而處於下風，而《通知》的發佈正是讓信用卡業務重新獲得市場主流地位的重要舉措。信用卡可以靈活定價後，以利於信用卡業務在信用消費領域，與其它互聯網信用消費產品的對手展開正面交鋒中佔得有利位置。”董錚同時表示。

　　“信用卡利率市場化後，定價差異化能力得到提升，使其更容易對抗消費金融公司產品以及以花唄、白條為代表的互聯網金融產品的利率。”一位業內人士表示，同時用户迴歸到銀行業體系後，也利於監管更直接地把脈次級借貸市場，從而管控相關風險。

　　《通知》發佈後，信用卡髮卡銀行會因為搶奪客户打利率之戰嗎？招聯金融首席研究員董希淼認為，央行鬆綁之後，銀行信用卡的透支利率大概率會出現下行的趨勢。“不過，銀行信用卡也不會出現惡性的價格競爭，鬆綁並不代表沒有監管約束。而中國消費信貸市場足夠大，銀行信用卡未來‘薄利多銷’，反而可能會讓這項業務收入進一步增加。”

　　央行數據顯示，截至2020年三季度末，全國銀行發放信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計7.66億張，環比增長1.29%；信用卡逾期半年未償信貸總額10906.63億元，環比增長6.13%，佔信用卡應償信貸餘額的1.17%。

　　值得注意的是，日前新修訂的《市場利率定價自律機制工作指引（2020 年修訂版）》新增添了“特殊成員”：小貸公司、消金公司等從事放貸業務的非銀行業金融機構和組織，以及為存貸款業務提供展示平台的互聯網金融平台等機構。同時，央行召開的自律機制年度工作會議也部署要求進一步做好明示貸款年化利率等工作。

　　（作者：李願 編輯：周鵬峯）