#看見興世界#今天，全民共同富裕成為新時代的共同使命，也是全民熱議的話題。而全面共同富裕的實現，與作為經濟發展活水的金融業密不可分。其中，普惠金融就是重要支持之一。普惠金融作在助力“共同富裕”方面有哪些創新舉措，金融機構又有怎樣的實踐經驗，站在金融服務最前沿的商業銀行正在給出自己的答案。
01
全民富裕時代，銀行業的時代命題
2021年，國家提出“共同富裕”的願景目標，全社會由此共同邁向新的歷史發展階段，並揭開以高質量發展促進共同富裕的時代大幕。而“共同富裕”對社會生活的影響則與日俱增。2021年12月，《中國新聞週刊》公佈2021年度十大熱詞，“共同富裕”入選。進入2022年，在年度國家重要會議上，“共同富裕”的熱議度更是居高不下。
當前，我們已經全面建成小康社會，在這個基礎上，要繼續把做大蛋糕和分好蛋糕兩件事情辦好，大力推動高質量發展，逐步縮小分配差距，進入一個發展的新時代。作為經濟發展血脈和活水的金融業，將承擔宏大的時代命題，在共同富裕的變革中發揮重要作用，除了要持續為經濟發展動脈造血供氧，更要為“共同富裕”注入新的動能，幫助中小微企業以及弱勢羣體獲得更多發展空間。為此，相關戰略規劃、政策先後出台。
2013年，“發展普惠金融”被確立為國家戰略，並正式提出“發展普惠金融。鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”，國內普惠金融事業進入快速發展期。
2015年，有關部門印發了《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，對未來5年普惠金融工作作出全面系統安排。
2021年4月，銀保監會再度發佈《關於2021年進一步推動小微企業金融服務高質量發展的通知》，要求普惠型小微貸款全年繼續實現增速、户數的“兩增”目標，強化“首貸户”服務，保持穩定高效的增量金融供給。
今年的政府工作報告上也明確提出“引導資金更多流向重點領域和薄弱環節，擴大普惠金融覆蓋面”等工作要求 ……
從2013年“發展普惠金融”明確成為國家戰略，到一系列措施不斷出台，再到今天數字普惠金融成為普惠金融的中流砥柱，銀行業正不斷深挖金融普惠價值，推進普惠金融業務，以不斷完善的政策與服務幫助中小企業展開經營生產，從而助力朝向“共同富裕”的戰略目標大踏步前進。
02
金融業進入探索“深水區”，商業銀行普惠金融呈現“三化”特點
普惠金融這一概念由聯合國在2005年提出，是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和羣體提供適當、有效的金融服務，小微企業、農民、城鎮低收入人羣等弱勢羣體是其重點服務對象。
今天，中國的金融業正伴隨着普惠金融進入深水區，從傳統的服務中大型企業到強化中小企業服務。無論是《推進普惠金融發展規劃（2016—2020 年）》，還是《關於2021年進一步推動小微企業金融服務高質量發展的通知》，都將中小企業列為普惠金融工作的重點。
在我國，中小企業一直以來都是經濟高質量發展的主力，為我國貢獻了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技術創新、80%以上的城鎮就業，更擁有90%以上的市場主體數量。但中小微企業仍因規模體量小、缺信用、缺信息等問題，導致融資難、融資慢、融資貴等問題，嚴重影響了普惠金融的“普惠”特性。
當前，銀行業越來越意識到，傳統的金融機制與運營模式已無法滿足不斷提出新需求的普惠金融需求，因此，眾多銀行在多方面進行創新突破，為“共同富裕”帶來更多發展可能。今天，在進行金融普惠的實踐中，國內銀行業呈現出“標配化設置、多樣化創新、數字化賦能”的特點。
首先，標配化設置。近年來，普惠金融事業部已經成為各大銀行的標配，各大行進而將普惠金融業務打造成應對市場新形勢、新變化的戰略支點，切實服務好小微企業、三農領域等，在打造新的業務增長點的同時，也獲得良好的社會反響。
其次，多樣化創新。國有大型銀行、股份制銀行與中小型城商行分別在普惠金融的可持續發展方面進行了有益的嘗試與實踐。比如國有大型銀行通過與各方進行質押監管、保險、擔保業務合作等方式，為小微企業提供融資、結算等綜合性金融服務。股份制銀行為小微企業提供經營貸等融資服務，為個人用户提供結算、理財、投資等個人金融服務，並通過增設經營網點等方式，令普惠金融服務觸手可及。中小型城商行則以更靈活的信貸產品，為細分市場的小微企業提供融資便利。
再次，數字化賦能。在數字普惠金融發展的浪潮中，各大銀行積極探索藉助數字化手段推動普惠金融發展，並在此過程實現了自身的“蜕變”，數字普惠金融正成為銀行業近兩年來的共同目標。通過大數據分析技術，數字金融普惠搭建了數字信用體系，在減少銀企信息不對稱、優化審核流程、降低人工審查成本方面發揮顯著作用。
經過多維度共同發展，普惠金融的發展日益增速。據統計，截至2021年9月末，中國普惠小微貸款餘額為18.6萬億元人民幣，同比增長27.4%，已為4000餘萬户小微經營主體提供融資，同比增長30.8%。
03
興業銀行“兩多”普惠金融模式，做中小企業“理想合夥人”
普惠金融是一項長期過程，需要不斷改進和完善，這就需要銀行業不斷根據時代變化要求，持續創新服務模式與內容，眾多銀行都在積極開展普惠金融實踐，興業銀行以多層級、多樣性的普惠金融模式，立志做中小企業的“理想合夥人”，成為了其中的佼佼者。
推進多層級金融普惠。興業銀行先後推出創業貸、經營貸等特色產品，既覆蓋創業者，又覆蓋經營者，既覆蓋小微創業者，又覆蓋不同規模級別的企業。如在廣州從事珠寶行業20年的梁美雪女士，她的企業從最初的批發模式發展到自有品牌模式，並向高端發展，在擴大經營的過程中，由於原材料比較貴，對資金需求量非常大，興業銀行的經營貸很快為梁美雪解決了資金短缺的問題，幫助梁女士的公司順利擴大經營規模。
打造多樣性金融普惠。興業銀行的“興惠貸”產品體系中，可以找到適合不同人羣與經營場景的產品，如幫助商户快速貸款搞活經營的“快經貸”、分期還款壓力小的“減壓貸”、無還本續貸的“連連貸”、滿足設備融資擴生產的“設備貸”、協助門店煥新的“裝修貸”、扶持綠色產業的“綠色經營貸”、便農利民興農户的“農户貸”等。在廈門從事酒店行業的江勇，涉足酒店業多年，擁有4家酒店，但2019年底開始的疫情讓其經營遇到困難，2020年3、4月份想復工時，面對租金未付、員工工資未發的窘境，興業銀行為他提供了“連連貸”“增信貸”等靈活多樣的融資方式，極大緩解了資金問題，從疫情發生到現在，江勇的酒店員工一個也沒有辭退，實現了平穩過渡。
引領數字化賦能。興業銀行還通過不斷豐富線上平台功能，為客户提供高效便捷的服務，實現數字化金融普惠。如在南通經營二手車交易的範平，對興業銀行的線上服務一直都非常認可，10年前興業銀行南通分行開業時，他就辦理了黑金卡，並開始使用興業銀行手機銀行。“現在興業銀行手機銀行的功能越來越豐富，連貸款也能在手機上辦理”。誠如範平介紹説，興業銀行的“興閃貸”就能夠實現在線申請、秒批額度、隨借隨還，成為“範平們”經營路上的好幫手。
興業銀行積極為中小企業紓困解難，並深入推進零售信貸業務數字化轉型，成為備受中小企業認可的“理想合夥人”，“興惠貸”產品及服務更是獲評《金融理財》雜誌2021“年度金牌創新力金融產品”。數據顯示，截至2022年2月末，興業銀行普惠小微企業貸款餘額達3109億元，已服務了16萬户小微企業，不僅助力中小微企業的發展，更有效助力地方經濟的發展。
今天，共同富裕是社會發展進步的必然選擇，金融機構已做出積極反應，通過金融創新不斷提升用户體驗，將普惠金融服務嵌入各種生態場景中，形成良性循環。以興業銀行為代表的商業銀行，正通過持續打造有態度、有温度的普惠金融服務模式，將金融活水源源不斷引入社會經營生產的方方面面，讓普惠金融助力共同富裕，繪製更加美好的藍圖。