車險綜改半年回眸

通過提供產品和服務，尋找能盈利的解決客户需求和痛點的方案，這才是企業存在的目的和意義。

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一直有人問我對車險綜改怎麼看，在此方也光軍號小文簡單講幾點個人意見供參考。

一、車險綜改半年行業主要數據

國家統計局發佈數據顯示，截止2020年末，全國民用汽車保有量約2.8億輛，其中私人汽車保有量約2.4億輛。

私人汽車2.4億保有量，14億人口6個人裏就有一個有車，如果去掉老的和小的，那成年人裏每三四人裏就有一個和車險綜改有關。

車險綜改關係千家萬户、億萬民生，半年回頭看，短期以“降價、增保、提質”為目標的車險綜改，戰績如何，下面是幾組主要數據：

1）半年累計減費讓利約900億。

2）車均保費由3518元下降到2779元，下降21%。

3）89%的保單簽單保費下降，降幅超30%的保單佔比64%。

4）三責險平均保額由綜改前的89萬提升到133萬。

5）車險綜合費用率同比下降9.39Pct。

6）車險手續費率同比下降6.75Pct。

7）商業險投保率由80%上升到82%。

8）車損險投保率由48%上升到53.4%。

9）三責險投保率由66.64%上升到72.16%。

10）截止2月車險原保費收入同比下降7.36%。

11）車險行業佔比47.72%，同比下降6.92Pct。

從以上數據看，車險綜改惠及民生，老百姓得到了實惠，初步達到前期目的，但改革還在繼續深化和完善的路上。

二、車險綜改半年行業的主要變化

行業從慣性的費用競爭轉向以客户為中心的服務競爭，更多的公司加大服務能力建設和服務資源投入。

行業整體對外的減費讓利，讓廣大車主得到實惠的同時，對於車險經營原來就微利甚至虧損的公司，加大了苦練內功向內要效能的危機感和緊迫性。

車險經營要可持續發展，只有在銷售端降低費用、在產品端精細定價、在理賠端嚴擠水分、在服務端精心設計、在運營成本端精打細算、在機構人員端提升能效、已成為行業基本共識。

在行業高質量發展大背景和車險綜改的驅動下，科技創新為主要動力，數字化轉型為主要手段，圍繞以客户為中心 ，提升專業化、精細化、差異化、線上化、智能化為主要目標的行業升級成為主流。

圍繞十四五規劃服務國家戰略：“一帶一路”、“鄉村振興”、“健康醫療”、“養老保障”、“區域化發展”、“服務實體經濟”、“服務中小微企業”等的產品服務體系建設，推動非車險業務發展成為主流。

三、未來的預判

短期一二年看：2021年是保費負增長的壓力；2022年是虧損的壓力。2021年雖綜改後賠付率上升，但損益角度還有2020年綜改前1—9月保費對應的低賠付率的稀釋作用。2022年損益角度將完全是綜改政策落地後的保費，如果按預期賠付率在70—80%，那費用端的管控壓力將加大，特別對經營成本高的中小公司，財務報表損益的衝擊將較大。現在就必須做好業務預判和市場策略、經營策略的準備。

財險核算中的未到期責任準備金、未決準備金、已發生未報案准備金是財險經營一大本質特徵，這些數據的準確充足與否直接關乎經營品質。從對財險市場主體近幾年IBNR準備金除於已賺保費的比例看，第一梯隊幾乎都是兩位數；反而第二三梯隊中大多是一位數，在5—6左右 ，少數主體還更低。從此角度看，大公司本身競爭力、管理水平、經營穩定性就強於絕大多數中小公司，加之準備金比中小公司還充足，其抗衝擊的能力和迴旋餘地就大於中小公司。如果再回溯準備金，補足車險定價中的不足準備金，從財務損益角度 ，中小公司將面臨較大虧損壓力。

中期三五年看：2021—2022將會是財險高質量發展的一個陣痛拐點。曾佔財險業務比重70%多的車險吃飯業務，保費比重下降到50%以下，賠付率卻同步上升，經營主體中所對應車險經營相關部分的成本必將高趨，財險經營的成本結構必將發生較大變化，這些變化必然倒逼財險公司，特別是中小財險公司以壯士斷腕、向死而生的勇氣去尋找出路。

巨大的生存壓力必然驅使財險主體以市場需求端為導向，加大供給側改革的創新力度，在新時代經濟社會的大生態中去探尋自己的發展定位。

只有出現了貼近不同客户需求、貼近不同駕駛場景、貼近不同駕駛習慣，並按此差別進行風險定價的產品，才可能形成由市場機制調節約束的車險經營模式。

這樣一批以需求為導向、以客户為中心、以服務為驅動、以產品和專業銷售能力為核心，充滿競爭力和差異化的市場主體會逐步湧現。

長期五到十年看，在市場的競爭中，一些不主動求變 ，並在短中期形成自己獨特可持續生存能力的公司會倒下和退出。同時，一批打造出差異化專業能力，形成獨特比較優勢的公司會脱穎而出。

中小公司車險經營差異化，只能依託產品和服務的差異化，特別是產品的差異化，服務的差異化只是為產品差異化提供配套。沒有產品的差異化就難有中小公司車險經營的差異化。

長期看，希望湧現和目前大一統產品不一樣，經營差異化產品的專業車險公司或模式。希望看到專注責任險、保證險、醫療健康險等針對細分市場和長尾需求的中小保險公司。希望看到大中小協同發展，各有所長，為社會經濟的不同企業、家庭、個人提供多層次、多元化風險保障和服務的公司。

市場主體的發展，除了行業內部的改革和轉型，一定脱離不開你所依託的時代。中長期的發展一定要在國家發展規劃和遠景目標中去尋找機會、尋找定位，順勢而為才能贏得未來。

重塑新能力、抓住新機遇、服務新時代。回望歷史，從全球範圍看，當下仍是中國保險業發展的最好時代，提供風險保障和服務為主的財產保險業，必須在深刻把握財險本質規律基礎上，從財險價值創造的底層邏輯出發，在服務國家戰略、社會經濟、人民美好生活中找到自己的最佳位置。