冬奧會賽場上，參賽運動員激戰正酣，賽場外，大眾正逐漸拉近與冰雪運動的距離。2月10日，北京商報記者梳理發現，目前部分保險公司推出了保障冰雪運動項目及人員的相關保險產品。不過，冰雪運動相關產品數量有限。業內人士表示，大眾更安心地進行滑雪運動，在全民冰雪運動熱情高漲的背景下，保險公司承保冰雪運動類的意外險需要從保險保障範圍等方面進行“升級”“進化”。
冰雪運動相關保險迎“出圈”契機
冬奧熱情持續助燃，滑冰、滑雪等冰雪運動場館更加熱鬧起來，春節期間，多家旅遊購票平台顯示，冰雪運動正成為更多人的“心頭好”。
同程旅行大數據顯示，今年春節期間，全國冰雪類型景區訂單量較去年春節同期上漲68%。飛豬數據顯示，“00後”春節冰雪旅遊預訂量同比增長超80%，遠超其他年齡段。另據國家統計局數據顯示，截至2021年10月，中國冰雪運動參與人數達3.46億人。
受冬奧會舉辦、春節假期的推動作用，平安產險廣東分公司相關負責人對北京商報記者表示，截至2月9日，包含滑雪等高風險運動的意外險銷量較去年同期增長約70%，預計冬奧會期間，意外險銷量將持續上升。
緣何投保率攀升？首都經貿大學保險系副主任李文中表示，如今，我國民眾，特別是“90後”“00後”總體上有着不錯的風險意識與保險意識。超過三億人蔘與冰雪運動是冰雪運動保險市場，尤其是意外險發展的一大機遇。
平安產險廣東分公司相關負責人預計消費者配備有關意外險的意願將持續走強，為該險種帶來良好發展機遇。
那麼，當前冰雪運動保險產品包括哪些？根據冰雪運動事故涉及的責任主體不同，從相關險種看，目前市場主要包括場所公眾責任保險、組織者責任保險、滑雪人員意外傷害保險等十餘個險種。以北京為例，北京銀保監局局長李明肖提到，2020年以來，北京地區4家財產險公司共推出53款冰雪相關保險產品，累計提供風險保障3208.64億元。
產品陣營亟待擴容，開發、銷售均遇難題
全民暢享冰雪樂趣雖然成為一股潮流，但保障滑雪等高風險運動安全的冰雪運動相關保險產品仍有限，市面上保險公司開發的產品主要將責任包含在以意外險和旅遊意外險中，要想在產品設計中破題，保險公司仍面臨不小的挑戰。
“目前市場上冰雪運動保險產品還比較少，多數保險產品還只是普通意外傷害保險或者旅遊意外傷害保險的簡單升級。”基於此，李文中表示，過去冰雪運動在我國普及率不高，保險公司相關保險業務有限，保險公司缺少數據積累給保險責任設計與定價。
產品開發、產品銷售一併成為保險公司開發高風險運動保險面臨的最大難題。“對於保險公司而言，開發相關的保險產品面臨的主要困難是相關風險事故數據的收集。此前，一些保險公司推出的高風險運動保險由於整體投保較少，大多是借鑑國外的條款和經驗數據。而國內的實際情況與國外仍有差異。整體業務量較少時，盈利或者虧損都不大，對保險公司影響微乎其微。但一旦業務量快速增長，保險公司就會面臨較大的風險敞口。此時就需要根據國內的實際情況釐定費率和條款。”北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤雲表示。
在產品開發方面，保險公司如何與渠道進行分工協作，仍然是高風險運動保險所面臨的一個難點。楊澤雲認為，若單靠保險公司自己的渠道，消費者很少能想到並願意專門主動到保險公司的渠道來投保高風險運動保險。而融入高風險運動場景（如藉助旅遊平台或者高風險運動經營者），又面臨着單筆業務保費低，渠道喧賓奪主的尷尬境地。
保障範圍應滿足多元化、個性化需求
2019年9月國務院辦公廳印發了《體育強國建設綱要》，對體育強國建設進行了系統設計和統籌安排。同期印發《關於促進全民健身和體育消費推動體育產業高質量發展的意見》中指出，鼓勵保險機構積極開發相關保險產品。
滑冰、滑雪作為具有危險性的體育運動，有待保險公司不斷以創新類產品填補客户的多元化、個性化保障需求。
李文中認為，從保險公司開發冰雪運動相關保險產品方面，在產品保障範圍中，冰雪運動意外傷害保險在普通意外傷害保險的死亡、傷殘、醫療保障責任之外可以增加救援保障、住院津貼等責任滿足冰雪愛好者的需要；冰雪運動中比較容易出現脱臼、輕微骨裂，不需要太多的治療，但是需要休息，因此產生的收入損失也可以增加為保險責任範圍；還可以為冰雪運動器材損壞、丟失提供保障。此外，冰雪愛好者中不乏高端客户，因此，保險公司可以考慮為這部分消費者專門提供高端保障與高端救援服務。
在冰雪運動中，參與人員自身的原因給第三方造成人身傷害和財產損失不可忽視。對於保險公司增加冰雪類高風險運動保險的保障範圍方面，楊澤雲認為，還需要包含意外個人責任保險責任，即在冰雪運動中，因為意外事故造成的第三者的人身傷亡或者財產損失依法應負責的經濟賠償責任。
有聲音指出，更多的滑雪運動保險本質上仍屬於通用旅遊意外保險一攬子方案，有待進一步考量滑雪運動的特定風險，那麼，保險公司將滑雪等高風險運動保險單獨作為一個保險產品可行性如何？
楊澤雲認為，滑雪運動保險與旅遊保險合二為一或者各自為政，並不重要。實際中，既有將滑雪等高風險運動保險單獨推出一個保險產品的，也有將高風險運動保險作為旅遊保險或者其他意外傷害保險的附加險的。
不過，在楊澤雲看來，從理論上來説，將滑雪等高風險運動保險單獨作為一個保險產品，既有利於高風險運動保險本身的發展，也有利於確實為消費者轉移高風險運動所面臨的風險。不過，楊澤雲也表示，不能一概而論，而是要根據實際情況，與時俱進。
借勢宣傳“造勢”，多渠道合作不可或缺
冰雪運動是一項有趣且有利於健康的運動，但危險係數也比較高，隨着冰雪運動的普及，尤其是對於初學者在享受滑雪運動帶來的刺激與快感的同時，通過保險繫好滑雪“安全帶”很有必要。那麼，在全民冰雪運動熱情高漲背景下，保險公司可以從哪些方面“借勢”提高冰雪運動保險的參保率呢？
李文中認為，“首先，保險公司要優化保險產品的保險責任和保險金額設計，特別是要做好冰雪運動主要風險的保障，滿足不同消費者的風險保障需要。其次，根據冰雪運動的特點做好保險產品銷售渠道建設，除了利用互聯網平台之外，還要加強與冰雪運動經營場所的合作。另外，當前應當抓住冬奧會的機會做好保險公司與保險產品的宣傳”。
平安產險廣東分公司相關負責人對北京商報記者表示，在提高投保率方面，公司將持續優化相關保險產品，對滑雪等冰雪運動帶來的意外傷害進行充足保障，提供性價比更高的產品；依託平安保險好生活App等線上渠道，普及冰雪運動等科學知識，提升大眾風險保障意識；不斷加強線上+線下渠道合作，提供更便捷的服務。
在確保冰雪運動安全方面，有關部門曾釋放信號。2019年10月，體育總局聯合七部門下發的《關於進一步加強冰雪運動場所安全管理工作的若干意見》中指出，鼓勵經營者購買公眾責任保險，鼓勵參與人員購買意外傷害保險。
冰雪運動潮來襲，保險公司進一步開發冰雪運動保險、提高投保率有一定積極意義。李文中認為，保險公司開發相關保險產品為冰雪運動愛好者和運動場所經營者提供風險保障有利於冰雪運動的推廣與普及，讓更多的人蔘與冰雪運動。其次，積極開發銷售冰雪運動保險有利於幫助保險公司，特別是中小人身險公司加快業務轉型，拓寬業務種類，促進公司發展。
北京商報記者 陳婷婷 胡永新