順勢弄潮，平安再度領跑，開啓重疾改革新時代

來源：人民網

一元復始，萬象更新。

伴隨着2021年的鐘聲，新舊定義重疾產品過渡也到了窗口期。

2020年11月5日中國保險行業協會與中國醫師協會正式發佈了《重大疾病保險的疾病定義使用規範(2020年修訂版)》(下稱新規)，並明確要求險企自發文之日起至2021年1月31日完成過渡。

新修訂的重疾定義，不僅將標準定義的重疾種類從原本的25種拓展為28種，輕症種類也新增了3種。更重要的是，其綜合考量大眾對重疾保障的需求、醫學最新進展以及重疾發生率的最新變化，對歷年賠付率最高的這部分重疾進行了更加精準、更加清晰的定義。

一文激起千層浪，影響瞬間覆蓋整個保險市場、全部在售和即將上市的重大疾病保險，各大險企紛紛着手匹配新重疾定義的產品調整工作。

而前瞻者更是借勢開啓聚焦重疾險的革新浪潮，引領整個保險行業進入重疾新時代!

何謂重疾新時代？到底新在哪裏？

或許，略窺向來以創新和敏捷聞名的平安動向，有助於揭開這層面紗。

從去年起，平安人壽就陸續佈局，推出系列“創新”，以構建重疾產品新矩陣，這波對監管政策的響應不僅是快，更順應監管“保險姓保”的指導方向，圍繞客户需求的中心，從產品升級和服務升級着手，優化體系，創新保障，推出了大刀闊斧的“產品體系 服務體系”革新——

革新一 進軍分組多次賠付領域

據瞭解，2月1日，平安人壽將重磅推出新重疾產品——平安六福。

作為平安首款主打分組多次賠付的重疾產品，平安六福保障120種重疾，分為“惡性腫瘤”、“心血管”、“腦神經”、“器官相關”、“呼吸系統”、“其他”6組，每組重大疾病均可獲得一次重大疾病保險金賠付，累計最高可賠付6次(間隔期1年，80週歲前)。而且，重大疾病賠付還可以享受一次“運動漲保”權益，運動達標後可獲得最高10%重疾保額的額外重大疾病保險金給付。

眾所周知，分組產品好不好，關鍵還得看分組是否合理。從類別看，平安六福高度借鑑醫療大數據和大眾保障需求，將癌症、心血管、腦神經、呼吸系統、器官相關都進行了組別單列，將常見、高發的重疾劃分到不同的組別，更考慮到當前疫情下大眾廣泛關注的呼吸系統重疾，最大限度給予客户多次賠付的權益。從理賠角度看，重疾定義規定的重大疾病保險必保的6種重大疾病，在保險公司歷年理賠中佔比高達90%以上，在平安六福的分組中，這6大重疾分佈情況：癌症(1)，心血管(2)，腦神經(1)，器官(2)。以客户需求為中心，“保險姓保”初心，可見一斑。

此外，在保障全面性方面，平安六福保障15種少兒特疾，20種中症疾病，40種輕症疾病，累計覆蓋195種疾病，縱觀全市場也分屬佼佼者。而且，平安六福為兩全主險，客户年滿80週歲，平安無事，還可以領取滿期生存保險金，金額相當於主險和附加重疾所交保費之和。領取了滿期金後，重疾和身故保障也不會終止，仍舊保障客户，直至終身。真正實現“交多少領多少，全面保障陪到老”!

合理的分組設置、全面的保障責任，從廣度和深度同時提升了產品的保障力。可以説，在分組多次賠付重疾險領域，平安六福彎道超車，直接進入優等生行列。

革新二 輕症加碼，引入中症，夯實保障深度

什麼是中症？為什麼加入中症？

瞭解保險產品迭新曆程的人都知道，中症是屬於重疾和輕症之間的新分級，其實產生的初衷和輕症一樣，就是將疾病賠付按照輕重程度進行進一步的細分，讓重疾的早期階段、較輕情況可以得到更高比例的理賠。

本次產品體系迭新中，平安人壽進一步加碼旗下平安六福、平安福系列、愛滿分、福滿分產品的“重疾前”保障力，優化輕症保障，引入中症責任。

系列產品，中症保障20種疾病，可賠付1次，賠付50%重疾基本保額；輕症保障40種疾病，最高可賠付6次，每次賠付20%重疾基本保額，每種輕症限賠付1次。

在此基礎之上，平安六福、平安福兩款產品還為中/輕症責任搭配了 “平安RUN運動漲保”的創新責任，運動達標後，中症最高可獲得5%重疾基本保額的額外賠付，輕症最高可獲得2%重疾基本保額的額外賠付。

平安福還進一步拓展出“中症漲保”的優勢，70週歲保單週年日前，發生合同約定的中症賠付，重疾和身故保障額度可分別增加基本保額的20%。

在本次新規中，中症並未被明確定義。中症怎麼保，現階段則全憑保險公司自己拿捏，就像累了一天公交車上要不要給人讓座一樣，多數人口中的情分與本分的區別而已。

但是能多出一箇中症的保障，同樣的條件下保障範圍更大，對客户來説總是有百利而無一害的。不用監管抽鞭子，主動提供領先於客户預期的產品，一切革新想客户之所想，更想客户之未想，這就是平安的基因。

革新三 產品體系日臻全面，覆蓋客户多元需求

好風憑藉力，當春乃發生。

正因為本次重疾新規的影響覆蓋了全部重疾產品，一眾險企也有了充足的理由與動力去重新檢視自己的重疾產品體系。產品能不能滿足客户的保障需求？客户使用產品後滿不滿意？成為重疾新時代產品力強不強的重要衡量。

目前來看，從平安六福到滿分系列，從平安福到守護百分百，從鑫守護到鑫祥，以客户需求為中心，平安人壽已搭建了較為全面的重疾產品體系：

其長度，覆蓋基礎的意外、解決醫療費的醫療險、補償收入損失的重疾險、覆蓋身後責任的壽險等諸多險種，而且還非常人性化的拓展了新冠肺炎的專屬責任，滿足客户從基礎保障到身後傳承的多樣化、全方位需求；

其寬度，覆蓋了“從搖籃到天堂”的所有人生階段，從出生的嬰兒，愛動的青年、柔美的女性、年富力強的中年、風險高發的老年，每個人生階段都有對應的保險產品；

其深度，300多種附加險，從醫療津貼、癌症、慢性病等，到為家庭配置的“財富 健康”、教育、養老年金全方位保障，幾乎360°無死角覆蓋了每個人一生中不同的情況。

這樣的產品體系設計，可謂深度洞察了不同消費者的需求變化和趨勢，以及保險市場的全貌、歷史、趨勢和未來，不僅滿足不同層級客户的不同保障需求，而且也能滿足同一客户不同階段、不同角度、不同深度的保障需求。

革新四 產品 服務，構建有温度的保險

除了產品的推新迭代，平安重疾險矩陣中還有不可或缺的一環，“服務”。

以客户的五大人生狀態為主線，為“活蹦亂跳”的你提供運動獎勵、私人教練和營養師等健康管理；為“打工、乾飯”忽略了身體的你提供特色體檢、睡眠、體重管理等亞健康服務；為就醫的你提供私家醫生、陪診服務、術後護理等醫療管理；為“慢病困擾”的你提供三師控糖、藥品優惠等慢病管護服務；為有重疾治療需求的你提供重疾專案管理，從專家門診掛號到住院安排等協助一應俱全。

從金融綜合到科技創新再到醫療領域等等，這些全鏈路的打通與對消費者 “一站式”需求解決上的投入，可以預見對服務的追求上，平安一直砥礪前行。

正如一句勵志名言：個人的成功與否，取決於工作之外的那些時間。同理，市場上的競爭，永遠在基礎項之外。保險的保障如果僅僅只是停留在事後賠錢，那這個模式等於百年來都沒有進步，何為順應時代的保障？更多的可能需要保險同仁們在賠錢這個基礎項之外動更多的腦筋。平安做的也許並不完美，但是它一直在“動”。