中國經濟網北京9月29日訊 今晚8點，由中國經濟網聯合中國平安推出的《金融消保大咖説》第七期節目準時播出，本期節目的話題是“‘代理退保’不上當，適老服務來護航”。中國科學院大學副教授胡乃軍和平安人壽北京分公司消費者權益保護部經理王瑾分別結合案例對“代理退保”的詐騙套路進行分析，並針對老年消費者在購買保險過程當中遇到的障礙和誤解進行了講解。
左：平安人壽北京分公司消費者權益保護部經理王瑾 右：主持人
中國科學院大學副教授胡乃軍
“保險姓保” 不能給你高收益
胡乃軍認為，“退保投新”的問題涉及到大家對保險如何認知的問題。“保險姓保”屬於風險管理，提供的是一種保障安排。如果想通過保險來實現很高的投資收益，這個想法本身就是不對的。
他表示，“退保投新”要考慮到客户自身有沒有認識到買保險的目的是什麼？保險公司在做保險銷售服務的過程中，是否對客户進行了準確的解讀和分析。如果僅僅用“高收益”吸引客户進行營銷，這是有問題的。
胡乃軍建議，一方面，消費者需要更多的瞭解保險。另外一方面，保險公司、保險機構、保險銷售團隊有責任進行教育宣傳，讓老百姓知道保險是做什麼的，做好相關的風險保障。
老年人有必要買保險 原因有三
王瑾表示，老年人買保險是必要的，原因有三點：
第一，老年人面對意外的風險，隨年齡的增加逐漸變大。舉例來説，很多老年人特別容易骨質疏鬆，一個輕微的滑倒都可能引起骨折，平時也會不小心劃傷、燙傷，帶來比較大的傷害。
第二，老年人患重疾的概率也很高。50歲之後，無論是男性還是女性，發生重疾的概率都是加速上升的，癌症、心梗、中風等疾病一旦發生，高額的治療費和恢復費用也是一筆不小的支出。
第三，很多老年人的收入來源有限，面對意外和疾病，老年人如果沒有保險傍身，就非常容易影響晚年的生活質量。由於以上的原因，老年人買保險就顯得非常有必要。
那麼，老年人要如何買保險呢？她建議，老年人買保險，首先要結合自己的年齡去購買合適的險種，市面上大多重疾險都會對被保險人有年齡的限制，但部分意外險與醫療險，投保年齡就會稍微寬鬆一些。
其次，要關注自己的身體狀態。雖然部分保險對投保年齡要求寬鬆，但能夠順利買到保險也需要老年人的身體狀況符合健康告知要求，而且要能夠順利通過保險公司的核保。如果之前有住院史、既往病史，購買保險時保費可能會更貴一些。
老年人投保要重視告知和免責等內容
如果老年人購買商業保險，可以選擇哪些險種呢？王瑾表示，老年人發生意外的風險會隨着年齡逐年增加，意外險正好可以解決因出現意外導致的傷害損失。
另外，醫療險也是一個不錯的選擇。老年人雖然不是家庭經濟責任的主要承擔者，但是如果受傷的話，可能全家要花費高昂的醫療費和護理費，這是一筆不小的開支，因此，一份比較全面的意外醫療保障就非常有必要了。
此外，如果老年人身體狀況有異常的話，也可以購買防癌險。比如“三高”的老年人購買防癌醫療險，每年可以享受高額的癌症治療保障，還有一些防癌醫療險，有醫療費用墊付等增值服務。
她提醒，老年人在投保過程中要特別重視以下幾點：
一、認真對待投保告知，特別是健康告知。如果投保過程中有刻意隱瞞或者重要信息沒有如實告知，會影響將來的理賠，帶來糾紛。
二、仔細瞭解保險條款和免責條款。保險責任是保險合同中非常關鍵的內容，涉及到承保的疾病範圍、等待期、賠付金額、賠付次數等，而責任免除條款也是一份保單中的重要組成部分，如果不仔細閲讀，很容易引起誤解。
三、一定要親筆簽字。投保人和被保險人的簽字對保險合同的效力有重大影響，有些保險產品如果未經被保險人書面同意並認可，保險合同是無效的，因此最好親筆簽名，不要圖一時方便委託他人代簽。
保險不只是保障 也是美好生活提供者
胡乃軍認為，未來保險行業要為人民美好生活作出貢獻，一方面是要做好宣傳教育，另一個方面就是保險業自身的轉型。
他表示：“從保險保障這個認知上來看，社會的認知還有不足，而保險產品又確實比較複雜，一旦教育宣傳、講解不到位，就可能給‘代理退保’騙局留下空間。”
“未來保險的銷售服務過程一定是一種私人定製，專業化、職業化道路。”他認為，保險產品需要深入到客户的生活，保險銷售人員需要和客户保持長時間的服務和互動。
他表示，保險銷售人員不但需要了解客户的年齡、家庭成員、財富狀況、風險偏好，而且需要了解客户對醫療健康、子女教育、養老、財富傳承的期待，進行長期規劃。作為保險銷售人員，也不再是一個簡單的銷售人員，而是變成了客户的生活顧問、財富規劃師、理財師，這樣才能為客户做出更好的判斷、服務和建議。
關於《金融消保大咖説》
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