評估價值300萬元的知識產權最終只能變現20萬元——
知識產權質押融資究竟卡在哪
本報記者 郭子源
當前,知識產權質押融資的業務規模呈快速增長態勢。經濟日報記者從北京銀保監局獲悉,其轄內2020年全年新發放知識產權質押貸款同比提高30%;浙江銀保監局數據顯示,截至2020年三季度末,其轄內知識產權質押貸款餘額86.39億元,較2019年底增長47.42%,高於同期貸款平均增速32.04個百分點。
對於擁有多項知識產權的科創企業來説,如何促進“知產”有效轉變為“資產”?其中,知識產權質押融資的作用日益凸顯。但記者調查發現,知識產權質押融資在推進過程中仍有諸多“絆腳石”——作為質押物,知識產權的價值如何評估?一旦企業無法償還貸款,銀行如何將知識產權處置、變現?評估價值高達300萬元的知識產權為何最終只能變現20萬元?為此,記者對北京市、浙江省的相關情況展開了調查。
價值評估難點何解
眾所周知,若從銀行獲得貸款,借款人需要提供相應的擔保方式,通常有抵押擔保、質押擔保、保證擔保三種,銀行在擔保物價值的基礎上,綜合多重因素考量最終確定貸款額度。但與房產等抵押物相比,知識產權等質押物最大的問題在於“難以評估價值”。
由誰來評估?現狀是,因專業度高,絕大多數銀行工作人員並不具備評估能力,因此需要藉助外部機構。但記者調查發現,評估機構的收費價格較高,通常是最終評估價值的2%至3%,有的甚至高達5%至6%。若企業知識產權的最終估值為300萬元,銀行按照約30%的質押率放款100萬元,企業則需要支付至少6萬元的評估費用,這無形中會抬高企業的綜合融資成本。
為了減少企業支出,有不少銀行採用“自評估”模式,但實際上也是與外部評估機構合作,只是後者不收取評估費。“評估機構之所以免費,是因為通過與銀行合作,評估機構能夠了解到哪些企業擁有哪些專利,進而與企業建立合作關係,為企業後續的專利年費代繳、新項目申報等提供服務,相當於為自己獲客。”浙江某城市商業銀行相關負責人説。
但這種“互惠互利”模式並非長久之計。為了從根源上解決問題,作為國家知識產權運營服務體系建設重點城市,浙江省台州市率先發力,台州銀保監分局已和台州市知識產權人才庫、專家庫建立長期合作關係,培訓各銀行知識產權評估基礎人才232人次。
“通過發起遠程評估、集中評估等方式,免費獲取知識產權評估參考價,並在此基礎上對知識產權開展自評估,免除第三方評估環節、免收評估費用。”台州銀保監分局局長曹光羣説,截至2020年末,台州市通過自評估方式辦理知識產權質押融資佔比達79%,較2019年提升了28個百分點,節約評估費用近3000萬元。
但是,如果評估不準確怎麼辦?這也是制約知識產權質押融資發展的一大障礙。“從實踐看,知識產權質押的增信效用較低,屬於弱擔保、類信用貸款,銀行為了防範風險大多選擇追加抵押物,如要求企業拿出未抵押房產等。”某國有大行北京分行公司金融部負責人説,該行純知識產權質押貸款在總知識產權質押貸款中的佔比不超過20%。
“為了解決以上痛點,我們的思路是產品‘打包’、提升質押比例,如‘專利+商標’混合質押。”曹光羣説,截至2020年末,在台州市新發放的知識產權質押貸款中,43.7%的貸款將知識產權質押作為唯一的擔保方式,較2019年提高20.5個百分點。
處置流轉體系待完善
除了評估難,知識產權質押登記耗時長、處置流轉難等問題也阻礙着相關業務推進。
多家受訪企業坦言,如果涉及專利權,在當地的知識產權局辦理相關質押手續即可,用時較短,通常為一週。但如果涉及版權,其質押手續耗時長,需要去國家知識產權局認定,過程長達一個月至兩個月。“有時候着急用錢,真的等不了兩個月。”
但讓台州市萊恩克警報器有限公司負責人王良仁欣喜的是,他的公司通過“專利權+商標權”混合質押方式,獲得了浙江泰隆商業銀行台州分行200萬元貸款,“從銀行客户經理聯繫,到完成材料準備、合同填寫、質押登記等一系列流程,只用了3天時間”。王良仁説。原來,台州市正在推進“跑一次”提升融資便利行動,開通了知識產權質押融資綠色通道,通過網上辦理、異地網點聯動辦理等方式,為客户代辦知識產權質押登記。目前,商標權質押融資全流程辦理時間最短縮減至1個工作日,專利權質押融資全流程辦理時間縮短至3個工作日。
此外,北京銀保監局已協同相關部門,探索在“北京市首貸服務中心”的基礎上成立“知識產權質押融資服務中心”,將評估、質押登記等納入其中,力爭實現“一站式”辦理。
值得注意的是,除了貸前管理的估值、登記等一系列問題外,針對貸後管理,一旦發生企業無法償還貸款的情況,銀行處置、變現質押物也較為困難。
“估值300萬元的知識產權,最後只能變現20萬元或者30萬元,但銀行放款卻是100萬元,這其中70萬元至80萬元的貸款損失怎麼辦?”多位銀行負責人在受訪時表示,由於尚未建立可持續、商業化的知識產權交易流轉市場,質押物處置難,無法覆蓋信貸風險。
因此,多位業內人士建議,應重點完善知識產權質押的處置流轉體系,提高知識產權交易的活躍度,暢通知識產權交易信息流通;與此同時,降低法律因素、時間因素、市場因素等不確定因素在其交易過程中的影響程度。
風險分擔需“幾家抬”
正因為處置難、風險控制難,銀行的一線工作人員“內生動力弱”,若不進一步完善風險分擔機制,銀行的積極性將會被大幅挫傷。
對此,業內人士表示,一是持續推動“盡職免責”落地,解除銀行一線人員的後顧之憂;二是用好貼息貼費政策;三是豐富風險補償渠道。
目前,中關村科技園區管理委員會、中國人民銀行營業管理部、北京銀保監局、北京市知識產權局四部門已聯合印發《關於進一步促進中關村知識產權質押融資發展的若干措施》,鼓勵銀行進一步建立健全符合知識產權質押融資特點的內部“盡職免責”機制,對經辦人員在業務辦理過程中已經盡職履責的,實行免責;同時,提高不良貸款容忍度,銀行知識產權質押融資不良率高出自身各項貸款不良率3個百分點(含)以內的,可不作為監管部門監管評級和銀行內部考核評價的扣分因素。
“此外,要完善風險分擔機制,充分發揮財政引領作用,豐富風險補償渠道。”浙江銀保監局有關負責人説,目前轄內已有多市出台了風險資金池等專項政策,其中,杭州市已設立3000萬元的專利權質押融資風險補償基金,用於補償專利質押融資服務政策性擔保產生的風險損失;嘉興市按照30萬元以內每户40%貼息補償;台州市則設立了3500萬元的專項資金池,對符合條件的知識產權質押損失類貸款實施風險補償。
“台州市已推動將貸款貼息、保險貼費納入全市‘知識產權運營服務體系建設專項資金’應用範圍。”曹光羣説,對各銀行機構知識產權質押貸款最高按實收利息的20%進行補助,對各保險機構知識產權質押融資保證保險按年度保費的25%進行補助,對投保非融資類知識產權保險的企業,給予30%的保費補助。截至2020年末,台州市已累計發放各類貼息貼費近2000萬元。
責任編輯:葉攀