有效提高消費者金融素養

提高消費者的金融素養，要強化重點羣體風險防範意識，要壓實金融機構的主體責任，要暢通金融消費維權渠道

今年以來，銀保監會陸續發佈6期金融消費風險提示。梳理這些提示可以發現，很多金融消費的新風險，往往與消費者不熟悉金融市場的新變化相關。

比如，在以房養老詐騙陷阱、非法開展金融直播營銷、設立假金融網站和假APP等案件中，“李鬼”之所以能渾水摸魚，往往是利用了消費者對金融新產品新模式新業態不熟悉的短板――眼下，金融產品日益細分，金融科技迅猛發展，金融產品和服務能夠多渠道送抵消費者身邊並場景化嵌入日常生活，甚至讓人在不經意間就“被消費”“被服務”。金融產品本就複雜，供需信息不對稱，對種種新事物，很多人要麼壓根不瞭解，要麼一知半解，難免真偽不分，讓違法違規者鑽了空子。

因此，提升金融消費者權益保護水平，一方面，要持續完善管理制度、提高監管效能，做到“魔高一尺，道高一丈”；與此同時，也要大力開展金融消費者教育，提高消費者金融素養，幫助大家提高辨別能力，看清“餡餅”中的“陷阱”，不再上當受騙。

首先，要提高重點羣體的風險防範意識。央行的調查結果顯示，我國消費者金融素養在年齡上的分佈呈現“倒U形”，老年人和青少年的金融素養相對較低，更容易遭受非法金融活動侵害。上海銀保監局今年10月發佈的警示案例中，某保姆藉口幫助拍照讓老人通過人臉識別核驗，並操作老人手機獲取驗證碼，把老人的保單做了質押貸款――金融服務登“網”入“端”、金融產品打“包”上“鏈”，讓許多老年人對風險防不勝防。與此同時，近年來一些青少年陷入非法借貸陷阱的報道也不時見諸媒體，令人扼腕嘆息。未來，應持續強化對老年人、青少年等重點人羣的消費者教育。對青少年要側重合理借貸、理性消費等金融知識普及；對老年羣體，要多強調理性投資，提高其自我保護能力，幫助他們跨越“數字鴻溝”。

其次，要壓實金融機構的主體責任。去年9月，《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》正式發佈。該辦法明確規定，銀行、支付機構應切實承擔金融消費者合法權益保護的主體責任。開展消費者教育是幫助消費者維權的重要內容。金融機構有責任通過多種方式將金融知識普及類、金融風險提示類信息有效送達消費者。比如，評估金融產品對消費者的適配度、準確披露貸款產品的年化利率等。金融機構須知，做好這件事意義重大――不只是落實管理部門要求的單向“付出”，也能為自身更好防範金融風險加固“防火牆”，並能進一步瞭解消費者金融新需求、開拓業務新領域。

此外，保護金融消費者權益，暢通事後維權渠道和強化事前風險教育同樣重要，二者可以互為促進。比如，金融管理部門和機構可以結合投訴統計數據呈現出的新發、多發案件類型特點，調整、突出相關風險教育內容；消費者在消費過程中，結合風險提示有意識地保留關鍵環節的資料、音頻視頻，為可能發生的維權事件提供證據。這兩端一起發力，可以促進管理部門完善監管制度，推動金融機構規範流程，進一步提升金融消費者權益保護水平。

做好金融消費者教育，是維護羣眾利益的暖招實招，是金融業持續健康發展的重要根基，是防範化解金融風險、維護金融穩定的關鍵舉措。期待有更多“金融課堂”走進社區校園、田野山鄉。

《 人民日報 》（ 2021年12月13日 18 版）