在銀行理財收益率不斷下行的情況下，銀行存款類產品開始受到儲户的高度青睞。10月21日，北京商報記者在走訪各大商業銀行網點時看到，大額存單產品銷售火爆受到追捧，有不少儲户向理財經理諮詢大額存單的收益率、年限、額度等情況。而銀行也“開足馬力”積極推銷，將大額存單起投金額等字眼放在營業廳的顯眼位置。更有銀行客户經理向記者表示，中長期大額存單額度已經被搶光，客户如想辦理期限較長的大額存單產品需要提前預約。分析人士預測，隨着國內疫情防控常態化，央行政策逐步向中性靠攏，銀行整體負債壓力有所上升，未來攬儲壓力仍將進一步凸顯。
大額存單佔據“C”位
多家銀行需排隊預約額度
隨着銀行理財產品收益率的普遍走低、保本理財產品的退場，更多儲户開始將目光投向更為穩健的大額存單產品。10月21日，北京商報記者走訪各大商業銀行網點發現，多位市民前來諮詢大額存單的利率及辦理事項，中老年儲户居多，有的銀行網點理財諮詢櫃枱出現了排隊諮詢的情況。在一家國有大行網點，市民李薇（化名）向記者介紹稱，“現在銀行理財收益率越來越低，本身也不想做風險投資，剛好身邊有一筆閒置資金，就來看看大額存單有哪些適合自己的產品”。
大額存單是由銀行向個人或機構發行的一種大額存款憑證，利率都由各家銀行自主制定，購買門檻最低為20萬元。一家股份制銀行大堂經理向記者介紹稱，該行已於近日推出了3年期，年利率為3.85%的大額存單產品，預計發售日期為10月17日—11月17日。她告訴記者，行內本身預估的銷售時間為一個月，下發了40億元的額度，僅僅過了4天，就只剩10億元額度。就目前的銷售情況來看，預計用不了太久，額度就會全部售罄。
在營銷上，商業銀行也將大額存單的介紹放在營業廳的顯眼位置，有的銀行用熒光筆、LED燈裝飾重點突出大額存單產品，有的銀行掛出海報，“稀缺產品、限量供應”“早8點30準時開搶”，並且明確標明大額存單的起投金額和投資期限。
一位國有大行理財經理向記者介紹，大額存單作為存款類的產品，預期收益率和非保本理財產品差不多。近期購買的人數較多，也是由於節後投資者急於出手閒置資金，基本發行幾分鐘就全部售罄，需要提前預約。
“現在行內賣得最火的就是存款類產品，安全穩健不存在損失本金的情況，其中又以大額存單為主，基本是放一批額度很快就搶光了，現在行內也是主要向儲户推薦大額存單產品，我們還是建議提早購買。”一位農商行客户經理提醒稱。
談及大額存單銷售火爆，受到多家銀行力推的原因，融360大數據研究院分析師劉銀平分析認為，主要是出於降成本目的，目前國有六大行發售的大額存單都以中短期為主，3年期、5年期越來越罕見。中小銀行3年及以上期限大額存單佔比相對多一些，尤其是地方性銀行，利率優勢也比較大。
中長期大額存單“難求”
“白名單制”預約吸納行外資金
“秒殺”“預約”一單難求已經成為購買大額存單的常態，北京商報記者在調查中還發現，有部分銀行出現了行內中長期大額存單額度不足，需要開通“白名單”提前進行預約的情況。
在一家國有大行網點，一位銀行客户經理向記者表示，目前該行1年期、2年期大額存單可以正常購買，20萬元起購的大額存單1年期利率為2.175%、2年期利率為3.045%，30萬元起購的大額存單1年期利率為2.25% 、2年期利率為3.15%。
在調查中記者發現，這家國有大行大額存單1年期、2年期額度充足，但3年期大額存單已經出現額度不足的情況，需要從行外吸納資金提前進行“白名單”預約。
“目前行內現在自有的額度已經搶完了，客户如果需要購買3年期的產品只能從行外資金進行轉入，通過儲户的資金和憑條申請，通過銀行通道走‘白名單’進行預約。”上述國有大行理財經理表示。
用大額存單吸納行外資金主要意在維護和篩選出優質潛力儲户，一位銀行業從業人士提到，一般情況下，大額存單預約的儲户可能會有兩種情況，儲户資產足20萬元，而且願意轉來現金達到20萬元的起存金額。其次就是儲户資產足20萬元，但是在其他銀行可能會採用定期存款或者理財等其他形式，這時銀行可以通過幫儲户計算“轉存”是否划算，待產品到期後通知預約。
對銀行利用大額存單吸納行外資金的表現，金融行業分析人士卜振興指出，大額存單目前熱銷，和前段時間理財市場出現劇烈波動也有很大關係。從不同品種的表現來看，3年期存單由於收益較高，受到了客户的追捧，同時也成為了銀行攬儲的重要工具。銀行通過大額存單吸納行外資金主要為了減輕負債端壓力，為銀行爭取更多長期穩定資金；由於大額存單目標客户起存金額較高，也為優質的客户資源開闢了渠道；3年期期限較長，也會為商業銀行帶來較為穩定的負債來源。
在劉銀平看來，銀行通過有限的3年期大額存單額度來吸引他行資金，目的是為了獲取來自他行的新的優質客户，由此也可以看出銀行攬儲之間競爭較為激烈。
多重因素疊加
銀行攬儲壓力不減
大額存單走俏背後也折射出了商業銀行的攬儲壓力。來自銀保監會公佈的信息顯示，商業銀行2020年二季度存貸比數據為74.60%，相較一季度74.94%下降了0.34個百分點。但9月信貸投放超預期，疊加四季度季節性考核因素，銀行正在面臨新的攬儲壓力。
光大銀行金融市場部分析師周茂華認為，目前國內深化利率市場化改革，金融科技發展與金融脱媒，銀行業經營模式處於轉型過程中，銀行間業務同質化與對傳統業務依賴嚴重，銀行的負債壓力較大；接下來，隨着國內疫情防控常態化，央行政策逐步向中性靠攏，銀行整體負債壓力有所上升，尤其國內中小銀行的負債壓力較大。
他進一步指出，對銀行來説，要想逐步解決攬儲壓力，短期內中小銀行要優化資產負債結構，拓寬負債結構，提升風控能力；中長期，需要進一步轉變銀行經營模式，適應國內消費升級，發展高速水平金融服務業務，提升中間業務收入佔比等。
“當前，監管對於銀行間的價格競爭還是比較關注，主要是為了控制商業銀行負債端的成本。”一位國有大行資管人士告訴北京商報記者，面對負債端的壓力，銀行也正在採取充分挖掘客户的不同需求、豐富產品類型等手段。同時不斷提升服務質量和服務效率；充分發揮新媒體等的渠道作用，加大宣傳力度，提升客户對產品的認知度。
那麼對投資者來説，此時買入大額存單是不是好時機？劉銀平建議稱，對保守型投資者而言，要權衡利弊，在流動性寬鬆背景下，各類存款利率大概率會逐漸走低，如果對流動性要求不高，最好購買長期存款。
北京商報記者 孟凡霞 宋亦桐