統統要下架！支付寶等平台不許再賣互聯網存款產品

　　在一些互聯網平台先後撤下銀行存款產品後，金融管理層進一步對相關業務“一槌定音”。

　　記者今日從監管部門獲悉，銀保監會、人民銀行近日聯合印發《關於規範商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》（下稱《通知》）。

　　《通知》明確，商業銀行不得通過非自營網絡平台開展定期存款和定活兩便存款業務，包括但不限於由非自營網絡平台提供營銷宣傳、產品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務。

　　這意味着，金融消費者不再能通過支付寶、騰訊理財通、京東金融、度小滿金融等平台購買一度火爆的互聯網存款產品。

　　而對於已經通過商業銀行非自營網絡平台進行存款的消費者，銀保監會、人民銀行有關部門負責人表示，商業銀行通過非自營網絡平台已經辦理的存款業務，到期後自然結清。在此期間，相關存款依法受到保護，消費者可以依據法律規定和存款協議到期取款或者提前支取。商業銀行應當繼續提供查詢、資金劃轉等相關服務，切實保障消費者合法權益。

　　規模激增、“無照駕駛”

　　近年來，商業銀行為適應互聯網金融發展的趨勢，陸續通過互聯網銷售個人存款產品，在拓寬銀行獲客渠道、提高服務效率等方面進行了有益探索。

　　銀保監會、人民銀行有關部門負責人表示，相關業務在發展過程中，暴露出一些風險隱患，比如產品管理不規範、消費者保護不到位等。

　　針對相關業務風險，金融管理部門人士已多次發聲。去年末，央行金融穩定局局長孫天琦曾表示，互聯網金融平台開展此類金融業務，屬“無照駕駛”的非法金融活動，也應納入金融監管範圍。

　　他認為，通過互聯網平台吸收存款的銀行主要為地方中小銀行甚至村鎮銀行，藉助互聯網平台的流量優勢，部分銀行存款規模得以快速增長，有的平台存款規模佔其各項存款比重達83%。其中，異地存款佔絕大部分。部分中小銀行依靠平台存款彌補了流動性缺口，一定程度上替代了同業融資。

　　有的中小銀行去年4月才開通互聯網平台存款業務，短短几個月時間已吸收存款200多億元，佔其各項存款的比例快速攀升至25%。

　　從野蠻生長到銷聲匿跡

　　曾經野蠻生長的行業迎來了金融管理部門的統一規範。在非銀行自營網絡平台售賣的互聯網存款產品，即將銷聲匿跡。

　　《通知》明確，商業銀行不得通過非自營網絡平台開展定期存款和定活兩便存款業務。

　　《通知》所指自營網絡平台，是指商業銀行根據業務需要，依法設立的獨立運營、享有完整數據權限的網絡平台。

　　銀保監會、人民銀行有關部門負責人表示，目前，保險公司、基金公司等通過非自營網絡平台銷售相關產品受到相應監管。存款作為最基礎的金融服務，理應受到更為嚴格的監管。

　　“商業銀行通過非自營網絡平台開展存款業務，是互聯網金融快速發展的產物，最近業務規模增長較快。但該業務在發展過程中也暴露出一些風險隱患。”上述負責人具體指出，涉嫌違反相關監管規定和市場利率定價自律機制相關要求，突破地方法人銀行經營區域限制，並且非自營網絡平台存款產品穩定性較差，對商業銀行的流動性管理也帶來挑戰。

　　在招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼看來，通過非自營網絡平台開展存款業務，帶來的負面影響主要包括：

　　一是擾亂存款市場競爭秩序，可能導致“靠檔計息”、“高息攬儲”等不規範行為。

　　二是加重銀行負債成本。從中小銀行的角度看，部分中小銀行吸收高成本存款，如果資產負債管理能力跟不上，會影響其發展的穩健性和可持續性；地方性銀行通過網絡平台，將存款業務擴展到全國，突破經營區域限制，也與迴歸本地的精神和原則不符。這也加大了中小銀行流動性管理的壓力。

　　但上述負責人也明確，商業銀行與非自營網絡平台進行合作，通過開立Ⅱ類賬户充值，為社會公眾購買服務、進行消費等提供便利，這部分業務不受影響，可繼續開展。

　　據悉，金融管理部門始終堅持審慎包容的監管導向，支持商業銀行按照依法合規、風險可控的原則與非自營網絡平台開展業務合作，更好地支持實體經濟發展、服務人民生活。同時，依法將金融活動全面納入監管，對同類業務、同類主體一視同仁。

　　《通知》還明確，商業銀行通過互聯網開展存款業務，應當嚴格執行存款計結息規則和市場利率定價自律機制相關規定，自覺維護存款市場競爭秩序。地方性法人商業銀行要堅守發展定位，確保通過互聯網開展的存款業務，立足於服務已設立機構所在區域的客户。無實體經營網點，業務主要在線上開展，且符合銀保監會規定條件的除外。

　　已辦理相關業務的到期後自然結清

　　那麼，《通知》的發佈，對於已經通過商業銀行非自營網絡平台進行存款的消費者有何影響？

　　根據《通知》，商業銀行通過非自營網絡平台已經辦理的存款業務，到期後自然結清。

　　“在此期間，相關存款依法受到保護，消費者可以依據法律規定和存款協議到期取款或者提前支取。商業銀行應當繼續提供查詢、資金劃轉等相關服務，切實保障消費者合法權益。”銀保監會、人民銀行有關部門負責人表示。

　　目前，相關商業銀行通過非自營網絡平台開展的存款業務規模不一，各自的經營狀況也有所差別。為避免次生風險，《通知》明確監管部門可根據相關商業銀行的風險水平，按照“一行一策”和“平穩過渡”的原則，督促商業銀行穩妥有序整改。

　　董希淼認為，總體上，《通知》較為嚴格。一是將銀行互聯網定期存款業務嚴格限定於自營網絡平台（官網、手機銀行等）。二是，地方性銀行開展互聯網存款業務應立足於服務已設立機構所在區域的客户。

　　他表示，但《通知》在對存量業務整改方面實事求是，允許到期自然結清，有助於銀行穩妥整改、安全過渡，保持流動性平穩有序，也有助於保護儲户的合法權益。同時，《通知》對互聯網銀行採取一定豁免措施，與《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》對互聯網銀行的豁免精神一致，有助於鼓勵互聯網銀行良性創新。

　　延伸閲讀：

　　互聯網存款“剎車” 民營銀行負債困局待解

　　記者 魏倩 孫忠

　　去年末，監管高層多次發聲，警示互聯網存款風險。也有地方監管發文明確各類型銀行機構不得通過第三方互聯網平台吸收存款。包括螞蟻金服在內的多家互聯網平台下架互聯網存款產品。

　　近年來，這一產品已成為中小銀行特別是民營銀行吸收存款的重要渠道。這一“剎車”，將給民營銀行帶來什麼影響？互聯網存款產品下架，對中小銀行特別是民營銀行而言，影響幾何？

　　記者從一家民營銀行相關人士處瞭解到，互聯網平台撤下存款產品，對該行短期內影響不大，但長期來看，後續很難再有存款增量，負債端的壓力會逐漸顯現。

　　另一家民營銀行相關人士向記者表示，肯定會對該行負債端產生影響，但會帶來多大影響目前還不好預估。

　　民營銀行只能設立1家線下網點，客户積累少，攬儲渠道窄，負債端主要靠同業融資，成本較高。這些年以來，民營銀行發展一直囿於“負債來源單一、資本補充工具少”發展困局。2018年，重慶富民銀行牽手京東金融（現為京東數科），推出互聯網存款產品，為這類銀行解決負債端困境打開了一扇窗。

　　從部分民營銀行披露的經營數據來看，顯然是嚐到過“甜頭”。

　　例如，與多個平台合作存款產品的吉林億聯銀行是東北首家民營銀行。該行2019年年度報告顯示，該行存款餘額250.58億元，比年初增加164.01億元，較年初增長189.47%。富民銀行也是得益於吸收存款規模的增長，快速實現擴表，實現盈利。特別是2019年，該行税後淨利潤2.19億元，同比增幅高達315.4%。

　　這樣的示範效應讓近兩年來互聯網平台上湧現出眾多銀行存款產品，比如螞蟻集團、京東數科、度小滿金融、美團金融、騰訊理財通等平台均上線了定存產品，與之合作的大多是中小銀行特別是民營銀行。如此前與京東數科合作的銀行大部分都是民營銀行，包括中關村銀行、振興銀行、華通銀行、華瑞銀行、金城銀行等。

　　去年11月，中國人民銀行金融穩定局局長孫天琦在一次演講中披露，加總目前11家頭部平台上展示的銀行，涉及存款在售的銀行50多家，絕大部分為中小銀行。

　　然而這類合作模式一直存有爭議，其本質是藉助互聯網平台流量攬儲，這使得中小銀行突破地域限制吸儲，增加流動性風險等問題，因此被監管部門定調為“無照駕駛”的非法金融活動。去年12月份，互聯網平台紛紛下架銀行存款產品。

　　截至目前，全國有19家民營銀行開業，各行發展路徑分化十分明顯，除了微眾銀行、網商銀行等走出差異化發展路徑，形成了各自特色並實現盈利外，大部分民營銀行發展難言樂觀。所謂存款立行，有存款，才有更好的信貸投放能力。此前就有民營銀行管理層人士表示，負債的來源渠道還是民營銀行發展的首要問題。

　　互聯網存款產品當前全面停擺，無疑讓民營銀行負債端再陷窘境。前述負債端狀況相對較好的受訪民營銀行人士向記者表示，接下來會圍繞已有客户，開發公司存款和零售存款，可能還會加大線下推廣力度。

　　也有部分銀行寄希望於，相關部門在即將出台的銀行理財產品代銷牌照裏，能將互聯網存款產品銷售納入其業務範疇，從而令這項新興業務做到持牌運營與合規操作。