使用信用卡消費，不僅可以做到“明天的錢今天花”，還可以不時享受一些優惠，正因為如此，現在不少人都會辦2-3張信用卡。
申請信用卡時，銀行都會查詢申請人的徵信報告，以此來決定是否髮卡以及卡片的透支額度，這一過程通常不會持續很久，並且銀行也很少反覆查詢一個人的徵信。
近日，每日經濟新聞(博客,微博)（微信號：nbdnews）記者發現，去年，有一位用户在向瀋陽一家銀行申請信用卡時，被查詢了42次徵信，從1月28日查到了2月21日。
為什麼銀行在短時間內如此密集查詢這名用户的徵信，銀行方面給出的説法是：這名客户的徵信報告中僅信用卡髮卡筆數就達695筆，長達130餘頁，客户人行徵信報告數據量過大導致查詢失敗。
後來，記者採訪調查發現，這名徵信報告數據龐大到銀行都查詢失敗的用户，是目前世界上持有有效信用卡最多的吉尼斯紀錄的保持者，總計持有1562張信用卡，
申請信用卡被查42次徵信
這名有不尋常遭遇的用户名叫鄭向晨。
他在2019年1月28日向瀋陽的一家銀行申請辦理了該行京東金融信用卡後，發現該行信用卡中心連續每日多次查詢他的徵信，總計42次，一直查到了當年2月21日。
一般而言，如果1個月內有4次硬查詢，2個月內超過5次，3個月內有8次，6個月內12次，就會難申請到貸款或信用卡。不過，各資金機構的標準會有所不同。
圖片來源：攝圖網（圖文無關）
總計42次、接近1個月的反覆查詢，這讓鄭向晨極為不滿，他表示：“這個事讓我氣不打一處來，七竅生煙！”於是，他隨即向當地監管部門進行了投訴。
隨後的3月2日，鄭向晨向央行瀋陽分行營業管理部申請了辦理個人徵信異議業務。
信用卡審批業務，通常只需要查詢一到兩次申請人的個人徵信報告，為何該銀行對鄭向晨連續查詢42次？該操作是否違背信用卡審批相關規定？3月13日，銀行回覆每日經濟新聞記者表示：
經調查確認，我行通過系統自動查詢徵信報告，若查詢失敗會再次啓動自動查詢機制，客户徵信報告中僅信用卡髮卡筆數達695筆，長達130餘頁，客户人行徵信報告數據量過大導致查詢失敗，是徵信報告查詢次數42次的直接原因。我行查詢客户徵信報告前是經鄭向晨授權同意後查詢的，國家相關法律法規並無查詢次數的規定。
鄭向晨告訴記者，實際上，他在23家銀行有701個信用卡賬户。在3月2日向央行瀋陽分行營業管理部申請辦理個人徵信異議業務時，其徵信記錄用A4紙打印了100多頁，共701條。
圖片來源：受訪者供圖
據鄭向晨介紹，701條記錄是對應他的701個信用卡賬户。
辦了1562張信用卡，為的是破紀錄
據鄭向晨表示，他實際上有1562張信用卡，對應701個賬户，因為一個賬户可以對應多張信用卡。
鄭向晨為什麼需要這麼多信用卡？他告訴記者，是為了打破吉尼斯世界紀錄。?記者在吉尼斯世界紀錄官網上也查到了這一紀錄，官網顯示：
經2019年8月28日核實，最大的有效信用卡收集量由1562張信用卡組成，由中國廣東深圳的Zheng Xiangchen實現。受前信用卡紀錄保持者沃爾特·卡瓦納（Walter Cavanagh）的啓發，Zheng（於打破紀錄時的）6年前開始收藏信用卡。
圖片來源：受訪者供圖
據環球網援引英國《鏡報》2016年1月4日報道，鄭向晨之前的吉尼斯世界記錄的保持者是美國男子沃爾特·卡瓦納，他共持有1497張信用卡，透支額度高達110萬英鎊(約合人民幣1055萬元)。
沃爾特自1971年開始瘋狂辦理信用卡，他最開始收集信用卡的想法是源於和朋友的一次打賭。當時，他和朋友約定誰在年底能申請更多的信用卡就請另外一個人吃新年大餐。最終在年末，朋友辦理了138張信用卡，而他已經持有143張，完勝朋友。?隨後，沃爾特繼續瘋狂收集信用卡，什麼類型的都有，包括銀行的、石油公司的、超市的，還有酒店發行的純銀卡，一家商店專門向大塊頭和高個子發行的信用卡，有趣的是，沃爾特既不高也不大。?最終，沃爾特憑有1497張信用卡打破紀錄，被吉尼斯世界紀錄稱為“神奇的塑料先生”。沃爾特還有一個當時世界上最大的專門定做的錢包，重達17公斤，其塑料夾層展開後可以裝下800張信用卡。?鄭向晨2015年左右瞭解到沃爾特的故事，並受此啓發，萌生了打破這個紀錄的念頭。他發現，中國發行信用卡的銀行有超過100家，而一家國有大行就發行了逾千種不同的信用卡。他認為，理論上來講，打破這個紀錄是理論可行的，於是便開始了行動。
圖片來源：攝圖網（圖文無關）
截至2018年底，他共計收集了20多家不同銀行的1500餘張信用卡，便向吉尼斯世界紀錄網站提出了挑戰申請。?鄭向晨原本以為吉尼斯紀錄的申請需要12周的審核，理應是當年國慶後才能得到結果。他表示，為此還有點小憂傷，因為趕不上吉尼斯為了慶祝中華人民共和國成立70週年而舉辦的驕傲中國活動，於是就出去旅行了。沒想到的是，9月初他就得知了挑戰通過的結果。?鄭向晨表示：“獲得吉尼斯世界紀錄只是一個開始，我還年輕，只有29歲，我還會在信用卡這條路上走得更遠。當然我更希望和大家分享信用卡收集使用過程中的種種經驗心得，讓大家更好地玩轉信用卡，讓信用卡成為真正輔佐大家的金融工具。”?擁有這麼多信用卡，鄭向晨是如何使用的？?鄭向晨告訴記者，平均每家銀行5萬元額度，最多一家銀行50萬元，最少為0元。但並不是説1562張卡的額度就是7810萬元（1562張×5萬元/張），他的總額度在100萬元左右。因為額度是按每家銀行授信總額度計算，不是按卡數量計算。例如，如果某家銀行給你的授信是5萬元，那麼，不管你擁有這家銀行多少張信用卡，都只有最高5萬元額度。他日常使用信用卡，主要是用來享受優惠活動以及特權服務。
徵信被“硬查詢”次數過多會影響到個人信用
擁有這麼多信用卡有時也會帶來煩惱。比如説這次被瀋陽的銀行查了42次徵信，鄭向晨就要求刪除查詢記錄。但銀行方面稱，經與人行徵信相關部門確認，徵信查詢記錄目前無法刪除，但該行信用卡中心可出具情況説明，為客户在辦理他行業務時提供證明。
實際上，因為銀行審查客户的信用卡或貸款申請而產生的查詢記錄，被稱為“硬查詢”，而徵信被“硬查詢”次數過多，就會影響到一個人的信用。
個人徵信報告查詢次數是放貸機構做出授信決策的參考依據，因為對資金機構來説，如果一段時間內，個人徵信報告因信用卡審批等原因被不同機構多次查詢，而徵信報告又顯示該段時間內申請人沒有成功申請到信用卡，或者沒有成功獲得貸款等，那麼，就有理由推測該申請人財務狀況不佳，還款能力堪憂，便會更慎重決定是否審批放款，甚至拒放貸等。?據悉，徵信查詢分為“硬查詢”和“正常查詢”。正常查詢主要是個人查詢和貸款管理查詢，自查徵信不會對個人申請貸款等情況有影響。?而“硬查詢”次數是會對個人信用產生影響的。“硬查詢”就是因審查客户的貸款申請而產生的查詢記錄，最常見的就是信用卡和貸款審批。