伴隨銀保監會消費者保護局、中國保險行業協會陸續就“代理退保”問題進行的風險提示，退保黑色產業鏈整頓或已正式提上議程。
事實上，近一兩年，代理退保日益猖獗，“牛皮癬”廣告充斥於各大社交平台，已呈團隊化、產業化、線上化發展趨勢，今年以來，監管系統也已陸續作出數份風險提示，提醒消費者謹防代理退保個人或團伙（以下簡稱“代理退保中介”）以“合法維權”為幌子進行非法牟利。
從消費者源頭來看，無論消費者是基於維權初衷，還是因中途斷繳、性價比不足、經濟能力不允許等自身原因，最終陷入惡意退保陷阱，不僅將擾亂保險業市場秩序，也將嚴重損害自身的合法權益，如信息泄露、資金受損、乃至參與過程中涉嫌非法欺詐等。
從另一個側面看，業內人士向藍鯨保險表示，惡意代理退保產業化，或也一定程度上折射出了保險業解決消費者投訴問題的渠道不夠暢通；險企銷售過程中存有違規、漏洞等問題。建議險企補齊服務流程短板、完善管理系統，暢通投訴渠道。
代理退保中介披“維權”外衣非法牟利，監管部門頻發風險提示
藍鯨保險粗略統計，今年以來，北京、河北、黑龍江、浙江、江西、河南、湖南、湖北等約20地銀保監局，以及銀保監會消保局、中保協均提到“代理退保”風險。“代理退保”已成為今年保險業及行業監管提及的“高頻詞”。
值得關注的是，對比往年，監管部門對代理退保的經營主體措辭已經發生變化，用詞從原來的“不法分子”變成非法牟利的“個人或社會團體”，揭露代理退保已呈現團隊化、產業化發展趨勢。同時，被代理退保的產品也由此前的傳統壽險逐漸蔓延至健康險、保證保險。
藍鯨保險發現，在百度貼吧、微博、知乎、淘寶等多個社交和網購平台中，均存在代理退保中介活躍的身影，其向消費者提供“全額代理退保”服務。與此同時，代理退保中介也會通過拉攏保險中介機構、離職人員或理財公司方式獲取客户資料，誘導消費者退保。全套服務下來，代理退保中介將收取消費者退保保單30%-60%的價值。
宣傳、講解代理退保業務時，代理退保中介通常會披上“合法維權”外衣，打着“為消費者提供退保幫助”旗號，兜售退保業務。
交易過程中，代理退保中介或將誘導投保人簽署包含不平等條款的代理服務協議，要求其繳納高額定金或簽訂高額欠款協議，並提供身份證、銀行卡、保單、電話號碼等涉及消費者隱私的敏感信息。
在上述環節中，藍鯨保險瞭解到，不同代理退保中介要求不一。有要求客户寄送合同及所需材料的，也有承諾全程線上提供一整套服務的。
獲取消費者相關資料後，代理退保中介以消費者名義向監管部門進行投訴，甚至誘導消費者配合取證、偽造證據材料，實施“代理退保”。退保成功後，退保三方將督促消費者支付尾款。
然而，惡意代理退保將擾亂保險市場正常經營秩序，也將嚴重損害消費者自身的合法權益。
譬如，退保後，消費者可能因為年齡、健康狀況變化，失去本該有的正常風險保障；被誘導“退舊保新”或被截留退保保費，使得資金遭遇損失；可能涉嫌參與非法行為，甚至構成欺詐，面臨被訴訟或行政處罰的法律風險；甚至，存在被退保中介及黑惡勢力騷擾、恐嚇、威脅，傷及人身及財產安全的情形。
而目前，治理惡意退保手段卻相對有限。監管層發佈風險提示，鼓勵消費者通過合法渠道投訴；保險公司則主要採取加強內部管理、推進消費者教育、設置投保人惡意退保黑名單、暢通投訴渠道等措施遏制惡意退保。
“退保後，你可能會因為退保被這家保險公司拉入黑名單，以後無法再到這家保險公司買保險，但你可以去別的任何一家保險公司買其他保險”，一家代理退保中介在與藍鯨保險交流時表示。
險企銷售流程存漏洞代理退保中介抓把柄，業內建議補齊管理短板
監管嚴查嚴打之下，既要關注消費者被誘導退保的情形，也要關注消費者自身一步一步掉進惡意退保陷阱的初衷。
一方面，保險條款複雜，銷售誤導、誇大價值、人情保單現象時有發生，消費者有時並非根據自身實際需求或能力進行消費，隨着瞭解逐漸增多，一部分消費者認為性價比不足，產生退保需求，但正規渠道投訴相對困難、耗時長，由此讓惡意退保團體“趁機而入”。
一位消費者對藍鯨保險坦言，自己在投訴上欠缺維權知識，“我根本不懂怎麼退保，也不知道有銀保監會投訴渠道，在知乎、UC搜索引擎上看到退保廣告，就購買了服務，整個投訴過程，投訴書由他們代寫，投訴理由也由對方編造。”
另一方面，部分消費者購買相關保險後，發現保障不足，投資不划算，或現階段經濟能力不允許、中途斷繳等，因各式各樣的自身原因產生退保需求。正規途徑難以拿回投保本金，繼而選擇第三方代理進行退保。
對於惡意退保現象的存在，蘇寧金融研究員陳嘉寧向藍鯨保險分析道，“存在該現象反映出保險公司銷售等流程上可能存在問題，如果沒有漏洞可循，退保三方代理也無法抓住退保把柄”。
因而，陳嘉寧建議，“保險公司需要看到自身的漏洞，補齊職業化培訓安排和服務流程短板，進一步完善內部管理系統。當然，偽造證據、提供虛假信息等惡意退保依舊是違法的，監管也會對此加以重視”。（藍鯨保險 雷賽蘭 [email protected]）