信息時報 （ 梁海祥） 距離8月31日貸款市場報價利率（LPR）轉換“最後期限”越來越近，五大行集體發佈公告表示，即將開啓存量貸款利率定價基準批量轉換工作。8月12日，工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行和中國郵政儲蓄銀行已相繼在其官網發佈公告稱，自8月25日起，對批量轉換範圍內的個人住房貸款，按照轉換規則，統一調整為LPR定價方式。
8月末為最後轉換期限
據瞭解，早於7月20日，交通銀行也早已發佈公告稱，為簡化客户操作流程，將參考銀行業普遍做法，於2020年8月21日對尚未轉換為貸款市場報價利率（LPR）或固定利率的存量浮動利率房貸，按照規則統一調整為LPR浮動利率加減點方式。
所謂LPR轉換，是指將原來貸款合同利率（貸款基準利率）轉換成LPR（貸款市場報價利率）。也就説，貸款的定價基準變了，由基準利率變為LPR。轉換的對象是浮動利率貸款，包括個人貸款也包括企業貸款。這其中，大家普遍關心個人住房貸款利率轉換。
根據人民銀行此前發佈的公告，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客户就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應於2020年8月31日前完成。
客户自主轉換率約20%
根據規定，貸款客户可以在8月31日前選擇轉為LPR浮動利率加點的方式或固定利率。不過，雖然説貸款客户可以自主選擇，但部分客户似乎“自覺性”不足，記者從某大行業務相關人士瞭解到，當前在廣州地區由客户自主選擇LPR定價或者固定利率的轉換工作平穩有序進行中，轉換率約20%。
而近日五大行的公告則表示稱，8月25日起，對符合轉換條件但尚未辦理轉換的存量浮動利率個人住房貸款定價基準批量轉換為LPR。若客户不接受批量轉換，可於一定日期前自主轉換；批量轉換完成後，如果客户對轉換結果有異議，可於2020年12月31日（含）前自助轉回或協商處理。
當然，如果不想“被”批量轉換的客户，可在各家銀行規定的時間內，通過手機銀行、網上銀行或者原貸款經辦行等途徑進行登記。如中國銀行的公告就指出，客户可在2020年8月24日（含）前，通過手機銀行、網上銀行和中行網點的智能櫃枱完成轉換。貸款定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。
另外，據工商銀行廣東省分行提醒，如貸款客户的業務當前處於逾期狀態，需要首先償還逾期部分本息，貸款狀態轉為正常後才可以進行批量轉換。如果錯過了批量轉換，可在2020年12月31日前通過手機銀行、智能櫃員機等渠道自主辦理轉換。
融360大數據研究院金融分析師李萬賦表示，貸款客户在具體辦理時，需要與自己的貸款銀行溝通確認。另外，房貸合同轉換後，對應的合同變更、未來每月的還款方式和還款金額變更等各種細節問題，也建議用户在辦理時一次性向自己的貸款經理諮詢清楚，做到心中有數。
轉為LPR方式更有優勢
那麼，對於貸款客户特別是房貸客户來説，轉為LPR浮動利率加點的方式或固定利率哪個較有優勢？業內人士指出，當前我國處於利率下行趨勢，轉為LPR浮動利率加點的方式更有利。
中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼指出，對銀行來説，如果未經客户同意就批量轉換，將來LPR上行超過一定水平，不排除相關投訴可能增加，銀行將存在一定聲譽風險。因為，對借款人來説，如果什麼都不轉，其實就相當於固定利率——利率固定在現在的利率水平上。
而從中短期看，我國利率處於下行趨勢。將存量浮動利率房貸轉成以LPR作為定價基準，對借款人是有利的，有助於減輕借款人房貸支出。大型銀行擬開展批量轉換，主要出於滿足央行宏觀審慎評估（MPA）考核的需要。
李萬賦也指出，從目前的形勢來看，中長期LPR大概率仍將繼續下行，因此用户選擇轉換成LPR定價基準的方案比較有利，未來利息支出會有所減少。部分用户的存量房貸利率為基準基礎上打折水平，覺得變更為LPR定價基準會導致利率上升，實際上這個擔憂大可不必，換錨政策充分考慮到這一特殊情況，因此特意提到轉化成LPR後的加點數可以為負值，轉換後的水平仍是原執行利率，不會比原水平高；另外，轉化以後各年的加點數不變，也可以享受到LPR下行的紅利。
當然，用户也不要抱着選擇轉換為LPR浮動利率後，就一定會每年都比上年利息減少的心態。雖然LPR大方向是下降的，但5年期以上LPR不會像1年期下降的幅度那麼大，下降速度也會較慢，過程中也可能會有反覆，尤其是不能保證每個用户恰好每個重定價日對應的上月LPR水平正好處於下行。如果用户非常保守，更注重房貸的穩定性，情緒上不能承受房貸利率上漲的哪怕一丁點可能，那還是建議選固定利率。
LPR轉換
所謂LPR轉換，是指將原來貸款合同利率（貸款基準利率）轉換成LPR（貸款市場報價利率）。也就説，貸款的定價基準變了，由基準利率變為LPR。
舉例：
房貸是10年期的，現在的利率是基準利率打7折，轉換為LPR以後，貸款利率具體是多少？
基準利率和LPR兩種定價方式的浮動方式不同。基準利率定價方式下，一般按比例浮動，比如基準利率上浮10%、下浮15%等；LPR定價方式下，按照點數來浮動，比如LPR加40個基點、減30個基點等。
貸款客户的這筆貸款，轉換前，10年期參照的貸款基準利率是4.9%，打7折後的實際執行利率是3.43%，按照人民銀行公告，商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平，因此轉換後的貸款實際執行利率依然為3.43%，但利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成，轉換後10年期貸款參照2019年12月20日公佈的5年期LPR，為4.8%，因此，該筆貸款的定價方式轉換為在5年期LPR的基礎上減137個基點(4.8%-3.43%=1.37%，一個基點為0.01%),加點數值為-137，在合同剩餘期限內固定不變。