7月9日，銀保監會下發通知，就《關於實施車險綜合改革的指導意見（徵求意見稿）》（以下簡稱《指導意見》），向社會公開徵求意見。
銀保監會介紹，當前，車險市場存在的深層次矛盾問題仍未根本解決。我國車險經過多年的改革發展，取得了積極成效，但虛高定價、高手續費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題比較突出。由於這些問題相互交織、由來已久，需要通過綜合改革來解決。
同時，車險條款費率形成機制還不健全。近年來，由於道路狀況改善、交通管理嚴格、機動車質量提升等因素影響，交通事故數量明顯下降，車險賠付率相應走低，但車險條款費率市場化形成機制還不健全，導致車險保障、保費價格等與實際風險還不相適應。
據瞭解，此次車險綜合改革，將以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括市場化條款費率形成機制建立、保障責任優化、產品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經營效益提升、車險高質量發展等。短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。
銀保監會相關負責人介紹，根據主要測算數據，預計改革實施後，短期內對於所有消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”。
通篇來看，《指導意見》共三大塊、九部分、32條，包括總體要求；改革涉及的交強險、商車險、條款費率形成機制、產品准入管理、配套基礎建設、監管等內容；以及任務分工和保障落實。
值得關注的是，在《指導意見》中，銀保監會改革車險產品准入和管理方式，包括髮布新的統一的交強險產品、發佈新的商車險示範產品、商車險示範產品的准入方式由審批制改為備案制、支持中小財險公司優先開發差異化的創新產品。監管將出台支持政策，鼓勵中小財險公司優先開發差異化、專業化、特色化的商車險產品，優先開發網銷、電銷等渠道的商車險產品，促進中小財險公司健康發展，健全多層次財險市場體系。
車險監管方面，將完善費率回溯和產品糾偏機制、提高準備金監管有效性、強化償付能力監管剛性約束、強化中介監管、防範壟斷行為和不正當競爭將建立健全車險領域保險機構和中介機構同查同處制度，嚴厲打擊虛構中介業務套取手續費、虛開發票、捆綁銷售等違法違規行為。以及推動保險機構與中介機構完善信息系統對接等建設，規範手續費結算支付，禁止銷售人員墊付行為。同時禁止中介機構違規開展異地車險業務。
預計此次車險綜合改革將對市場各方產生影響，銀保監會有關負者人表示，對於消費者來説，在保險責任擴大和保障金額提升的情況下，保費支出還將明顯減少，在改革中將無疑受益。
對於財險公司來説，儘管保費規模有所下降，但投保率上升、保額提升、新車增長和檔次提高也會有所對沖。由於車險價格迴歸合理水平，以各種違法違規手段套取費用的現象將明顯減少，可以減少跑冒滴漏和税務支出，降低合規風險，改善行業形象。不過，銀保監會也提及，隨着市場化競爭的推進，財險行業中“強者恆強”的現象日益明顯，中小公司整體處於劣勢，經營普遍比較困難。預計改革後，市場主體會加劇分化，有些競爭力不強的中小公司經營會更加困難，但這是市場機制下優勝劣汰的正常現象，也有利於倒逼其專業化轉型。
對於中介渠道來説，改革有利於獲得合法合理的中介收入，規範財務業務管理，減少違法違規風險。對於監管來説，改革的全面順利實施，將有利於解決車險市場長期存在的違法違規問題，促進監管資源配置優化。（藍鯨保險 李丹萍 [email protected]）