在為車主提供“信用加油”服務的享車平台失聯後，身負銀行貸款的消費者將“債主”重慶富民銀行推上風口浪尖。據北京商報記者瞭解，目前公安部門已對“享車事件”立案，監管部門也向投訴人反饋：富民銀行存在對第三方合作機構管控不到位等問題，將予以處理。透視風波的背後，對民營銀行而言，與第三方平台捆綁切入場景金融，“一榮皆榮、一損俱損”，在探索互聯網場景金融之路上，如何解決用户“真實意思表示”、規避第三方平台經營、道德、資金池風險等問題任重道遠。
享車失聯 消費貸風波發酵
“稀裏糊塗的就被貸款了。”“我們的錢也不能扔在水中。”“關鍵是要有關部門能給個結論。”“要不要集體訴訟？”2020年的最後一個月，超過260人的江蘇某地享車維權羣裏，伴隨着不斷有“新人”加入以及新的調查進展浮出，羣友們幾乎每天都要展開討論。
維權羣裏均是參與享車App“九折加油”的車主，原本衝着平台，“先加油，後九折還款”的“優惠”辦理了“信用加油”，不曾預料享車平台突然失聯，車主不僅沒拿到油錢，還背上了重慶富民銀行的貸款並且已經逾期數月。
“莫名”身負銀行貸款的車主將矛頭直指“債主”重慶富民銀行，他們紛紛在網絡平台以及銀保監會、國家信訪局等部門投訴、奔赴派出所報案甚至向法院提起訴訟，等待處理結果。北京商報記者注意到，截至12月7日，在聚投訴平台上，搜索“富民銀行、享車”關鍵字，投訴帖達到443條，投訴專題3個，其中一則集體投訴，聯名投訴量有188件，專題累計訪問量28486次。投訴人“控訴”銀行與享車App“在本人未知情的情況下發放貸款，要求退還多交油款、解除剩餘貸款合同並消除不良徵信記錄”。
“我2019年9月在享車App申請1年的加油打折服務，分12期還款，約定每月享車平台先給我的加油卡充1000元，之後我九折還款月付約900元。但今年6月平台突然未充值加油，但是當月仍然自動扣款，原本以為油錢只是暫時未到賬，後期會補上，一直沒放在心上，最近被朋友提醒才去給富民銀行打電話，結果銀行告訴我還有3個月的貸款，並且已經逾期。這時候平台已經聯繫不上了，銀行説公安部門已經介入調查，讓我們等調查結果，我已經在當地派出所報案了，現在投訴到相關部門都還沒有回覆。”近日，來自江西的車主方玲（化名）談起這段經歷頗感無奈，她告訴北京商報記者，一直以為自己只是在享車平台辦理了充值業務，在手機上操作時也沒有仔細查看協議，不知道怎麼會辦的銀行貸款，她身邊至少有5個朋友使用享車平台也遭遇了同樣的問題。
享車App官網顯示，享車App背後是深圳聯合能源控股有限公司（以下簡稱“聯合能源”），戰略定位於為車主羣體提供“先加油·月結款·免預存”的信用消費服務（信用加油）。
北京商報記者發現，天眼查顯示，聯合能源全資控股深圳市乾行網絡科技有限公司（以下簡稱“乾行公司”）、深圳優速物流信息科技有限公司（以下簡稱“優速公司”）。其中乾行公司為享車App軟件開發者，優速公司為富民銀行受託支付方及車主油卡採購或油卡充值方。如今，上述享車App關聯公司已經匿去行蹤，三家公司在2020年7-9月，均因通過登記的住所或經營場所無法聯繫被列入經營異常名錄，至今未被移出異常。
針對三家公司是否仍正常經營，後續事件如何解決，北京商報記者嘗試聯繫三家公司採訪，聯合能源電話提示“用户未交電話費”。優速公司電話提示“號碼已過期”。乾行公司電話被接聽後對方稱是一家財務公司，此前與乾行公司有合作，乾行公司尚有款項未付清，但目前已經聯繫不上。
警方監管介入 銀行存對第三方管控不力之疑
在享車平台失聯後，車主們將“火力”對準“債主”重慶富民銀行。消費者如果不還款，是否會被認定為違約？在“信用加油”服務中，銀行是否存在違法違規操作？成為他們關注的核心問題。
根據重慶富民銀行官網顯示，富民銀行成立於2016年8月，是經原銀監會常態化審批成立的第一家民營銀行。該行由瀚華金控、宗申集團、福安藥業等重慶七家民營企業共同發起設立。
在上述維權羣裏，大部分車主稱，在辦理服務之初沒有注意到富民銀行個人貸款借款合同的存在，如今回頭去找已經找不到相關痕跡，為了蒐集證據到相關部門維權，車主蘇洋（化名）向富民銀行要來了一份個人貸款借款合同，合同顯示，“借款人同意向重慶富民銀行申請個人消費貸款，貸款用途為個人消費（委託第三方向油企進行油卡採購或油卡充值）”。
即“九折加油”服務開始之初，富民銀行與車主之間就已經確定了借貸關係。富民銀行客服對北京商報記者表示，用户辦理的享車加油分期就是一筆貸款，在辦理的時候就根據用户合同申請，一次性放款到用户在銀行開設的電子賬户並受託支付。用户如果未結清，將一直有一筆借款在該行系統顯示未結清，也會影響用户辦理其他貸款業務。
這也就意味着，銀行在業務開始時，已全款付給了第三方平台，後者拿到錢後，本應每月替車主充值購買加油卡，但卻把銀行貸款捲走了，車主沒加到油，還要償還銀行貸款。
車主劉飛（化名）向北京商報記者提供的一份深圳公安部門對於享車App受損羣體信訪件的處理意見顯示，2020年9月重慶警方已對該案立案偵查，深圳公安部門積極協助調查，相關調查情況以重慶警方通報為準。
在各方壓力下，富民銀行已經停止了與享車平台的合作，北京商報記者獲取的一則今年8月富民銀行向車主發送的短信顯示，“近期我行收到大量關於享車平台（深圳優速物流信息科技有限公司）的負面信息和投訴，政府和監管部門高度關注並已介入調查。我行已中止與享車平台合作，並在調查期間對您的貸款給予徵信保護”。
從最新進展來看，重慶銀保監局正陸續向投訴者反饋舉報調查意見書，12月6日，車主張巖（化名）收到的一份《重慶銀保監局銀行保險違法行為舉報調查意見書》顯示，“關於你來信中反映的重慶富民銀行涉嫌違法違規的問題，經核查，未發現證據證明重慶富民銀行存在來信反映的‘夥同第三方公司，採取欺詐手段騙取網民簽訂網貸合同’的問題”。同時該意見書也指明，“經查重慶富民銀行存在對第三方合作機構管控不到位等問題，根據《銀行保險違法行為舉報處理辦法》(銀保監令[2019]8號)第十二條第三款，我局將嚴格依法依規予以處理”。北京商報記者嘗試採訪重慶銀保監局進一步求證，多次致電後尚未能聯繫到相關負責人。
針對銀行方目前對此事如何處理，有何最新説明和調查結果，整個貸款過程是否合法合規等問題，富民銀行相關負責人對北京商報記者表示，目前享車項目相關部門正在調查中，暫無可披露的信息發佈。
“行政上有違規和合同是否合法有效是兩碼事，通過網絡方式點擊簽訂的合同，同樣會產生和簽字一樣的法律效力。主管部門調查只是説銀行有違規行為，並沒有説這個交易是無效的。消費者如果認為相關協議存在欺詐，可以在一年除斥期間內請求人民法院予以撤銷。”談及如何判斷銀行在“享車事件”中是否存在違法違規，北京尋真律師事務所律師王德怡對北京商報記者如是説，他進一步指出，消費者在簽訂網絡合同時，需要認真閲讀合同條款，應該為自己點擊確認過的合同負責。銀行方面也要通過有效的技術手段，確保識別客户的身份，並且對於上述簽約記錄有效地存儲，確保相關網絡協議不被修改。
民營銀行合作場景金融之殤
梳理上述事件，對於銀行而言，瞄準有車一族加油剛需這一場景，通過第三方平台切入，能夠快速獲取優質客源，看似是一個好場景。根據享車平台宣傳資料介紹，“信用加油”服務對象為23-55週歲的私家車車主。而據受訪者介紹，他們多是通過當地二手車平台、保險公司“地推”，作為車輛交易、交車險的“優惠”購買“享車信用加油”服務，有了上述公司背書，銀行針對客羣又多了一層風控篩選。然而，從上述糾紛來看，這未必是一個好生意。
首先，貸款是否是用户“真實意思表示”的問題，這直接關係到銀行是否違法違規。投訴平台以及受訪者多數表示，在相關宣傳資料以及交易過程中，銀行“沒有存在感”，未注意到貸款合同、未收到銀行電話、短信關於貸款和放款提醒，不知這是一筆銀行貸款。
另外，在銀行一次性受託支付後，信用加油場景本身就會藴藏資金池風險，第三方平台拿着原本屬於消費者一年的錢，月付油款，這一期限錯配下就產生了巨大的資金池。如果銀行對平台准入等管理粗放，一旦第三方平台資金鍊受影響，月付給消費者的錢自然無法保證，在沒有收到油款後，消費者即便有償還能力但也可能會因為權益受損拒絕支付剩餘貸款，在各方壓力下，銀行收回貸款難度陡升。
目光投向以重慶富民銀行為代表的民營銀行羣體，作為中國銀行業的“新面貌”，自監管2014年設立民營銀行試點以來，19家民營銀行“跑步入場”。但因起步晚，又有着“一行一店”的管理要求，缺乏場景、流量受限一直是部分民營銀行貸款業務的痛點，與外部場景、流量方合作能幫助其迅速獲客、做大業務規模。然而，現實情況是，富民銀行“享車事件”只是民營銀行與第三方平台合作切入場景失利的一個縮影。近期，蛋殼公寓“爆雷”後，作為租房消費貸款資金方的微眾銀行同樣被推到輿論的風口浪尖。
零壹研究院院長於百程表示，銀行業機構與第三方場景平台合作，通過場景來提升風控有效性，場景金融借款需求明確，資金流向了真實消費，但任何模式都有利弊，都有風險。在場景金融中，除了借款人的還款風險外，第三方場景平台的經營和道德風險更加凸顯。在醫美、租房、教育等場景方都出現過騙貸、過分營銷、倒閉和捲款跑路事件，因為場景方往往規模比較大，出現風險後對於金融機構的影響比較集中。
第三方准入及持續管理是關鍵
經歷過粗放式線上貸款業務擴張，對於銀行而言，應該如何更好地開展互聯網貸款業務？後續與第三方場景平台合作需要注意哪些問題？成為銀行的必修課題。
今年7月正式落地的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）已明確規定了銀行與第三方機構業務合作的種種情況。
其中，就保證借款人借款是“真實意思表示”方面，《辦法》要求商業銀行應當在相關頁面醒目位置向借款人充分披露自身與合作機構信息，按照適當性原則充分揭示合作業務風險，避免客户產生品牌混同。商業銀行應在借款合同和產品要素説明界面等相關頁面中，以醒目方式向借款人充分披露合作類產品的貸款主體、實際年利率、違約責任等信息。商業銀行需要向借款人獲取風險數據授權時，應在線上相關頁面醒目位置提示借款人詳細閲讀授權書內容，並在授權書醒目位置披露授權風險數據內容和期限，確保借款人完成授權書閲讀後簽署同意。
在准入和後續管理上，《辦法》要求商業銀行應當建立覆蓋各類合作機構的全行統一的准入機制，同時應當持續對合作機構進行管理，及時識別、評估和緩釋因合作機構違約或經營失敗等導致的風險。對合作機構應當至少每年全面評估一次，發現合作機構無法繼續滿足准入條件的，應當及時終止合作關係。
於百程指出，銀行業機構需要對於場景金融中的風險，特別是對場景方風險做好風控。包括加強對場景合作方的准入管理，對企業實力、經營狀況、營銷過程等做持續有效評估，及早發現並規避風險，此外還可採取增加擔保機構等風控手段，避免扯皮。
蘇寧金融研究院金融科技中心主任孫揚進一步表示，銀行在准入管理之上，要立即部署對於平台的風控措施和節制手段，也要通過金融科技對於平台進行風險監控，比如做輿情風險預警等。尤其對於純粹助貸形式的平台在資金方面要加以一定手段控制，比如保證金、準備金等，防止平台跑路。
在孫揚看來，未來民營銀行和互聯網平台合作的趨勢將會收緊，平台審核會非常嚴謹，民營銀行也會對於助貸機構採取一些嚴格的控制措施，防止跑路風險。未來優質平台將會成為互聯網貸款合作的首選，商業銀行也會開始自建場景的步伐，自建互聯網平台，擺脱對於第三方互聯網平台的依賴。
北京商報記者 孟凡霞 馬嫡