為什麼要買保險？
因為怕。
怕生病沒錢治，所以買了醫療險，怕意外斷了收入，所以買了意外險。
買這些，都是為了自己，人之常情。
而壽險，死了才賠。
為什麼要買壽險？
自己又拿不到錢，為什麼還要買？
為什麼？為什麼？為什麼？
為了你愛的人。
買壽險的，都是真正的猛士，敢於直面慘淡的人生，敢於正視未知的死亡。
壽險需要買，但不能亂買。
它有很多種：
●保一輩子的終身壽險；
●保一段時間的定期壽險；
●能返還的生死兩全壽險；
●保本升值的增額終身壽險；
●兼具保障和理財功能的萬能壽險...
普通家庭需要的，只有一種：定期壽險。
用於轉移自己的家庭責任。
啥是家庭責任？
撫養孩子，贍養老人，償還房貸，這些都是。
當你無法承擔家庭責任時，定期壽險替你扛下這一切。
正是因為，定期壽險與家庭責任息息相關，我們隨即得出買定期壽險的三個要點：
1、給誰買
有家庭責任的人。
誰有家庭責任？
老人？小孩？你？
答案不言而喻。
（不會真有人給小孩買定期壽險吧？）
2、買多少
算算看：
●欠了多少債？
●撫養孩子成年需要多少錢？
●贍養老人需要多少錢？
加起來，就是所需要的保額。
如果夫妻兩人都在賺錢，按能力分配，誰賺錢多，保額就多買點。
不需要精確，夠用就行。
3、保多久
家庭責任不是永久的，有一天
●房貸會還清；
●孩子會長大；
●老人將離開...
當你沒有家庭責任的時候，也就不再需要定期壽險了。
這時候，走，也可以放心的走。
所以説，你需要多少保額，保多久，你自己最清楚。
“那我買了定期壽險，保到60歲，61歲死了，且不是很虧？”
當你提出這個問題的時候，你所想的，不止是轉移家庭責任，還有傳承財富。
即：無論什麼時候，都要給孩子留更多的錢。
問這個問題的人，都很有錢，不是普通家庭。
那怎麼辦呢？
首先要確定：一定能賠。
可以考慮兩種方案：
方案1：終身壽險
方案2：定期壽險+增額終身壽險
相同的預算下，哪種賠的更多呢？
簡單舉個例子：
30歲男性，
方案一：100萬終身壽險，20年繳費，年交保費12900。
方案二：100萬定期壽險，保到70歲，交20年，年交保費2781；增額終身壽險，交20年，年交保費10000。
兩種方案的身故保額如下圖：
結論：
30-70歲，方案2超過方案1；
71-85歲，方案1超過方案2；
86歲-終身，方案2超過方案1。
無論怎樣分配保費和保障期限，都會得到類似的結果。
即不可能存在一種方案，在每個年齡段賠付的都更多，但我們可以通過不斷的調整和組合，來接近我們心中的目標。
這需要大量的演算，不做贅述，還是回到我們普通人身上來。
定期壽險的保障非常簡單。
賠的是身故，即死亡。
被車撞死（意外），
得癌症死亡（疾病），
還是被法院宣告死亡，
甚至自殺（兩年以後）...
這些，壽險都能賠。
除了身故，壽險還可以保障全殘，
如雙目失明、四肢癱瘓。
（瑞和定壽2020條款釋義）
因此，壽險不死也能賠。
這筆錢，受益人是我們自己。
又多了一個買定期壽險的理由。
保障責任的簡單，帶來了理賠的簡單。
確定壽險的保險事故的發生，遠比重疾簡單得多。
對保險公司而説，一般只要確定兩件事：
1、人死了
2、死的是被保人
為了證明這兩點，需要提供的理賠資料有：
1、死亡證明（由醫院或派出所開具，宣告死亡由法院發佈）
2、死者身份證明
如果是全殘，需要醫院，或者鑑定機構出具的傷殘等級鑑定報告。
那怎麼去選一款合適的定期壽險呢？
看四點：
1）免責條款：免責條款越少越好；
2）保費：保費越低越好；
3）享有權利：保證增額權、年金轉換權、終身壽險轉化權，總體衡量作用不大，某些權益會導致保費升高。
4）保險公司實力及服務：這項內容無法用具體指標來衡量，在免責條款和保費差距不大的情形下，可以優先考慮分支機構較多、償付能力充足、投訴相對量較少的公司。
衡量保險公司服務質量的指標，我在“學保險-保險公司”一欄都有寫。
由於受到銀保監會和保險法的雙重監管和保護，保險公司的選擇並不是最重要的因素。
最簡單也最重要的在於前2項內容。
所以，壽險你買對了嗎？