個人信用消費貸款利率“降價”，想獲3.78%的貸款需滿足這幾個條件

近期，國有大行、股份制銀行紛紛下調個人信用貸款利率，爭搶個人信用消費市場。

比如工行“融e借”、招行“閃電貸”等，均先後下調貸款利率，有的優質客户利率甚至低至3.78%。

“近期我們通過利率折扣、優惠券的形式下調個人信用貸款。”6月11日，一位華東城商行人士對21世紀經濟報道記者表示，銀行貸款池子太大，不會輕易通過降息等方式為貸款降價，而是通過折扣券的方式發放。

銀行大發利率折扣券

“我行已下調您的個人信用貸款（融e借）年利率至4.35%！支持按期付息一次性還本，登錄工銀e生活、工行手機銀行即可自助辦理。”6月10日，家住深圳的唐磊（化名）收到工行推送的一條短信，他告訴記者，這已經是工行第二次向他發出這條短信。

今年初，工商銀行對外發布消息，從2月1日起，工行線上信貸產品“融e借”統一執行年利率4.35%，利率甚至低於個人住房貸款。不過該活動實行白名單邀請制，由各地分行根據當地的情況甄別客户申請條件。

開始行動的不止工行一家。深圳當地金融業人士表示，中行今年一季度也一步到位下調個人信用類消費貸款利率，主攻各類消費分期，按4.2%-4.8%利率發放。但仍實行“白名單”制度，向事業單位、國企、金融機構的員工推送。

最新加入這一降價“團戰”的是招商銀行。近日，招商銀行力推旗下的線上貸款產品“閃電貸”，客户可領取年利率3.78%的預約券，單筆最長貸款期限6個月。針對的是上月月日均資產或上日資產在5萬（含）-500萬（不含）之間（剔股票市值）的金卡金葵花用户；客户需要同時滿足建額規則：4月30日前建額但餘額為0、或5月1日至6月15日新建額無提款記錄的客户。

在此之前，招行對個人信用貸款的營銷策略是推出“閃電貸新户搶9折券”，5月1日-25日期間進行閃電貸申請且成功獲取閃電貸額度的客户（質押閃、場景閃除外），可以領取9折利率折扣券，折後利率最低不低於年化利率5.04%。

今年以來，受新冠肺炎疫情影響，個人消費貸款大幅萎縮。

根據央行數據，更多體現消費意願的居民短期貸款，1-4月僅新增1771億元，同比大幅少增3614億元。5月居民短期貸款有所恢復，當月增加 2381 億元，同比多增 433 億元。

光大證券研究所首席銀行業分析師王一峯認為，隨着國內疫情基本得到有效控制，以及各地區出台了鼓勵消費的措施，近兩個月以來，零售貸款已出現明顯的恢復性增長，以信用卡為代表的短期消費類信貸呈現恢復性增長。而多地房地產市場已現回暖，住房按揭貸款增長情況相對更好，已經基本恢復至月均4000億左右的常態化增長。零售端中長期貸款恢復力度和增長穩健性，相較短期消費類貸款更好。

不過，有業內人士對個人信用貸款的表現不太樂觀。

“疫情過去後，我們的個人信用類消費貸款是逐漸回升的，但回升幅度、規模不及預期。疫情對居民消費的影響超出此前意料。”一位銀行信貸部門人士表示。

另一位頭部股份制銀行信用卡部門人士表示：“讓我們頗為意外的是，一些以往認為‘優質’的客户，此前每月流水甚至超過萬元，現在也出現了信用卡逾期等情況。”

信用卡、房貸“白名單”客户受青睞

一位華南銀行業分析師表示，4%多一點的個人信用貸款利率，相當於幾乎沒有信用成本，只是資產端的純收益。銀行的策略是選擇違約概率低的“白名單”客户。畢竟對白名單客户來説，一旦逾期進入央行徵信的違約成本是很高的。

商業銀行以降價、折扣的策略力推個人信用貸款，原因有多方面。

6月11日，一位大行華南分行人士表示，他所在銀行力推個人信用貸款，是在近期監管進場調查“房抵貸”之後，力度驟然加大的。主要客户是信用卡、房貸客户中的白名單客户。他認為，只要房地產不出現大風險，各類貸款違約率都不太成問題。

另一大行人士也表示，目前的業務重點已經不是抵押類消費貸，而是主要做信用貸以及經營貸。

監管層也在推動消費類貸款利率下行。4月29日，發改委、工信部、銀保監會等11部門發佈《關於穩定和擴大汽車消費若干措施的通知》，鼓勵金融機構積極開展汽車消費信貸等金融業務，通過適當下調首付比例和貸款利率、延長還款期限等方式，加大對汽車個人消費信貸支持力度，持續釋放汽車消費潛力。

此後，多地推出政策，鼓勵金融機構參考LPR定價，適當降低個人汽車消費貸款利率。

另一原因，是規範商業銀行互聯網貸款業務。5月9日，銀保監會起草了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法（徵求意見稿）》。值得注意的是，新規將個人互聯網消費貸設定成20萬上限的授信額度，不得用於購房、炒股等。

6月10日發佈的“銀聯數據指數”顯示，今年5月，在經過前幾個月的恢復性增長後，區域性銀行新增髮卡有所回落。日均墊款餘額在2月出現較大幅度下降後，逐月回升。本期利息收入較上期減少，帶動生息資產餘額減少、資金回報率下降。

該指數顯示，5月各項逾期率指標較4月上升，各期滾動率均出現不同程度增長，催收乘數上漲，風險管理指數下降，這表明當前區域性銀行在風險防控方面仍面臨較大壓力。

不過，賬單分期、靈活分期等交易筆數在3月出現大幅上漲以後，維持在高位運行，且在本期達到近一年的歷史最高點，大額分期辦理筆數和金額環比增加。分期業務的顯著增長，一方面顯示出持卡人具有較強的信貸需求，另一方面也體現出各行分期營銷工作取得了一定的成果。