養老儲蓄試點今年11月啓動 最長期限20年利率略高於大行5年期定存利率
備受關注的養老儲蓄試點即將開啓，20年期的存款你會存嗎？7月29日，北京青年報記者獲悉，中國銀保監會和人民銀行近日發佈《關於開展特定養老儲蓄試點工作的通知》（以下簡稱《通知》），將於今年11月啓動特定養老儲蓄試點。
期限分為5年、10年、15年和20年四檔
利率略高於大行五年定存掛牌利率
《通知》明確，自2022年11月20日起，由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養老儲蓄試點。試點期限暫定一年。試點階段，單家試點銀行特定養老儲蓄業務總規模限制在100億元人民幣以內。
根據《通知》，特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產品利率略高於大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲户在單家試點銀行特定養老儲蓄產品存款本金上限為50萬元。北京青年報記者從工行官網查詢到，目前該行五年期定存掛牌利率為2.75%。
《通知》要求，試點銀行做好產品設計、內部控制、風險管理和消費者保護等工作，保障特定養老儲蓄業務穩健運行。試點銀行應當嚴格遵循“存款自願、取款自由、存款有息、為儲户保密”的原則，公開、公平、公正開展業務。落實儲蓄業務和個人賬户管理相關要求，依法合規辦理特定養老儲蓄業務，不得違規吸收和虛假增加存款。同時，應當做好特定養老儲蓄業務風險管理，充分評估風險並制定風險處置預案，有效防控風險。做好產品宣傳和消費者教育工作，完善屬地管理、分級負責的消費者投訴處理機制，不斷提升服務水平，維護消費者合法權益。
據悉，下一步，銀保監會和人民銀行將密切跟蹤特定養老儲蓄試點情況，加強監督管理，確保試點安全穩健開展，切實維護消費者合法權益。同時，及時總結評估試點情況，適時研究推廣試點經驗，推動商業銀行更好服務多層次、多支柱養老保險體系建設。
養老儲蓄推出早有“預告”
據瞭解，3月以來，監管部門和業內人士多次在公開場合為養老儲蓄“吹風”。
今年3月2日，銀保監會主席郭樹清在國新辦新聞發佈會上就透露，養老儲蓄試點即將啓動。3月4日，銀保監會、人民銀行發佈《關於加強新市民金融服務工作的通知》，明確提出支持商業銀行研究養老儲蓄產品，探索開展養老儲蓄業務試點。
3月25日，銀保監會新聞發言人在答記者問中表示“養老儲蓄試點即將啓動，主要面向中低收入人羣的商業養老計劃試點正在抓緊籌備。”
5月13日，銀保監會相關負責人表示，銀保監會正在會同人民銀行研究推出特定養老儲蓄業務試點。
6天之後，銀保監會官網公佈“規範和促進商業養老金融業務發展的通知”，再次表示“支持和鼓勵銀行保險機構依法合規發展商業養老儲蓄、商業養老理財、商業養老保險、商業養老金等養老金融業務，向客户提供養老財務規劃、資金管理、風險保障等服務，逐步形成多元主體參與、多類產品供給、滿足多樣化需求的發展格局。
市場鮮有5年期以上存款和理財產品
據瞭解，目前我國的銀行存款類產品的最長期限基本在5年，如何對5年期以上存款產品定價成為養老儲蓄業務的關鍵所在，但是目前市場上無論是存款、儲蓄國債，還是新推出的養老理財，都少有五年期以上的產品。
北京青年報記者收集各家主流銀行的存款信息發現，目前起點20萬元的大額存單幾乎都沒有五年期的，最長三年，利率不超過3.4%；部分銀行整存整取的定存產品有五年期的，大行的利率基本為2.75%，中小銀行的5年期利率也多不超過3.4%，而零存整取和整存零取的利率比整存整取還要低很多。
以工行為例，工行整存整取的掛牌利率，3年期和5年期都為2.75% ，但定存產品只有3年期的，50元起，利率為 2.75% ；5000元起存的為3.15%。 工行的大額存單隻有3年期的，年利率3.25%，30萬元起存，對於某些特定客户門檻可降至20萬元。
光大銀行3年期20萬元起的大額存單，利率為3.4%，已經售罄；安逸存三年期產品起點50元，依據存款金額不同，利率最低2.75%，最高3.4%；整存整取五年期（最低50元）利率為3% ； 零存整取（最低5元）和整存零取（最低1000元）五年期 的參考利率都是1.40%，比5月份時還降了0.25個百分點 。
平安銀行大額存單最長3年期，新品已全部售完。5年期整存整取，1萬元起存，利率為3.4%；5000元起存的，利率為3.35%。
目前憑證式儲蓄國債的期限也都為3年期和5年期，今年7月發售的儲蓄國債,三年期和五年期票面年利率分別為3.20%、3.37%。
即使是新推出的養老理財產品，封閉期也多設為5年。中國理財網信息顯示，截至7月29日，共有工銀理財、建信理財、光大理財、招銀理財、貝萊德建信5家理財公司的32款養老理財產品“登記在冊”，其中只有貝萊德建信有一款10年期的養老理財產品，業績比較基準最低5%，最高10%。其他產品的封閉期都不超過5年，業績比較基準下限最低為4.8%，最高為5%；上限集中在5.8%～8%的區間。當然，養老理財跟儲蓄不同，不保本更不保收益，風險等級多為二級（中低）。
文/北京青年報記者 程婕
編輯/樊宏偉