近日，陸金所控股（下簡稱“陸控”）公佈其2022年首份成績單。
數據顯示，陸控一季度營收同比增長13.5%，淨利潤同比增長6.5%， 83.5%季度新增貸款流向小微企業主，較上年同期增長7.8個百分點，已連續三個季度八成新增借款流向小微實體。
今年一季度，國內疫情反覆、各地防疫壓力益增、經濟增長承壓。小微企業在復工復產後還有一場硬仗要打，面對業務經營、資金週轉等一系列現實問題，只靠自救難以解決當下困局，中小微企業還需要尋求外部的援手。
陸金所控股董事長冀光恆表示:“陸金所控股將採取多項措施支持小微企業主復工復產，為用户提供‘省心、省時、省錢’的金融信息服務。同時，我們會抓住經濟產業鏈爬坡升級和結構優化過程中的時代機遇，在強化風險管理同時實現業務穩步發展。”
紓解經營難題，多措並舉支持小微復工復產
改善小微企業信貸環境、便利小微企業信貸渠道、降低小微企業融資成本，已成為從國家到地方的重要共識。
央行近日發佈了《關於推動建立金融服務小微企業敢貸願貸能貸會貸長效機制的通知》，再次對銀行等金融機構敢貸願貸能貸會貸方向做出明確指引。
政策指導下，小微企業貸呈現量增、面擴、價降的良好態勢，小微企業信貸的需求也在發生變化，由整體性的矛盾轉向結構化、細分化的局部矛盾。
身在江蘇的劉意經營着一個養雞場，去年江蘇疫情影響下他供貨的餐廳、菜場全都關門，這導致他的雞短時間賣不出去，資金只出不進產生缺口。
由於劉意的經營規模不大，家裏只有自建房，沒有抵押物，多次跑銀行都無法申請到貸款。他這種情況是小微貸繼續下沉遇到的最大難關之一。受制於獲客、風控、科技能力以及銀行信貸管理體制，銀行對這類小微企業的無抵押、無擔保的貸款申請持謹慎態度。
“大多數小微企業沒有固定資產可以進行抵押貸款，銀行對我們還是會比較謹慎。實際上，我們也會經常和銀行諮詢相關的貸款，有些銀行會給我們推薦信用貸款產品，但是批覆流程長、貸款金額少，對我們來説不過是杯水車薪，並不解渴。”多次在銀行碰壁的劉意總結出他貸款難的原因。
劉意在朋友的介紹下，認識了陸控旗下小微融資服務機構，平安普惠的客户經理，最終選擇在平安普惠申請到了15萬元貸款，農場經營壓力暫時得到緩解。“雖然這筆借款價格不低，但放款迅速，額度合適，全流程直接在手機上申請，沒有繁瑣的辦理流程，疫情期間不用出門很方便，解決了燃眉之急。”劉意對這次平安普惠的貸款經歷十分滿意。
當前，與劉先生相似的小微企業不在少數，政府陸續出台針對性政策幫助小微企業度過難關，形成長效、可持續的金融支持小微企業發展機制。陸金所控股獨特的線上線下融合的業務模式，在當下的市場環境中將繼續發揮積極作用。
作為傳統金融業的有效補充，金融科技公司對於小微等下沉客羣有更深刻的理解。
6月起，多數企業陸續獲得復工復產後，發貨暫緩、生產線停擺、資金流吃緊成為企業與客户共同的難題。無論是原材料採購還是投產安排，都需要資金的支持，疫情期間，小微羣體承壓生產、銷售停滯的生存壓力，重啓運轉依然需要資金幫扶。
對此，陸金所控股不斷根據小微企業主的最新需求推出合適的產品和服務，以商業可持續的方式提升服務小微企業主和實體經濟的質效。同時推出惠企措施：一是全線推出減費提額；二是延長還款週期；三是擴大了各類優惠措施的覆蓋面，進一步加大對重點領域和受疫情影響嚴重行業市場主體的金融幫扶力度，助力市場主體紓困發展。
據悉，針對今年受疫情影響較大的上海地區，陸控旗下平安普惠推出系列小微紓困舉措，保障實體企業融資需求。僅3月底至5月中旬，平安普惠上海分公司已經幫助超2,300位上海地區小微企業主，獲得累計7.38億元融資。
在全面復工復產背景下，小微獲得資金助力滿血復活，陸續恢復生產投入，給很多經營者以希望。市場經濟的引擎，又漸漸發動了起來。
數字化經營，提質增效，推動金融“活水”流向小微
從一季報數據來看，陸金所控股在小微融資服務領域已領先其他金融科技企業，成為普惠金融領域的優秀樣本企業。
財報顯示，陸金所控股不僅逆勢保持營收淨利雙增長，一季度末公司管理借款餘額達6763億元，同比增長16.1%；累計借款人數近1,780萬人，同比增長17.9%；其中83.5%的季度新增借款流向小微企業主，較上年同期增長7.8個百分點，連續三個季度超八成新增借款流向小微實體。
華泰證券認為，陸金所控股已建立起獨特的渠道優勢，在科技的助力下，其高效的O2O直銷渠道可以精準觸達小企業借款人，我們認為這些有助於陸金所鞏固其行業地位，實現穩健增長。
疫情期間，陸控旗下平安普惠數字化科技能力凸顯，7×24小時審批服務功能解決了許多小微企業的資金需求，讓小微經營者足不出户就能快速、高效完成信貸申請。
在上海經營電子設備工廠的吳雄，受疫情影響公司兩個月沒有現金流，僅員工發放工資就存在100萬元資金缺口。
吳雄對貸款申請流程的要求較高：“我貸款要求比較多，要下款快，額度夠用，不要上門，可以提前結清，只要一個要求不能滿足就解決不了問題。”
在平安普惠上海分公司的諮詢顧問推薦下，吳雄通過App申請了貸款，由於吳雄屬於受疫情影響的製造業企業，在平安普惠“4+1+1”重點行業小微扶助計劃的幫助下，2小時內就獲得了100萬元貸款，3個月後還可提前結清。
疫情之下，穩定市場，特別是穩住小微企業基本面最需要的能力是什麼？
近期，在京召開的全國政協專題協商會或許能給出這個問題的一個方向——發展數字經濟，金融機構的數字經濟轉型，則集中在把大數據、區塊鏈、AI等技術用於日常經營，提高金融服務效率。
科技加持下，平安普惠於業內推出全球信貸領域首個AI視頻面審機器人，把傳統金融機構的線下信貸面審流程線上化、智能化，搭配平安普惠研發的AI智能貸款解決方案“行雲”，實現最少零文字輸入、全程擬人AI面對面服務體驗、大幅降低等待時間，能夠將小微客户申請貸款的平均時間縮短44%。
為優化小微企業主的融資體驗，平安普惠推出一站式智能融資產品“陸賬房”，在流程上做出兩大革新，一是讓客户先申請，根據初步評估得出的融資額度、成本選擇融資服務方案，二是通過應用科技，一套流程申請多個融資服務方案，給予申請者更多更個性化的融資服務。截至4月，該產品累計幫助2萬名客户獲得了60億元融資。在這期間，客户對陸賬房的累計選擇率為96%。
戰略性結構化調整，進一步提升運營質效
近年來，在保持小微融資服務“量增”、“面擴”的基礎上，陸金所控股通過提升產品和服務能力，加強對從事先進製造業、戰略性新興產業小微企業主的支持力度。
數據顯示，2021年陸金所控股旗下平安普惠在提升風控能力的基礎上提高單筆借款額度，其中無抵押借款件均19.95萬元，有抵押借款件均43.08萬元，均較上年提升10%以上，支持傳統產業小微企業在設備更新、技術改造、綠色轉型發展等方面的中長期資金需求。
為實現更加可持續的風險分擔模式，陸金所控股持續主動提升自擔保比例，優化業務模式與收入結構。若不計消金，一季度新增貸款中由公司承擔風險的比例達20.4%，較上年同期增長7.9%。
此外，陸控小微融資服務業務通過提供定製化產品、加強線下服務能力等方式加強專精特新小微支持力度。財報數據顯示，2021陸控在提升風控能力基礎上，提高單筆小微借款額度，其中無抵押借款件均19.95萬元，有抵押借款件均43.08萬元，均較上年提升10%以上。
而對陸控而言，專注於單筆額度更高的優質借款人不僅更有利於發揮自身強金融屬性和風控優勢，還可抓住經濟產業升級和機構優化過程中的時代機遇。
華泰證券認為，隨着公司調整貸款產品結構，更多聚焦優質借款人，我們認為其有望維持整體穩健的財務表現，貸款質量有望提升，儘管新增貸款增速可能放緩，但take rate有望保持韌性。
陸金所控股董事長冀光恆表示，2022年宏觀經濟面臨挑戰，但公司業務符合國家政策導向、市場空間巨大，具備線上線下的模式優勢，資本儲備充足，陸金所控股將充分利用自身優勢，繼續響應國家政策，服務小微企業，助力實體經濟的發展。公司也將繼續響應居民的財富管理需求，以先進的金融科技水平與服務能力幫助更多用户共享中國高質量發展成果。