海爾消金葉巍：把握數字化機遇 打造具有時代特色企業

如今，消費對經濟恢復活力的正向作用已逐步成為社會共識，而科技和互聯網的發展正在給消費市場帶來新的變化，同時也對金融服務提出了新的要求。5G、人工智能、大數據中心、物聯網等技術在金融領域的應用，為金融業數字化轉型創造了條件。

6月9日，在中國經營報社主辦的“2020中國企業競爭力夏季峯會”上，海爾消費金融副總經理葉巍表示，數字對於金融至關重要，因此，數字化發展對於推動金融發展意義重大。當下的時代是數字的時代，如何在這樣一個時代下打造具有時代特色的企業，一直是海爾消金思考的話題。

消費金融發展新契機

在葉巍看來，互聯網時代，數字、數據已然是人們關注的焦點，但此次疫情後，數字化的趨勢將再次提速，如今的提速將不僅僅侷限於企業端，政務端、民生端的提速將極為迅猛。

從政策環境來看，在疫情期間，消費尤其是傳統的線下消費受到較大沖擊，從兩會期間的一些政策可以看出國家拉動消費的決心。有專家分析稱，今年的“618”與往年的線上消費不同，今年將是線上與線下共同的盛宴，“618”對消費的拉動或將決定今年我國GDP的最終值。因此，疫情對消費的抑制反而給消費金融行業帶來好的發展契機。

從用户畫像角度來看，疫情期間借款人的還款能力和還款意願都有所下降，使得消費金融公司和傳統銀行等金融機構受到極大挑戰。然而，過去高收入人羣的借貸需求銀行基本可以覆蓋，但受疫情影響，人們對現金的重視程度大大提升，因此透支一部分低成本的信貸資金成為很多曾經不願借貸的人羣的新的需求，因此，消費金融公司仍有新的機會。

從業務趨勢來看，線下向線上業務的轉型已經是大勢所趨。在此過程中，數字化建設的佈局就顯得尤為重要。

此外，葉巍表示，消費金融行業仍處於起步階段，從第一家消費金融公司北銀消費金融成立至今，行業僅有10年的發展時間，如今在營的消費金融公司不足30家，但是2019年底至今已經有3家消費金融公司成立並開始試運營，相信未來還會有很多玩家進入消費金融領域。

聚焦家庭金融戰略

海爾消金是持牌消費金融公司裏較為特殊的一家，是所有持牌消費金融公司裏唯一一家沒有銀行股東背景的公司。“這一定程度上或許是海爾消金的短板，但是反觀之，海爾消金是第一家圍繞產業和生態作為股東資源而成立的消費金融公司。”葉巍表示。

那麼，海爾消金作為一家特殊的消費金融公司，差異化體現在什麼地方？

葉巍介紹道，海爾集團曾是一家傳統的家電公司，過去五年，海爾集團成功由家電零售商轉型為智慧家庭的生態品牌方。過去的十年是互聯網的時代，而未來的十年甚至二十年，將進入物聯網時代，5G網絡的發展會帶來整個物聯網的飛速發展。海爾集團的智慧家庭戰略的核心在於我們賣出去的不是一台家電，而是一個家電場景，而用户使用家電行為的數據都將連線在一起，成為智慧家庭。

海爾消金核心的戰略佈局是家庭金融，葉巍指出，傳統金融通常是針對個人進行授信；針對有信用，有金融數據基礎的非白户進行授信。而海爾消金的家庭金融是利用海爾集團擁有的用户的家庭消費數據，以家庭為單位進行授信。

具體來看，可以根據用户的收視習慣判斷其為娛樂愛好羣體，還是金融商務羣體；可通過用户打開家電的時間判斷其是打拼族還是生活規律的安穩家庭等。海爾消金通過對用户智能家電大數據的打通，從而有針對性地為用户提供包括買房、家電、裝修、傢俱購買以及婚戀、蜜月遊等一系列的分期產品。

葉巍解釋道，海爾消金的家庭金融可以理解為針對家庭的螞蟻信用租，把用户在家庭所有的行為數據進行累積，形成一個可量化的、數字化的用户終身成長體系，然後針對該體系做成開放平台，並與所有的生態方、合作方合作共建。

此外，海爾消金聚焦數字化的過程。“我們希望對用户數據的積累可以體現其在海爾消金的成長性。因此，海爾消金數字化的風險策略，我們希望是一個全生命週期的，伴隨着用户成長的風險經營策略。”葉巍表示。

最後，葉巍指出，數字化和物聯網都是大勢所趨，如何能夠把數字化和物聯網這兩個趨勢與金融緊密結合，是海爾消金未來的探索方向。