本文來源：時代週報 作者：郭子碩
有催收，就有反催收。催生已形成一條分工明確的黑產鏈條，反催收也是如此。
反催收機構往往宣稱，能讓逾期用户免去刑事責任，免除高額息費與催收騷擾，並與金融機構商洽談得出靈活的分期方案。“可以停息掛賬，還款週期至少能申請36期，委託費用為10%。”反催收從業人員王富（化名）告訴時代週報記者。停息掛賬是業內通俗説法，即指負債人無法按時償還債務時，可與機構協商申請暫停計算利息，並將欠款留後處理。
王富還向記者賣力推薦合夥人機制，勸導記者先成為合夥人，再處理債務逾期。“沒有經驗也可以加入，加入了就可以接單。”王富表示，成為合夥人，委託費就可從10%降至6%，“可以一次性結清，也可分期結付。”
反催收暗藏諸多風險。不少負債人即使支付委託費，也難以辦理停息掛賬。更為重要的是，反催收機構傳授的“洗白”徵信方法，多是教唆當事人開具虛假證明，這可能導致個人徵信“雪上加霜”。
反催收黑產鏈
支付委託費就能免除逾期導致的高額息費？
假借處理逾期業務之名，謀取逾期借貸人的高額委託費，是反催收機構的慣用套路。王翼（化名）告訴時代週報記者，她在去年11月曾委託反催收組織處理一筆6萬元的網貸逾期，約定委託費為6000元，其中首付4000元。對方要求她要辦理一張實名電話卡，用來與網貸平台及催收方溝通協商。
起初，催收方不再騷擾王翼。清淨了沒多久，她就再次發現身邊親友依舊被催收電話騷擾，問題沒有得到解決。兩個月後，反催收機構要求王翼再繳納2000元，否則不再提供服務。王翼拒絕了，但反催收人員也隨即失聯，4000元首付打了水漂。
“反催收機構的方法並不高明，通常有兩種方法：一是代接催收電話，二是辦理呼叫轉移，轉接催收電話。”業內人士莫奇（化名）告訴時代週報記者，也有可能是反催收機構與催收方達成短暫協議。實際上，委託人的債務利息仍在攀升，徵信情況繼續惡化。
反催收機構還會誘導債務人偽造證明材料，以達到金融機構停息減息的政策標準。“只要開具經濟困難證明、自身及直系親屬的重大疾病證明，就可以向金融機構申請延期還貸。”王富告訴時代週報記者，證明材料有模板，只要到户籍所在地找村委會或居委會蓋章就可以。
“金融機構如果不同意延期還貸，我們會向監管部門投訴、施壓。當地部門不蓋章，我們可以找代開證明的（機構），一般只收幾十元手續費。”王富補充説。
反催收機構協助開具證明材料，債務人要提供徵信報告、銀行卡、身份證等個人信息。這些材料可能會被反催收機構用作它用，導致更為嚴重的個人信用危機。
實際上，具體的業務規範並沒有反催收機構宣稱的停息掛賬。《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》七十條規定：在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意願的，髮卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議，最長期限不得超過5年。
莫奇披露，銀行同意個性化分期還款的主要目的是，幫助資金週轉確有困難者，適量減免新生成利息，以提升金融機構不良個貸的清收比例。
反催收機構的生財之道不僅於此。部分反催收機構還推出債務協商課程，有償向債務人傳授減免息差、延期還款技巧，並將學員發展為反催收組織的一員，藉此牟利。
一家反催收機構對外宣揚，“998元就能學習停息掛賬技術”，並且還可提供徵信修復、保單維權、罰息追回、網貸協商技術等金融實操的技術資料包。該課程負責人表示，“個人和中介都適合這項課程，能快速上手。有專業老師一對一指導操作。金融機構之間各有差異，但大體相同，老師會教具體的技術方法和實操經驗。”
反催收機構還在招聘網站以高薪作餌，招兵買馬。據招聘信息，反催收人員的薪資結構為“底薪+提成+績效”，底薪通常不低於4000元。東莞一家反催收機構正在招聘債務協商總監，每月底薪為2萬至5萬元，項目抽成10%-20%，算上獎金等其他薪酬，最高年收入甚至可高達百萬。
監管力度持續升級
反催收機構大多宣稱主營債務重組業務，美化成金融科技公司。
深圳市一家科技公司正在招聘債務優化師。該公司宣稱是互聯網金融公司，幫助持卡人協商長期分期還款，進行債務重組。而據國家企業信用信息系統信息，該公司經營範圍僅覆蓋經營電子商務，除證券、期貨、銀行、保險、金融業務、人才中介服務及其他限制項目以外的信息諮詢服務等。
據媒體報道，2021年全年，涉及停息掛賬、債務重組與修復徵信等詞彙的羣聊就超8.8萬個，每個羣人數少則百人。
“市場長期存在延期還款的需求，但用户和金融機構之間存在信息差。”業內人士分析指出，不少確有困難但具備還款意願的負債人不知如何與機構協商還款事宜，病急亂投醫，輕信反催收組織。
此前，央行等部門聯合發文，要求金融機構合理延後住房按揭等個人信貸還款安排。目前，國有六大行以及大型股份制銀行均可向滿足條件的客户提供房貸延期服務。
以農業銀行為例，對因疫情原因提出延後還款時間、減免罰息、消除逾期徵信記錄等訴求的客户，可直接與貸款經辦行或客户經理聯繫，諮詢相關辦理條件和辦理流程；也可致電農行客服中心，客服人員收集完信息後發送給客户貸款經辦行。
監管部門打擊反催收的力度持續升級。
2021年2月，銀保監會就明確提出，堅決打擊惡意逃廢債行為，推動200多家機構接入各類徵信系統，加強對“反催收聯盟”等違法違規網絡羣組的治理。2021年以來，深圳、湖南、重慶等多地公告，預警反催收、代理投訴、代理退保等風險。
3月31日，國家發改委辦公廳發佈通知，對假借“徵信修復”“徵信洗白”等名義招搖撞騙，通過虛假宣傳、教唆無理申訴、材料造假、惡意投訴等手段騙取錢財或個人信息，嚴重擾亂市場秩序的市場主體進行專項治理。
國家發改委要求，嚴格管控清理網絡上各類徵信修復虛假宣傳廣告，加大對不法分子的打擊力度。到2022年6月底，各地方專項治理台賬退出率力爭達到100%，嚴格保持動態“清零”。
地方監管也在打擊金融領域的黑色產業鏈。3月中旬，重慶市金融監管局、重慶銀保監局、央行重慶營業管理部等共同指導20家金融機構成立“打擊涉及金融領域黑產聯盟（AIF）”，搭建起信息共享、經驗互通、行動互聯的常態化系統平台，進一步推動形成整治徵信修復亂象以及聯合打擊涉及金融領域黑產的長效機制，為更好維護金融消費者合法權益，營造健康良好的金融市場環境發揮積極作用。