用科技為小微企業“畫像”

黑龍江人趙士剛在北京一家批發市場經營了20多年，成為小有名氣的“西紅柿大王”。可在疫情防控期間，貨出不去、錢週轉不開，資金鍊緊張難倒了這個東北漢子。

幸運的是，度小滿金融為批發市場商户量身定製了“中小商户扶助計劃”，為商户提供日利率0.01%的低息信貸。基於人工智能、大數據等技術，度小滿金融搭建了方便小微企業申請信貸的服務框架，縮減了審批時間和申請程序。趙士剛在手機應用裏提交申請後不到24小時，100萬元貸款就到賬了。

為小微企業精準輸血，是金融科技發揮價值的重要陣地。去年4月，銀保監會發布關於2020年推動小微企業金融服務“增量擴面、提質降本”有關工作的通知，指出應充分利用互聯網技術和渠道，加強對小微企業“滴灌”式融資供給。

許多小微企業沒有任何抵押物，經常面臨融資難、融資貴問題。度小滿金融聯合數十家銀行不斷迭代風控模型、優化產品體驗，構建全自動在線小微企業貸款新模式，零抵押、零擔保。2020年，度小滿金融與相關合作銀行一起向數百萬家小微企業提供了約3000億元無抵押貸款，暢通小微企業的融資渠道。

“很多小微企業實際上就差那‘一口氣’。只要挺過去，也就看到春天了。”餐飲行業的私營企業主周鑫説。疫情防控期間，周鑫的貨款主要靠度小滿貸款進行週轉，“科技的發展，讓我們小微企業也享受到了普惠金融的紅利。”

度小滿金融首席執行官朱光介紹，金融科技的發展有利於加速金融行業服務下沉，攜手金融機構為中小微企業輸血，持續與經濟體中的各個基本單元加速融合，促進經濟穩定恢復。

為小微企業提供融資服務，考驗的是金融科技公司對風險的研判和把控。

在傳統金融領域，為無抵押物的小微企業提供融資的調查成本高、壞賬風險高、還款難度大。而金融科技公司依賴人工智能和大數據技術對小微企業進行“畫像”，提高客户識別和信貸投放能力，拓寬融資服務邊界，還可以利用人工智能降本增效，大幅提升金融服務效率。

正是基於對小微企業特徵的精確“畫像”識別，企業建立了以風險管理為核心的金融科技佈局：在識別個人信用基礎上疊加企業信用識別，利用光學字符識別（OCR）對申請人的工商信息、税務信息、司法信息等進行識別，持續豐富小微企業數據維度，同時利用圖計算、自然語言處理技術分析企業經營能力和經營狀況，提高小微企業“畫像”精準度，可實現秒級自動批貸，努力實現零抵押、低風險、高效率。

北京亦莊的燒烤店主曲博曾在去年6月陷入資金困境，“受疫情影響，店面沒法開張。通過度小滿金融很快獲得了低利率貸款，隨着疫情得到有效控制，生意也逐漸好轉了。”

據悉，度小滿金融的人工智能算法可識別30多萬個風險指標，將信貸風險降低25%。同時運用智能風控技術，為小微企業提額降價。2020年以來，人均放款額增加35%，平均利率下降10%。

2020年，度小滿金融投入1億元開啓“小滿助力計劃·億元免息貸款公益項目”，提供全國性公益助農免息貸款，既能助農扶貧，又增加了企業的風控技術能力。當年底，還推出了總額度為10億元的低息貸款“小微加油站”，幫助小微企業緩解年底資金週轉難題。

作者：本報記者 馬 原

來源:人民日報