中銀信用卡外包服務機構包裝有術：信用卡貸款成首付貸“馬甲”可規避30萬元個人消費信貸限額

導讀：信用卡貸款可突破監管限額並用於購房首付?中國銀行信用卡優客分期經外包服務機構包裝後打起了監管擦邊球。

近日，多家銀行均在推廣信用卡貸款業務，中國銀行也在其列。一位行業知情人士解釋了其中原因：一是信用卡貸款在徵信上只顯示消費記錄，未顯示貸款記錄，即使資金用於購房首付，也不易引起監管注意;二是可以避開銀行個人消費信用貸款“最高貸款額度30萬元”的規定。

業內人士表示，信用卡有消費額度和現金額度，若客户提取了現金額度，仍會上徵信;説到底這是一筆貸款，但在徵信上不會顯示為消費額度或者現金額度，顯示的是非循環額度。客户將信用卡貸款用於購房首付，僅顯示消費記錄，具有很好的隱蔽性。

中銀信用卡貸款業務“優客分期”疑涉違規

近日，來自中國銀行信用卡外包服務商中盈快貸的工作人員王優(化名)向記者透露，“為了規避監管風險，現在客户貸款買房可通過信用卡貸款來實現。”

“一般來説，客户申請銀行貸款會上徵信，具體會顯示客户在某銀行辦理的信用貸款額度、還款期數和貸款利率。以信用卡方式發放貸款，最後也是以信用卡的形式上徵信，然而信用卡只會顯示消費記錄，雖然該筆貸款的真實用處仍然是信用貸款”，王優進一步表示，中國銀行的信用卡貸款產品名為“優客分期”。

記者致電中國銀行信用卡官方客服，對方明確向記者表示，“優客分期屬於中國銀行信用卡業務，客户申請優客分期需要先辦理一張愛家信用卡，再去線下網點辦理優客分期，過程中客户提供一些申請材料即可。”該客服人員反覆表示，“優客分期必須要去線下網點辦理，且具體的收費標準，也都是由各分支行來執行，(我們)並不清楚具體的信息。”

“中國銀行信用卡”公眾號顯示，優客分期期限最長為5年，額度最高為50萬元，每萬元每日手續費最低僅1元，可滿足客户的日常消費資金需求(包括但不限於家裝、教育、婚慶、旅遊、汽車及衍生消費、家電等);無抵押，免擔保，到款時間快，用款超便捷。

*中國銀行信用卡優客分期預約資料

公眾號提供了優客分期線上預約的通道，客户只需填寫姓名、稱謂、聯繫方式、需求額度以及是否為中銀信用卡客户。

王優提醒記者，“客户辦理優客分期產品必須通過我們中介來操作，客户自己去銀行無法辦理成功，這也是中國銀行提供給我們的優勢。”

另外，王優提供了一張客户“進件條件”截圖，其中包括客户需要滿足1年公積金，每月1200元，無負債;1年公積金/社保(不限金額)+房(按揭的可以，抵押的不可以)，別墅、商鋪、花園住宅暫時不做，房淨資產大於150萬等。

*中國銀行信用卡貸款進件條件;王優提供

一位國有行信用卡行研經理告訴記者，“一般來説，信用卡除了消費額度，還有現金額度，但並非每家銀行的信用卡都有這兩種額度。如果客户提取了現金額度，還是會上徵信的，因為説到底還是一筆貸款，但在徵信上不會具體顯示為消費額度或者現金額度，顯示的是非循環額度，非循環額度就是一次性額度，還了後也不再會恢復額度。”

上述中銀信用卡客服人員也表示，“優客分期的額度和信用卡消費額度並不衝突，兩者無任何關係。信用卡有貸款記錄，應該也只會體現在信用卡的徵信中，不會單獨顯示。按照之前成功辦理優客分期的案例，若客户發生逾期未還款的情況，仍會對徵信造成不良影響。”

變相突破監管層消費信貸上限30萬元額度規定

早在2017年，監管層即規定，發放的消費貸款如果金額超過30萬元，不能直接打到貸款人的賬户，而應採取受託支付的形式，將資金打入用途有關的賬户。

王優告訴記者，中國銀行的信貸壓力很大，想要把貸款額度多放一些出去，但是由於監管局管控信用貸款的額度不能超過30萬元。所以，市場上很多銀行超過30萬元的單筆授信額度只能通過信用卡貸款的方式進行發放。

“對於信用卡貸款來説，額度沒有什麼限制，有些銀行信用卡的額度甚至高達60萬元，像中國銀行的優客分期，最高額度就是50萬元”，王優進一步表示。

針對上述情況，記者採訪某行業研究人士，他認為信用卡現金額度可以提現出來，一般是在信用卡APP上操作的，APP會綁定借記卡，直接放款到借記卡上，最後再將貸款提取出來。信用卡貸款利率，一般是分客羣的，優質客户利率稍低一點，資質差的客户利率稍高一點，目前年化利率不會超過18%。按月還款，一般分為6、12、18、24期，正常不會超過36期。

一位信用卡代理秦玉(化名)向記者透露，信用卡綁定一張儲蓄卡，直接提現即可，再每個月按時償還本息。信用良好的優質客户額度較大，幾萬到幾十萬不等，比銀行抵押貸款利率低不少。

秦玉發給記者一張信用卡現金額度圖片顯示，該產品為信用卡現金分期，可借款額度為5.2萬元，借款分期期數為24期，首期應還金額為2598.42元，剩餘每期應還2598.26元，含每期手續費431.60元。

*信用卡現金分期的額度和利息信息;秦玉提供

該行業研究人士還表示：“理論上講，若被提現的資金用於購買房子，(銀行)也是能夠去追查的，(所以)需要客户上傳消費憑證，同時信用卡中心會監控資金流向，因為銀行默認你提現是為了消費需求。但具體拿去買房也不會太約束實際操作，只要按時還款就可以，對於企業來説，利潤還是很重要的。”

另一位貸款中介也告訴記者，一般來説只要客户按期還款，哪怕在最開始提供了“虛假”的消費憑證給銀行，只要貸款整個流程順利完結，銀行也不會再去花費成本去查詢客户的貸款用途，畢竟銀行也要賺錢。

另外，按照王優的説法，其所在公司是中國銀行的外包服務商，主要負責審核客户的資料，審核完成之後，直接將資料提交給銀行，等待銀行放款。

該行業研究人士介紹稱，信用卡中心一般會有外包機構，比如某大型國有行有200多家外包機構，涵蓋不同業務供應商。像那種簽了營銷外包的，就是銀行把一部分發卡或者分期業務促動打包給供應商，它們主要的任務就是推動客户辦理信用卡或辦理分期業務。信用卡中心一般會跟服務供應商籤對賭協議，對賭的條件就是一段時間內發出多少張信用卡，發不出來要扣錢。

根據中國銀行2020年半年報顯示，信用卡累計髮卡量1.30億張，上半年實現信用卡消費額8020.80億元，實現信用卡分期交易額1782.73億元。

針對信用卡貸款等問題，記者向中國銀行總行辦公室發送採訪函，截至發稿，對方未作回應。(汪下弟)

來源：中國科技投資財經號

【來源：西安商網】

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