百姓財經話|專屬商業養老保險“長”啥樣？

　　銀保監會日前印發通知，決定自2021年6月1日起，在浙江省（含寧波市）和重慶市開展專屬商業養老保險試點。試點期限暫定一年。

　　這一保險產品如何投保？未來收益如何？有哪些保險責任？帶着大家的關心，記者採訪了業內人士。

　　專屬商業養老保險是指以養老保障為目的，領取年齡在60週歲及以上的個人養老年金保險產品。產品設計分為積累期和領取期兩個階段，領取期不得短於10年。產品採取賬户式管理，賬户價值計算和費用收取公開透明。

　　通俗來説，這一保險產品帶有“儲蓄”性質，兼具保障和投資功能。消費者年滿60週歲方可領取養老金，領取期不短於10年。當然，消費者也可以選擇終身領取直至身故，只不過交的保費會有所不同。

　　產品採取靈活交費方式，保險公司可收取初始費用，消費者交納保費在扣除初始費用後全部進入個人賬户。

　　這次試點專門為新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員提供了有針對性的支持。銀保監會明確提出，允許相關企事業單位以適當方式，依法合規為這些從業人員投保專屬商業養老保險提供交費支持。企事業單位相關交費在扣除初始費用後全部進入個人賬户，權益全部歸屬個人。

　　消費者交納保費後，最關心的就是將來養老金是否有保障。專屬商業養老保險積累期採取“保證+浮動”的收益模式，保險公司應為消費者提供風險偏好不同的一個以上的投資組合，不同投資組合的保證利率可以不同。投資組合的保證利率一經確定，不得調整。保險公司應按年度結算投資組合收益，每年至少一次主動向消費者提供賬户價值變動信息。

　　也就是説，保險公司會確定一個保證利率，確保基本收益。如果該保險公司投資能力強，實際投資收益高，那麼“浮動”的部分就能得以體現。

　　根據要求，在積累期，保險公司應按照高、中、低三檔收益率假設，對各投資組合賬户價值變動進行演示，低檔演示利率為投資組合保證利率，高檔演示利率上限為6%。

　　顯然，投資收益將成為消費者選擇投保與否的重要考量因素。清華大學五道口金融學院中國保險和養老金研究中心研究員朱儁生認為，專屬商業養老保險對保險公司的經營能力，尤其是投資能力提出了較高要求。養老保險是長期儲蓄，未來投資端非常重要。保險公司的產品要有吸引力，就要解決好長期資金的有效投資問題，給消費者帶來穩健投資回報。

　　目前，有6家保險公司參與試點，分別為太平人壽、人保壽險、中國人壽、太平洋人壽、泰康人壽、新華人壽，均為人身險頭部企業，分支機構較全、銷售網絡健全。

　　除了試點地區消費者能通過這些保險公司購買專屬商業養老保險外，其他地方的消費者也能參與到這一養老保障計劃中來。

　　根據試點工作安排，保險公司可通過其官方網絡平台或其所屬保險集團官方網絡平台銷售專屬商業養老保險產品，銷售區域不受試點區域限制。換句話説，保險公司線下可以在浙江省（含寧波市）和重慶市銷售專屬商業養老保險產品，線上可以向全國各地銷售該產品。

　　保險責任方面，專屬商業養老保險包括身故責任、年金領取責任，監管部門鼓勵保險公司以適當方式提供重疾、護理、意外等其他保險責任。其中，消費者在保險合同期內身故，賠付金額在積累期內不得低於賬户價值，在領取期內不得低於保證領取剩餘部分與賬户價值減去各項已領取金額的較大者。

　　銀保監會有關部門負責人表示，專屬商業養老保險是第三支柱養老保險的組成部分。開展專屬商業養老保險試點，有利於豐富第三支柱養老保險產品供給，鞏固多層次、多支柱養老保險體系，滿足人民羣眾多樣化養老保障需求。

　　記者瞭解到，目前參與試點的保險公司正按監管要求加緊開發相關產品。（記者譚謨曉）