銀保監會近日發佈《商業銀行小微企業金融服務監管評價辦法(試行)》，其中就首貸户單列一欄單獨打分。近期，多省市也從建立首貸中心、出台首貸考核辦法到首貸户培育方案等方面積極施策，激發商業銀行拓展首貸户的積極性。
首貸户是指在央行徵信中心沒有貸款記錄的企業客户，也就是“零信貸”企業。據記者瞭解，對於提高首貸户，銀行業內仍有畏貸、慎貸現象，基層盼監管部門提高不良容忍度，出台盡職免責條款，從制度上相應給予鬆綁。
讓企業首貸不再難 讓銀行不懼首貸
疫情影響下，如何充分挖掘企業首貸需求，成為服務小微企業、促進經濟回暖的重中之重。今年，銀保監會首設首貸户比例的考核指標，要求商業銀行新發放的貸款客户中，第一次獲得貸款的企業，也就是首貸户要佔一定的比重。
記者觀察到，近期多個省市正在積極施策，讓企業首貸不再難，讓銀行不懼首貸。小微企業聚集大省——浙江就走在前面，不僅率先發布全國首個省級首貸考核辦法，很快又出台細化的首貸户培育方案，提高銀行拓展首貸户的積極性。
據悉，人民銀行杭州中心支行印發《浙江省小微企業首貸考核辦法》提出，力爭2020年全省小微企業首貸户數佔全部小微企業貸款户數比重不低於15%。這份考核辦法最大的特點在於定量，從首貸户數和首貸金額兩個維度，考核金融機構首貸户拓展情況，並將金融機構年度考核結果納入人民銀行評價考核體系。
為激發商業銀行積極性，浙江銀保監局等部門還印發《浙江省小微企業和個體工商户首貸户培育工作方案》，出台了十項措施，促進小微金融服務增量擴面、提質增效。
其中，針對首貸户“在哪兒”，浙江省指導轄內銀行業金融機構充分挖掘現有信息，針對“百行進萬企”、小微企業園分類建檔企業、產業鏈供應鏈上下游企業、本行結算賬户企業等“五張清單”中的無貸户，深入摸排企業融資需求，分層分批形成本機構的首貸户儲備庫，及時做好對接服務。
數據顯示，今年前5月，浙江轄內(不含寧波)銀行業新增首次貸款企業約4萬户，同比增加近四成。
除了浙江省，記者瞭解到，還有多個省市成立首貸服務中心，幫助銀行對接企業。比如，北京市今年4月成立全國首家首貸服務中心，引入22家銀行、3家小貸機構和3家擔保機構，精準對接企業融資需求。
基層盼提高不良容忍度
據銀保監會普惠金融部主任李均鋒今年4月披露，市場中小微企業有3000多萬户，有8000多萬個體工商户。目前在商業銀行有貸款餘額的小微企業和個體工商户大約是2200多萬户，佔小微企業和個體工商户的20%左右。
從上述數據來看，首貸户拓展空間不小，但對於商業銀行而言，如何尋找這類客户?為客户授信時如何把控風險?某大行基層支行行長告訴記者，他們目前更多是鼓勵基層信貸人員發展線上授信客户。“對沒有任何貸款的企業客户，鼓勵發放線上貸款，比如銀税貸、信用快貸等。這些貸款，是根據首貸户企業開業後的水電費情況、結算現金流等大數據緯度，作為測算授信額度的依據和條件。”
他表示，傳統的線下抵押方式，首貸客户的通過率不一定很高。而線上獲客的方式，更直接、更快，更容易滿足監管設定的首貸考核指標。而且線上貸款的風控模型中，也已帶着風控條件，相對來説風險也易控。
據記者瞭解，不少省市都建有相應的政府類對接平台，以幫助銀行導流首貸户。比如，浙江銀保監局就從“百行進萬企”小微企業清單中梳理出53萬家無貸户清單，要求銀行機構逐家對接瞭解企業融資需求。然而，在實際業務開展中，銀行仍然存在畏貸、慎貸現象，因為壞賬風險是由銀行自己兜底。
上述人士認為，監管部門可以提高不良容忍度，比如，首貸户不良率達到某個指標，可以豁免;同時，也可以出台盡職免責條款，從制度上給大家鬆綁。“監管部門可以就盡職免責給出指導意見，再由各行自行制定細則，這樣的形式效果可能更好一些。”