出品 | 虎嗅大商業組
作者 | 李玲
五週歲的網商銀行完成了馬雲佈置的“課後作業”。
6月30日，在網商銀行合作伙伴大會上，董事長鬍曉明公佈了這一階段的成績單——5年服務2900萬小微經營者。
他給出一組數據，過去5年，全國小店貸款可得率超過50%，通過網商銀行累計獲得貸款的小微經營者超2900萬，户均貸款3.6萬。這其中，80%的小微商户此前從未獲得過銀行貸款。
從線上商户到線下小微企業，網商銀行正在脱離阿里生態的電商體系，輻射更多線下實體經濟。在突破電商的天花板後，走出“舒適區”的網商銀行2019年淨賺近13億元，營收等於5家民營銀行總和。
在國有銀行長期把持的傳統信貸體系下，貸款通常只會借給有錢人或者大企業，才能把控壞賬風險，保證銀行的利潤。網商銀行盈利無疑證明了，在科技的加持下，借錢給小微企業甚至個人，也能維持信貸生意的良性循環。
難得的是，自2018年4月卸任螞蟻金服董事長就很少露面的彭蕾，也來到活動現場。彭蕾透露，在淘寶上，女性創業者的收入比男性創業者高20%，女性的信貸、借款違約率要比男性要低20%。此次公佈的網商銀行下一個五年目標，其中一條就是為4000萬女性創業者提供資金支持。
作為螞蟻金服高速成長期的關鍵人物，彭蕾總結了網商銀行數據中反映出的女性力量，而她此行的更多目的，是見證網商銀行即將走向下一階段——疫後時代。
5年前的空白地帶正在被快速崛起的民營銀行瓜分，剩下的還沒有獲得金融支持的中國41%的小微企業、70%左右的農户，需要網商銀行們繼續下沉，滲透進小微企業的供應鏈路中，甚至是鄉鎮的農户裏。
實現馬雲吹的牛
事實上，網商銀行萌芽於馬雲創業時期的“碰壁”。1992年，馬雲初次創業做海博翻譯社，因為錢的事，頻頻遇挫。他曾回憶説，“為借3萬塊錢，花3個月時間把家裏所有的發票湊起來抵押，還是沒有借到。”
2008年，小貸牌照開放試點後，大量資本進入，“格萊珉模式”被照搬至中國市場，但幾年後很多小貸公司就難以為繼。“格萊珉模式”指的是，1983年，穆罕默德·尤努斯創立格萊珉銀行，以五人小組聯保代替擔保抵押方式，給貧困農户提供小額貸款。
中國小額信貸聯盟常務副理事長白澄宇2015年發表文章強調，這種孟加拉鄉村銀行可借鑑而不可照搬。它首先是一個社會發展組織，使命是消除貧困，其次才是依靠金融服務實現目標的社會企業。但在商業初期談公益價值無異於痴人説夢， 商業產品的維持在於營收達到良性循環。
2003年淘寶網誕生，線上小商户羣體出現。他們普遍資金需求額度小，但商户數量龐大，彙集起一個巨量的資金需求。傳統銀行資金成本低，但缺少相應場景的數據，無法觸達這一羣體，也沒有對應的風控措施。
2007年，阿里聯合建行推出聯保貸款，這一羣體成為信貸用户。2009年，阿里金融問世（網商銀行前身）。2015年，網商銀行開業前，馬雲立了flag——未來五年要服務1000萬家小微企業。
馬雲又在“吹牛”。當時國內所有工商行加起來服務的企業也就6000多萬家，來自傳統銀行的網商銀行首任行長俞勝法也覺得這個目標“不可思議”。
但隨着淘寶、天貓的規模逐漸擴大，網商銀行開始主攻向天貓、淘寶等電商平台的商家提供信貸。商家的經營狀況、信用記錄沉澱在平台上，也為網商銀行處理海量、併發金融交易提供了便利條件。
2017年，服務“淘系”商户的網商銀行，試圖跳出阿里的電商生態圈，藉助於支付寶掃碼支付的鋪開，2018年6月，網商銀行提前完成馬雲吹的牛，用時3年。
胡曉明透露，至6月30日，網商銀行五年累計的2900萬小微經營者，包含了網店、路邊店、經營性農户。
“盯上”農民
網商銀行順勢公佈了下一個五年目標：一、用供應鏈金融方式服務1000萬小微企業；二、和2000個涉農縣區達成戰略合合作；三、發3000億貸款的免息券為小微減負；四、為4000萬女性創業者提供資金支持。核心目標是成為中國式開放銀行。
這些目標的核心是開放，而網商銀行的開放更多是基於現實情況積累的信任。
此次國內新冠疫情持續超過半年，線下實體經濟遭到重創。即使在這樣的超級黑天鵝事件之下，中國小店的守信率仍高達98%。
2008年金融危機爆發時，美國小微企業貸款不良率升了3倍，韓國小微企業貸款不良率漲了6倍。與之對應的是，此次疫情下，中國小店的貸款守信度僅僅出現暫時性的小幅變化。網商銀行行長金曉龍透露，在復工復產逐漸深入後，中國小店提前還款總額從3月開始強勁反彈，2月環比提升90%，回到疫情前的水平。
中國小微商户的表現超出所有人預期，用胡曉明的話來説，就是“小店經濟的韌性非常強”。而一個值得注意的背景是，目前中國仍有41%的小微企業、70%左右的農民，還沒有獲得足夠的金融支持。
最近兩年，在走出阿里生態的零售場景後，網商銀行不斷加碼行業供應鏈、農村金融、物流金融等領域。
如金曉龍所説，消費互聯網向產業互聯網縱深演進，越來越多的品牌商和平台聚合了數以千計的
小微企業。與淘寶、天貓一樣，他們也需要解決收款、對賬、分賬、上下游融資問題。
如方便麪品牌今麥郎，網商銀行為其供應鏈上超5000家經銷商提供數據化信貸。“疫情期間，不少經銷商開不了門，處於沒有收入的狀態。”今麥郎財務總監李輝稱，藉助網商銀行“無接觸貸款”，經銷商貸款獲得率從30%提升到80%，融資成本降低了35%。
對網商銀行來説，藉助大客户觸達其供應鏈上的小商户不是難題，但想走進農村，需要更接“地氣”的技能。
數據顯示，70%的農户金融需求未被滿足，滿足度比供應鏈更低。金曉龍分享了一個案例：在江西餘干縣，網商銀行通過衞星遙感影像識別地裏的作物，不僅知道每個農户對應哪一塊地，還知道地裏種的是什麼，準確掌握用户的真實情況。農户獲得信用貸款的難度極大降低。
隨着農業數字化被更多人接受，網商銀行與超過600個縣域政府達成戰略合作：當農户需要貸款，在沒有抵押品的情況下，其農業保險、土地流轉、種植情況等能反映信用和經營情況的數據，都可以作信貸的依據。
移動支付的普及和碼商的“助攻”讓網商銀行提前兩年實現上一階段的目標，但想要啃下農村的廣袤市場，接下來的五年，網商銀行沒有捷徑可走。
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