監管約束下存量產品逐漸“隱退”廣發銀行即將下架靠檔計息類產品

由於能夠彌補定期存款提前支取時損失的利息收益，靠檔計息類產品曾一度快速發展，不過在監管多次規範後，這類產品正逐步退出江湖。廣發銀行日前表示，將於9月11日終止“定活智能通”及“智能分段計息”業務。在此之前，風靡一時的中小銀行智能存款產品也很難見到身影。分析人士指出，這預示着靠檔計息產品再難有發展空間，銀行未來應加強產品設計，減少對高息產品的依賴。

廣發銀行將下架靠檔計息業務

又一靠檔計息類存款產品將“退隱江湖”。廣發銀行8月13日在官網發佈公告稱，由於國家相關政策調整，該行將於2020年9月11日終止“定活智能通”及“智能分段計息”業務。該行客服人員告訴記者，這兩項業務已從2019年12月起不再辦理新業務，此次是對存量業務進行進一步調整。

業務終止後，不影響客户個人定期存款的到期正常支取計息，即已辦理“定活智能通”或“智能分段計息”的個人定期存款，到期支取的將按照存入時約定的到期利率計息，如發生提前支取，提前支取部分將按照支取日該行掛牌活期存款利率付息。

而自動轉存的新增存款利率或將受到影響。廣發銀行在公告中指出，業務終止後，已開通“定活智能通”的“自動定存計劃”簽約賬户，按上述計劃新增轉存的定期存款，將按照存入日該行同期限整存整取掛牌利率計息，後續發生提前支取（含部分提前支取）的，提前支取部分將按照活期利率付息。

據瞭解，“定活智能通”已經運作了六年多時間。2014年，為對抗各種“寶寶”產品，廣發銀行推出了“定活智能通”產品。該產品屬於智能型儲蓄產品，支持智能分段計息，也就是説提前支取時，支取部分按照實際存期分段計算定期及活期兩部分利息，為客户提供最佳利息組合收入。據悉，該產品有3個月、6個月及1年等不同存期可供選擇，存款利率較基準利率上浮10%。

對於終止原因以及如何創新存款業務等問題，廣發銀行相關負責人在接受北京商報記者採訪時表示，目前關於“定活智能通”和“智能分段計息”業務的相關情況，以該行官網公佈的信息為準。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮認為，“定活智能通”為分段計息產品，終止該業務屬於按照監管要求所做出的合規性調整，也側面預示着靠檔計息類存款產品大限已至，未來再難存有發展空間。

監管規範高息攬儲

所謂靠檔計息類產品，是指產品提前支取時不按照活期利率計息，而是按照存款時間分段計算利率，也就是執行階梯利率，這樣有助於客户獲取更多存款收益。不過，這類產品的推出也增加了銀行的資金成本，進而引起監管規範。

去年12月，有銀行人士透露，監管部門通過窗口指導方式對靠檔計息的定期存款提出限制。今年初，大型銀行新發的大額存單已不再靠檔計息。隨後，今年3月，央行發佈《關於加強存款利率管理的通知》，強調按規定要求整改定期存款提前支取靠檔計息等不規範存款“創新”產品，將存款利率管理規定和自律要求情況納入宏觀審慎評估（MPA）。

在監管多次出手規範後，商業銀行加快整改步伐。北京商報記者調查發現，在第三方互聯網平台App端，根據存款時間執行階梯利率的存款產品已經難覓蹤跡。取而代之的是滾動週期計息的產品，也就是每存滿一個週期就獲得滿期利率，提前支取時若不滿一週期，按照活期利率計息，這些週期多為1個月、3個月、6個月、1年等。

例如，在攜程旅行App的“理財”欄目中，禹州新民生村鎮銀行有3款產品在售，分為每1個月付息、半年付息和1年付息等檔期，年化存款利率分別為4.1%、4.32%和4.7%。以每1個月付息為例，該產品名為“日薪月溢2期”，50元起購，每1個月付息，也就是説每存滿1個月按照4.1%計息且利息自動轉入電子賬户，如果到期不提取，本金會自動續存下一週期，最長續存5年；若提前支取，未存滿週期的天數按活期計付利息。此外，眾邦銀行等多家銀行也有相應的滾動週期付息產品。

零壹研究院院長於百程表示，靠檔計息類產品有高息攬儲的嫌疑，如果傳統銀行紛紛效仿，規模擴散後會影響整個銀行業的資金成本，從而推高借款人的成本，這對於銀行業的經營和業務結構會產生較深的影響。同時，這樣的產品設計對銀行的流動性管理要求非常高，極端情況下可能出現流動性風險，所以引起監管的重視，並進行整治。

“存款立行”思路如何創新

除了要求銀行對靠檔計息產品進行整改外，監管也在壓降結構性存款規模。有銀行人士此前透露，監管要求部分大中型銀行在9月30日前，將結構性存款的規模壓降至上年末的2/3。這些政策的背後主要是降低銀行的負債端成本，不過，在多種吸金渠道受限後，商業銀行尤其是中小銀行面臨着不小的攬儲壓力。

從主要監管指標數據上也可一窺。銀保監會近日公佈的數據顯示，今年二季度，商業銀行的存貸比為74.6%，同比提升1.75個百分點；淨息差為2.09%，同比下降9個基點。而在監管要求金融系統讓利以及切實降低實際經濟融資成本的背景下，淨息差將進一步收窄。在此背景下，若繼續高息攬儲，將不利於當下資產端對小微羣體的扶持與紓困。

存款是銀行負債端的重要組成部分，也是開展貸款等業務的基礎。在攬儲壓力之下，如何加強創新成為銀行亟待解決的難題。於百程表示，銀行建立存款優勢，不能主要依賴高息，應該是更多通過科技和業務創新，提升服務能力，提升產品體驗，通過特色業務，挖掘政務、對公和高淨值人羣等的需求，將存款納入整個業務體系，通盤考慮綜合發展。

郵儲銀行戰略發展部研究員婁飛鵬認為，面對疫情影響銀行利潤增速下滑，加上讓利實體經濟，應對這些因素也需要降低負債成本。未來在發展存款業務時，銀行應逐步放棄簡單“就存款做存款”的方式，可以通過支付結算等吸引客户，結存存款。

北京商報記者 孟凡霞 吳限