壽險是解釋起來最簡單的保險，
就是保身故或全殘。
不管疾病還是意外導致身故或全殘，
都能賠。
保障責任很單一，
所以價格就成了定期壽險競爭的主戰場。
不過定壽價格一降再降，
已經沒什麼降價空間了，
今天我們要聊的擎天柱5號就是這樣。
價格已經不是主要優勢，
為了在定壽中脱穎而出，
被逼到擴展保障了。
花樣還挺多，我們一起看看。
1.身故或全殘
基本的保障還是身故或全殘，
身故或全殘後，保險公司一次性賠付保額。
不同地區和不同年齡，
可以投保的保額是不同的，最高是300萬，比較充足。
02 擴展保障1.特別關愛身故保險金
特別關愛身故保險金是擎天柱5號的擴展保障之一。
保障內容是：
如果被鑑定為全殘，180天之後身故，再給20%的保額。
比如，小黑投保100萬的擎天柱5號，不幸遇到車禍，雙腿截肢，達到全殘標準。保險公司一次性給小黑100萬，如果小黑180天后身故，再給20萬，一共賠付120萬。
2.猝死關愛金
猝死關愛金是另一個擴展保障。
經常熬夜、飲食不規律的朋友，
以及從事互聯網行業的朋友，
尤為關注猝死保障。
不過壽險本身不論疾病還是意外導致的身故或全殘都保，
所以，壽險是保猝死的。
那擎天柱5號為什麼還有猝死保障呢？
擎天柱5號的猝死保障是額外的，
如果達到了猝死的標準，會額外賠30%保額。
不過要求有點嚴格，
需要6小時內死亡才算，
都沒有某些意外險的猝死保障友好。
猝死是疾病導致的，原本不是意外險的保障範圍，
但是很多意外險額外有猝死的額外保障，
而且大部分規定24小時、72小時內猝死，像大護法這款意外險，甚至沒有猝死時間要求。
一對比，感覺擎天柱5號的主業都沒人家副業做的好，
沒啥誠意。
3.全殘豁免
這個責任就是確診全殘之後，
可以不用交後續的保費。
如果180天后身故了，
還可以拿到20%的特別關愛身故保險金。
03 可選保障相比其他樸素的定期壽險，
擎天柱5號的基礎保障已經豐富多彩了。
但還沒完，
還有其他三個可選保障。
1.被保險人/投保人豁免保費
這兩個可選保障，我們放在一起説。
首先要明白被保險人和投保人的含義，
被保險人即享受保障的人，
投保人就是交錢，買單的人。
有點像老公給老婆買包，
包呢，老婆享受；錢呢，老公出。
老公給老婆買保險也一樣，
保障老婆，錢老公出。
對號入座一下，老婆是被保險人，老公是投保人。
如果是單身狗，自己給自己買。
投保人和被保險人都是自己，
就只能附加被保險人豁免，
投保人豁免與單身狗無關。
投保人豁免和被保險人豁免的意思，
就是如果投保人或被保險人患了合同規定的疾病，
可以豁免之後的保費，保障繼續。
比如老公給老婆買了擎天柱5號，加了投保人豁免，老公不幸患了肺癌（屬於規定的疾病），可以不用交後面的保費，老婆還能享受保障。
不過附加這兩個責任有門檻，
需要通過被保險人/投保人健康告知。
尤其是投保人健康告知，比較嚴格，
問到1年內的檢查異常。
如果通不過，可以先嚐試智能核保看看，
還是通不過，不附加豁免責任也可以，
反正壽險保費不貴，咱出的起。
2.交通意外身故/全殘保險金
看了名字就比較清楚了。
如果發生了交通意外，導致身故或全殘，
有額外的賠付。
規定：民航飛機意外身故或全殘，額外賠付2倍保額，
乘坐輪船、貨車、公共汽車意外身故或全殘，額外賠付1倍保額。
假如小黑買了100萬的擎天柱5號，不幸坐飛機身故了。保險公司賠付身故或全殘保額100萬，另外交通意外身故或全殘責任賠付200萬，一共可以拿到300萬的理賠。
但交通意外身故或全殘，意外險也是保障的，
如果有意外險，這個可選責任不選也行。
04 對比總的來看，擎天柱5號保障挺豐富，
基礎保障就有身故或全殘、特別關愛身故保險金、猝死關愛保險金，
還可以選擇投保人/被保險人豁免和交通意外身故/全殘保險金。
那和其他的定期壽險相比，擎天柱5號怎麼樣，是否值得選擇呢？
瑞和2020定期壽險：
繳費年限長：可以選擇繳費到70週歲，保費便宜，經濟壓力小。
健康告知寬鬆：只有3條健康告知，不問結節，乙肝。甲狀腺結節、乳腺結節、肺結節、大三陽的朋友可以直接投保。
免責條款少：僅3條免責條款，也就是規定的3種情況不理賠。其他情況導致的身故或全殘都理賠，理賠概率更大。
適合人羣：健康情況稍差，如有甲狀腺結節、肺結節、乙肝等疾病的朋友，這款可以直接投保。
定海柱2號：
保費便宜：性價比很高。
免責條款少：也只有3條，理賠概率大。
可選私家車交通意外保障：經常開私家車的朋友，可以考慮。
適合人羣：健康情況良好，非常追求性價比的朋友。
擎天柱5號：
保障充足：基礎保障多樣，除身故或全殘保障外，還有特別關愛金、猝死、全殘豁免保障，還可選投被保人豁免、交通意外的保障。
健康告知寬鬆：同樣健康告知只有3條，不問結節和乙肝，大部分朋友均可直接投保。（如附加投被保人豁免，健康告知會變嚴）
加保條件寬鬆：不問既往保額，就算已有保額高，也可以直接加保。
適合人羣：在意保障充足且多樣的朋友；已有壽險保額高，還想要加保的朋友；經常熬夜、喝酒、加班，追求猝死保障的朋友。
從我的角度來看，
定期壽險有核心保障身故或全殘就足夠了。
如果多了其他保障，但價格更高了，
我更願意選擇把這部分錢用來做高保額。
所以，擎天柱5號對我的吸引力不夠，
還是更喜歡定海柱2號和瑞和2020。
不過單從擎天柱5號這款產品來看，
定期壽險的價格戰應該是到底了，打不下去了，
預測一下：
之後的定期壽險，應該會從保障的角度進行創新。
我們拭目以待！
最後，有任何保險問題，
都可以給我留言~
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