北京冬奧會正在點燃大眾對冰雪運動的熱情：萌娃滑雪、老大爺溜冰一時間登上熱搜，冰雪運動更成為春節期間各大社交平台的搜索熱詞。2月9日，北京商報記者綜合去哪兒、攜程、飛豬等平台數據發現，全國冰雪類型景區訂單量較去年春節同期上漲甚至翻倍。
不過，相比於跑步等運動，溜冰、滑雪等項目大多風險較高，如果冰雪愛好者在遊玩場所發生事故，普通意外險可以買單嗎？市面上包含冰雪運動的意外險如何選擇？又該注意哪些免責條款？
冬奧燃情冰雪熱，“護身”保險不可少
北京冬奧會申辦成功以來，我國冰雪運動發展迅速，“三億人上冰雪”的目標已實現。來自中國旅遊研究院發佈的最新數據，2021-2022冰雪季，我國冰雪休閒旅遊人數將達到3.05億人次，“全民冰雪熱”正在到來。
而北京冬奧會的舉辦更是點燃了人們冰雪運動的熱潮，尤其在春節假期前後，各地冰雪運動熱情高漲。同程旅行數據顯示，今年春節期間，全國冰雪類型景區訂單量較去年春節同期上漲68%。去哪兒平台雪場售票數量較去年春節假期整體翻番。
伴隨着越來越多人蔘與冰雪運動，相應的冰雪運動引發的事故不斷引起關注。“今天九台手術，7台是滑雪滑的，4個前叉，1個髕骨脱位，1個踝關節，1個半月板……”雪道盡頭是骨科的話題更是登上今日微博熱搜榜。
“滑雪、攀巖等高風險運動作為一項挑戰自然和自我極限的户外運動，其本身就藴藏着潛在風險，而風險和意外很多時候是我們無法避免且無從控制的。但積極主動地識別風險並進行風險管理是必須而且很重要的。”北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤雲表示道。
“與此同時，我們發現冰雪運動創傷發病率較高，用户對意外保障的需求快速增長。”眾安保險相關負責人表示。
注意！冰雪運動保險並非普通意外險
欲在冰雪之上“御劍飛行”，業內人士建議，需充分認知潛在風險，並利用好保險工具轉嫁風險。不過，值得注意的是，不同於一般運動，普通意外險往往不包含滑雪等高風險冰雪運動的保障責任，而是將其列為除外責任。
普通意外險主要的保險責任是為意外傷害提供保障，有的會附加航空意外和公共交通自駕車意外，但這類意外險責任免除中都有明確規定，不包含滑雪、跳傘、滑雪、攀巖等高風險運動。
北京商報記者瞭解到，“雪友”發生意外被意外險拒賠的案例屢見不鮮。以想體驗高山滑雪的柳元（化名）為例，他相約朋友來到當地滑雪場，在出發之前，他和朋友們各自購買了一份短期意外險。在初級雪道，柳元滑得越來越好，便想挑戰中級賽道，但由於沒有專業教練指導，誰料速度無法控制，導致摔傷腰部。
事後醫院鑑定為腰部挫傷，柳元到保險公司報案理賠時，保險公司卻做出了拒賠的決定，理由是，購買的這份保險承保範圍中，滑雪、蹦極、衝浪等高風險活動所造成的人身傷亡或財產損失都在保險公司免責範圍之內。
而包括冰雪運動在內的高風險運動保險責任的意外險，才可以在被保險人蔘加滑雪、潛水等高風險運動遭遇事故時承擔保險金給付責任。“高風險運動保險歸屬於意外傷害保險的類別，但高風險運動保險與普通的意外傷害保險又有所不同。”楊澤雲説道。
北京商報記者發現，消費者可以在美團、攜程等線上購票軟件中隨票自行購買的保險均為包含高風險運動的意外險，比如有平安產險推出的滑雪意外保，即門票意外險，可以承保滑雪等高風險運動。但並非線上平台都提供保險服務，在抖音、快手等短視頻平台的滑雪場售票直播間中，部分主播售賣門票時表示，在直播間購票後需要在滑雪場內進行諮詢保險事宜。
首都經貿大學保險系副主任李文中表示，為參與冰雪運動的人員保駕護航的保險主要有兩種。一種是冰雪運動意外傷害保險，另一種是冰雪運動場所責任保險，同樣有利於加強對冰雪運動參與者的保障。
與此同時，保障冰雪項目的保險業正在成為護航冰雪運動的一分子。北京銀保監局局長李明肖提到，2020年以來，北京地區4家財產險公司共推出53款冰雪相關保險產品。場所公眾責任保險、組織者責任保險、滑雪人員意外傷害保險、專業運動員意外傷害保險等險種，為場所建設及運營、活動組織、設備製造以及冰雪運動參與者等各類羣體提供全面風險保障。
包含滑雪在內的高風險運動保險有的是以主險的形式存在，也有的是以附加險的形式附加在其他意外傷害保險上。因此，消費者除了要從保險名稱做出甄別外，具體的條款應詳盡閲讀，挑選最符合需要的保險產品。
北京商報記者梳理發現，眾安保險針對高風險冰雪運動推出“全民冰雪運動意外險”，該保險是為用户在盈利性場所進行的高山滑雪、單板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壺等運動提供保障，還承保滑雪裝備丟失及意外傷人，三者責任。另外，太平洋產險“出行保神州暢行”等旅遊類保險，不僅包含旅途保障，還包括滑雪等高風險運動保障。
還有一些旅遊類意外險，做出境內境外、亞洲與國際的區分，投保價格也不盡相同。投保期限方面，以可以保障滑雪等高風險運動的“平安官網境外旅遊險”為例，為3-60天不等，針對高風險冰雪運動推出的眾安保險“全民冰雪運動意外險”則為1-30天時長自由定製。
那麼，冰雪愛好者該如何選擇適合的保險產品？眾安保險相關負責人表示，以“全民冰雪運動意外險”為例，用户需要關注產品具體的保障範圍、年齡限制、保障期限、增值服務等，根據自身實際情況和需求，匹配保障方案。
“消費者在投保高風險運動保險以及開展高風險運動前，一定要明確所投保的高風險運動保險是否包含自己所進行的高風險運動。如果要在境外開展高風險運動，則需要投保包含境外高風險運動的保險。” 楊澤雲建議道。
此外，業內人士還提醒，購買時應儘量選擇包含個人責任險種。個人責任指被保人因疏忽而導致第三者人身傷亡或財物損失，依法律規定承擔賠償責任時，保險公司對被保人負賠償責任的保障。
對於消費者還需要注意保險合同中的哪些責任免除條款，李文中表示，當前市場上的相關意外傷害保險的責任免除條款一般是普通意外傷害保險條款的責任免除項之外增加與冰雪運動相關的責任免除項，主要有在正規冰雪運動場所之外參加運動受到的傷害；不遵守運動場所管理規定遭受的傷害；參加競賽、表演、教練等發生的意外傷害。
值得一提的是，北京商報記者發現，上述高風險運動保險雖然都包含了高風險運動，但一般都不包含任何專業體育賽事及有獎金的體育活動。
除了消費者個人的冰雪運動保險之外，高風險運動經營者的責任保險也是一個重要方面。2021年初，國家體育總局辦公廳印發《關於進一步加強冰雪運動場所安全管理工作的通知》，指出高風險運動場所在提升自身風險管理水平的同時，運用責任保險的方式轉移責任風險，以儘可能緩解與消費者之間的糾紛，並提升消費者體驗。
北京商報記者 陳婷婷 胡永新