又是被谷愛凌、蘇翊鳴“圈粉”的一天。2月14日,北京冬奧會賽程已過半,中國大約有5.15億人看了總枱的賽事轉播,這背後是大家對冰雪運動的喜愛和關注。
事實上,自北京冬奧會申辦成功以來,我國冰雪運動發展迅速,“三億人上冰雪”的目標已經實現。中國旅遊研究院發佈的最新數據顯示,2021-2022年冰雪季,我國冰雪休閒旅遊人數將達到3.05億人次,“全民冰雪熱”正在到來。
冰雪運動刺激有趣,但安全隱患也不可忽視。“骨科醫生説1天9台手術7台是滑雪滑的”“雪道的盡頭是骨科”因此衝上熱搜,網友也紛紛調侃,“人家谷愛凌,你是骨愛折”。同時,也帶動了冰雪運動保險的熱銷。
保險業內專家提醒,滑雪保險就是意外險的一種,但大多數意外險是不包含滑雪意外責任的。因此購買保險時,要注意必須是“擴展”了滑雪運動或者“明確未除外”滑雪責任的意外險,或者直接購買專屬滑雪保險。
保險保障是剛需
正如骨科醫生介紹,滑雪滑冰等運動相對高速,加上裝備較重,造成的損傷多是高能量損傷,通常比球類、跑跳等運動損傷嚴重程度更高,還有不少人發生骨折,骨折多集中在手腕部、足踝部和腰部。
滑雪傷害事故導致的損失也相當驚人。據統計,在我國平均每起事故金額132591.51元,中位數為81428.42元。直接經濟損失最大的損失額度為161.64萬元,損失額度最小的案例直接經濟損失為3331.49元。
慧擇攜保事業部總經理賀建向記者表示,從滑雪的行為來講,意外險需求應該是最高的。“滑雪很容易出意外,磕磕碰碰的多,也容易骨折,大家還是有痛點需求的。”
需要注意的是,不是所有意外險都包含滑雪意外責任。作為高風險運動項目之一,滑雪運動不同於普通的意外傷害,所以通常會被列在免除責任內。
“我們也發現,冰雪運動創傷發病率較高,用户對意外保障的需求快速增長,然而普通意外險往往不包含滑雪等高風險冰雪運動的保障責任。”眾安保險有關負責人介紹,公司在今年2月5日正式推出了“全民冰雪運動意外險”,既是針對高風險冰雪運動量體裁衣,滿足用户的定製需求,也是助力更多熱愛冰雪運動的人羣能參與到冰雪運動中來。
“全民冰雪運動意外險”是為用户在盈利性場所進行的高山滑雪、單板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壺等運動提供保障,保障範圍既包括意外醫療、意外身故殘疾、意外骨折,也有誤傷他人和旅程取消的責任保險,還包括滑板、雪橇等用具被盜搶或受損的財產保險,最高的保障總額度超過40萬元。此外,該產品還為用户提供緊急救援服務,包括急救指導、醫療運送以及協助就醫住院等。
產品有待創新
賀建指出,保險產品的銷售場景與其他業態不同,通常消費者主動去找一款保險產品的場景相對較少。以滑雪類保險為例,其消費場景多數是在運動的場景下,比如買滑雪裝備、找教練學習滑雪、景區的門票等都有保險產品覆蓋。從用户籌備滑雪到去滑雪現場,各個環節都有保險產品的植入。所以,冰雪熱一定會帶動保險產品銷售。
他同時提出,在冬奧會的帶動下,保險行業在滑雪、滑冰等運動保險產品創新、完善服務、提升品牌效應上很有機會。“針對喜愛滑雪運動的這類人羣,他們的綜合素質以及消費能力相比其他運動會高很多,有一些高需求是可以創新的。”賀建直言,目前市面上大多數產品是户外運動通用的產品,而不是針對滑雪運動這一特殊人羣的產品。然而,有滑雪愛好者希望將個人責任做到100萬元甚至更高的需求是有的,而不是停留在幾塊錢或十幾二十塊錢這種產品上做簡單的一個保障。因此,產品需要做一些升級和創新。
賀建還建議,險企完善服務、提升品牌效應。“喜愛滑雪的這部分人羣除了滑雪運動,還愛好其他的一些比如衝浪、潛水等其他運動,他們保險意識增強後,也會主動給自己買一些健康險、壽險類的產品。”
如何挑選滑雪保險
那麼,滑雪保險該如何挑選?投保時又該注意些什麼?
保險業資深人士楊帆告訴《國際金融報》記者,首先得判斷一款保險是否包含滑雪意外責任。一般情況下,只要責任免除條款中包含所有“高風險運動”且沒有明確限定範圍的,都無法保障滑雪意外。
包含滑雪意外責任的產品必須是“擴展”了滑雪運動,或者“明確未除外”滑雪責任的意外險。
或者是專門針對旅行及户外運動的保險產品。
楊帆補充稱,一款好的滑雪保險一般要包含以下幾個方面:
- 意外身故/傷殘:意外險的基礎保障,保額要買足,傷殘賠付是根據實際的傷殘等級賠付保額的一定比例。
- 意外醫療:發生意外後就醫或住院產生的費用,額度越高越好,部分產品包含住院津貼。
- 醫療運送和送返/身故遺體運送和送返:發生意外時緊急救援和運送回國的費用,出國滑雪建議選擇帶這項的。
- 航班/旅程延誤及財務/證件丟失:一般境外旅行險會包含此類保障,此類通常還包含簽證被拒、銀行卡盜刷等旅行保障內容,出國可選用,國內沒啥必要。
- 醫療/住院直付:發生意外就醫和住院不需要自己掏錢,保險公司在醫療額度內直接向醫院結算,尤其是出國旅行/滑雪/潛水時,這項能避免許多麻煩,是非常人性化的。
- 個人責任:類似車險中的三者險,即對他人或物造成的傷害需要賠償的,比如在雪場撞傷人,撞壞人家的板子需要賠償的,由保險公司賠償,這裏也要注意附加條款的免責條款是否免責了高風險運動。
記者 羅葛妹
編輯 姚惠