首先，這不可能是一篇恰飯文（因為這兩家公司不會允許對方出現在同一文章裏），甚至還有可能影響到我未來恰飯。
但是作為保險行業從業者，我依然要支持選擇阿里和騰訊兩大巨頭正在保障行業做的事情。
這兩年，阿里和騰訊在醫療保障領域角力不止。
騰訊有微保，阿里有螞蟻保險；
騰訊有企鵝醫典，阿里就有未來醫院。
但如果論及最為人所知的，
螞蟻的王牌，無疑是吸引了上億人加入的相互寶，現象級“國民”互助產品，一年百元就能享受數十萬的互助金；
而騰訊微保，也在今年把發展重心放在了城市惠民保，連通各地政府和廣大居民，用幾十元的價格建立城市的“第二醫保”。
相互寶與惠民保，如同驚醒市場的兩條鯰魚，
另不少人歡呼：互聯網公司入局，保障也便宜了。
據瑞士再保險公司統計，中國一年健康保障缺口達8050億美元。
巨大的缺口背後，是機遇，也是難題。
相互寶和惠民保獲得成功的同時，伴隨的是很多質疑聲。
有人説，相互寶是假慈善之名的吸血鬼；
也有人説，惠民保就是借政府之手的收割機。
那麼真相如何呢？
今天，我就給大家盤點一下真實的相互寶和惠民保，看看究竟誰是天使，誰是魔鬼。
相互寶，不是保險。
它的前身叫做“相互保”，
是一款18年10月上線的相互型保險。由信美人壽承保。
由於這款產品和我國《保險法》存在一定衝突，在監管機構的及時干預下，變身“相互寶”。
而改頭換面的“相互寶”，則是“互助保障”。
兩者最大的差別是：
相互保險是保險，會按照合同的約定提供保障；
而互助平台，本質是單向贈予，嚴格來説，算是慈善。
成員如果遭遇了重大疾病，可以申請互助。滿足了互助計劃約定的標準，相互寶就會把互助金額一次性打給患病成員。
比如今年30歲的張三得了癌症，相互寶調查員確認後，就會發起分攤。
相互寶裏的上億人都會出一點點錢，共同湊出30萬。
這次捐錢的李四，將來如果遇到問題，其他人同樣會對他伸出援手。
“一人得病，大家出錢。”
“一方有難，億人支援。”
現如今，重疾那動輒數十萬的開銷，仍然是很多家庭難以負擔的。
因病返貧依舊普遍。
而我國的醫療保障，是基本醫保為主，商業保險為輔。
但醫保追求的是“廣覆蓋，保基本”，
小病小情覆蓋夠廣，碰上大病個人負擔還是很重；
商業保險雖好，但在我國還不普及。
因此很多人只能把希望寄託於社會救助。
飯要一口一口吃，社會醫保只管温飽，商業保險方興未艾，
青黃不接的時期，需要一個過渡的解決方案站出來，承擔社會責任。
而互助計劃，就是這樣一個解民生之痛的角色。
不論是之前的愛心籌款、網絡互助，乃至未來的互助保險、商業保險，都滿足了不同羣體的需求，也是一條逐步完善的國民健康保障的進步之路。
於是這兩年，我們看到了互助平台的蓬勃發展，而相互寶無疑是其中的佼佼者。
截止到2020年10月，相互寶擁有超過1.08億成員，累計幫助過78115人，募集資金113.3億。
幫到了不少人。
目前相互寶有4項計劃：
大病、老年防癌、慢性人羣、公共交通互助：
大病計劃可以管到60歲，60歲後就要退出。
老年防癌計劃負責60-69歲的防癌保障。
慢性人羣防癌計劃是其一大特色，三高、心血管疾病、腎炎等8類人羣，基本買不了任何其他保險，很難擁有保障。
這項計劃至少能讓他們在萬一遭遇癌症時，擁有最後一道防線。
最新的公共交通意外計劃則互助交通意外，根據身故傷殘賠付。
這幾年，
公子一直是相互寶的義務宣傳員，因為它切切實實提供了幫助。
相互寶發展到現在的程度，真的有慈善的味道了。
不過畢竟關係到這麼多人，質疑聲肯定是有的，
最主要的質疑，主要包括兩點：
一是分攤金額上漲過快：
二是”獲賠“難：
如果你足夠了解，就知道這些都是無稽之談。
針對第一點，分攤金額上漲快，
相互寶的分攤金額是越來越高，從一期幾分逐漸漲到了幾塊，很多人擔心何時是個頭。
我為此專門寫過文章（相互寶分攤金額計算方法），
不少專業人士也寫過文章，
得出的結論是一樣的：
目前的分攤金額已經接近上限，最終會穩定在每年150元左右，不再大漲。
因為相互寶目前用户超過1億，已經接近全社會的真實數據，
所以可以根據《移動用户調研報告》、《新版重疾發生率表》，和相互寶現在的成員人數，推算出成員性別、年齡、患病概率，進而算出分攤金額上限——大約150元一年。
實際上，不正常的不是現在的“貴”，而是之前的“便宜”。
相互寶也有3個月等待期，等待期內生病，是不賠的。
剛成立不久，大家都還沒過等待期，“理賠”自然就少。
時間長了，人數多了，大家都過了等待期，慢慢地“理賠”量才回歸了常態。
所以不用質疑相互寶分攤金額的問題，也不用擔心它無止境地漲下去。
現在就接近上限了。
針對第二點，“獲賠”難。
這個邏輯就有問題。
相互寶只有“理賠”了，才能收8%的管理費。
而且相互寶“理賠”的錢是大家當期湊的，不提前收費，
所以“賠了”相互寶也不會損失什麼。
相反，
“拒賠”反而會白白付出調查人員的成本，只虧不賺。
所以“拒賠”完全是出於相互寶在儘可能認真、嚴謹地對待每起案件，
力求成員得到公平待遇，對大家的錢和愛心負責。
其次，這個8%的管理費，可以説是在薄利和虧本之間搖擺了。
對比保險，甚至慈善機構，管理費都不止這個數：
而且，相互寶內有捐助板塊，如果成員確實不符合互助條件，但調查人員發現其家庭實在困難，也會發起相互幫，讓大家自願捐錢：
這説明相互寶信息完全透明，每期都會公佈幫助的成員名單，
遇到難以抉擇的案例，還會發起陪審，讓大家共同決定賠不賠。
再比如今年因為疫情，不方便線下調查，出現了結餘，相互寶還進行了公示，剩餘的錢都會用於下期分攤。
甚至為了讓大家放心，今年3月還聯合多家學術研究機構，牽頭制定了網絡互助行業標準，明確了互助平台不該存在資金池，防止某些互助平台，分攤前就收錢，有跑路風險。
是名副其實的“行業標杆”了。
面對辦事如此靠譜的相互寶，你又有什麼理由“黑”它呢？
“黑”它的人有抱着怎樣的心態？
是愚昧，或是自私？
曾經收到幫助小安安的爸爸説，
“一個人也許走不了那麼遠，但一羣人在一起就可以走的很遠很遠”
照條款辦事，是義務；
把事做好，是本分；
事外之事，哪怕一釐一毫也不放過，便是人情。
即使人類的悲歡不能相通，但我們仍可作為彼此的星辰，互為光亮。
我依然支持相互寶。
2019年開始，各地政府聯合保險公司為市民提供“市民保障”。
而騰訊微保在此之中看到了契機。
騰訊有平台，有流量，可以接手做這件事情，
於是騰訊一手對接政府，一手對接保險公司，牽頭做這件事情。
惠民保在騰訊平台上叫做全民保（市民版），
是由政府主導的一款醫療險。
保險公司承保、騰訊提供平台對接。
惠民保的大體形態是：每年交幾十塊錢，可以享有上百萬額度。可以報銷醫保報銷過後，一定比例的自費開銷。
可以説是醫保的輔助神器。
比如張三確診白血病，做了骨髓移植手術，住院費、醫療費一共花了150萬，醫保報銷了24萬，剩下126萬屬於自付部分，和超過封頂線部分，都要自己負擔。
不過張三投保了惠民保，申報過後，惠民保一共報銷了75萬，大大減輕了患者負擔。
比起普通的保險，惠民保有兩大優勢：
1. 價格低。
惠民保一年保費只要幾十塊，比如深圳市，一年保費30元，就能享受無封頂報銷。
比性價比極高的百萬醫療險還便宜。
2. 門檻低。
惠民保投保幾乎沒有限制，基本只要有社保就能買。
其他幾乎所有保險都有健康告知和年齡要求，帶病羣體和老年人很難投保。惠民保是他們的福音。
惠民保之所以能提供如此優厚的條件，很大原因是背後有地方政府強勢背書。
目前50多個省市地區的惠民保，都是由省政府、市政府、地方醫保局、金融辦、醫保部門牽頭的，得益於官方的醫保數據資源，和親自站台支持，惠民保才能放手去做。
騰訊微保目前對接了10個省份，全面覆蓋了51個有本地惠民保的城市。
當地沒有惠民保的城市，也提供線上投保3款全國通用版惠民保（包括港澳台地區）入口。
惠民保這麼好，但也不是完美無缺的。
首先，雖然對健康狀況沒有限制，投保很容易，但是帶病投保的居民，將來如果因為老病舊病復發產生了醫療費，惠民保多數是不賠的。
比如南京的惠民保：
當然，如果發生了其他疾病，還是能得到理賠的。
但這至少給帶病羣體提供了保障。
其次，參保惠民保必須要有當地社保。
因為惠民保報銷的是扣除醫保報銷後的部分，如果沒有走醫保，理論上是一分不報的。
而且惠民保的保障範圍只是略大於醫保目錄，以及醫保範圍中自費的部分。
這一點，確實不如社保內外都能報銷的百萬醫療險。
可以這樣説：
惠民保是一份，簡化版的、更便宜、沒有門檻的醫療險。
但是網上也不乏貶低惠民保的聲音，説惠民保保障坑，
甚至“千萬別被忽悠去買’惠民保‘”。
因為惠民保和市場上最流行的百萬醫療險很相似：
兩者功能都是報銷醫療費，都是保額高達上百萬的同時，價格非常便宜，
所以我們乾脆把他們做個比較，方便大家理解：
（圖為產品一般情況，極個別特例無討論必要）
客觀地説，如果身體健康、年齡不大、預算充足，確實沒有任何理由放着百萬醫療不買，而只買惠民保。
畢竟保障範圍、比例，都比不過。
但反過來説，對於條件困難、身體狀況較差、年齡大的居民來説，
惠民保就是他們更好、甚至唯一的選擇了。
而這些羣體，才是惠民保真正的目標人羣，真正想幫的人。
凡是涉及“普惠”，吃虧的自然是年輕人、健康人、錢稍微多點兒的人。
所謂“普惠”，普得正是這些沒錢的人，以及被保險公司正常情況下會拒之門外的人。
幾十塊，也許就是一些人一頓飯的價格，能提供上百萬的保額，作為社保外的重要補充。
門檻低，讓那些本身貧窮困苦但沒有保障的人，也能得到一絲庇護感。
這些產品不為盈利，甚至在政府的要求下虧錢，不少惠民保的賠付率已經超過了120%。
為的就是讓普通市民受益。
像是剛剛結束投保的“淄博齊惠保”，參保人數達121.36萬。
這對於基本醫保參保人數為428.5萬的淄博市來説，相當於每4個淄博人中就有1人投保了它。
而針對於享受扶貧政策的建檔立卡貧困户，每人每年僅需繳納10元保費可享受同等保障的政策。
網上可以我們找到針對惠民保苛責，説它不保外購藥，免賠額高種種，
但我就反問一句，有哪家純商業保險有這種擔當？
我曾經有一發小，小胖子，小時候只是乙肝病毒攜帶，25歲那年查出了肝癌。
家裏窮，沒錢治，他媽聽説蒲公英晾乾對肝有好處，家裏就栽滿了蒲公英。
2013年8月份，他跳樓了。
他爸媽打開門的時候，滿地都是蒲公英花絮。
多少個午夜夢迴，我都會想起他，尤其是在從事保險業以後。
我多麼希望惠民保這種產品能早些出現。
多麼希望。
我們不妨對這兩類產品，做個對比：
不難明白，這兩款介於基本醫保和商業保險之間的產品，都是為了補足底層人羣的保障而生的。
他們或是預算有限，或是身體不再健康、不再年輕。
相互寶的功能類似“重疾險”，一年一百多元，可以在關鍵時刻一次性給付30萬/10萬互助金。這筆錢可以貼補治病的花銷，或是一定比例彌補因病損失的收入。
同時有互助捐助社區，幫患者尋求救助，不至於在絕望中獨自面對。
惠民保，更像一個“基礎”版的百萬醫療險，同樣依託於醫保目錄，但提供了比基本醫保更大的保額、略廣的保障範圍。能在醫保外進一步報銷大部分醫療費用。
讓社會底層羣眾擁有了一個兜底大病保障的機會。
同時，兩者相較對標的“重疾險”和“百萬醫療險”，也都還有缺陷：
相互寶的缺陷在於60歲自動退出，不保障發生率更高的年齡，且“保額”有限，最多隻有30萬，40-60歲僅有10萬，不能滿足更大的缺口；
惠民保的缺陷則是保障範圍有限，基本和醫保重合，更多特效藥、先進治療手段保不了。
但是這兩個東西，像是兩道曙光一樣，照亮了那些最為普通的家庭。
前段時間我在知乎上看到一個回答：
這樣的家庭生活都已經很艱難了，如果再讓他們去購買那一年大幾千上萬的商業保險，
雖然有保障了，但豈不是給原本就脆弱的家庭財務狀況雪上加霜？
但很不幸的是，這樣的家庭在中國才是絕大多數的存在。
總理在一次答記者會上表示：中國人均年收入才3萬，有6億人月收入也就1000元。
對於這些平凡的普通人來説，他們適合且期盼的正是這些便宜但略顯不足的保障。
一方面，是相互寶充分統籌匯聚了民間的點滴力量，聚沙成塔，在用户之間野蠻生長；
另一方面，是惠民保儘可能聯合了保險公司、政府政策的堅實力量，把資源和需求更好地對接。
像極了阿里和騰訊兩家企業。
很多人説，阿里和騰訊只不過是通過這些方式”獲客“，賣他們平台上的保險實現盈利。
可那又怎樣？
有好產品開路領航、國家政策強力支持，
越來越多患者的聲音被聽見，也就會有越來越多的羣眾覺醒保障意識。
保險，乃至保障行業，因為觀念的不普及，機制的複雜和產品相對高昂的價格，把無數有需要的人擋在了門外，
現在隨着大量信息透明、操作簡單、價格親民的新產品、新思路出現，給了民眾多種更輕鬆的入門選擇。
因此，我有理由相信，保障行業的未來必會更好。
江湖問路，不問心。
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保險長篇總結：
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