兒童小額醫療險要不要買真實用還是真雞肋
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導讀： 小孩子年齡小，免疫系統還未發育成熟，抵抗力偏弱，所以容易生病，家長們三天兩頭就往醫院跑，既心疼又糟心，一年下來，孩子生病住院所花費的數目也不少。
帶孩子去醫院看病的家長都深有感觸，看個門診基本都要排隊，等上個把小時，想想還是挺令人頭疼的。本來孩子只是普通的小感冒，但是一到醫院，動不動就要抽血化驗做檢查，看一次的花費少則都是上百的，而且很少一次就能看好，這日積月累下來，所支出的醫療費用就不是小數目了。
所以，有不少家長就想通過小額醫療險來解決孩子的醫療費用。
●兒童小額醫療險符合哪些人的需求？
●挑選兒童醫療險需要注意什麼？
少兒醫療險常見分類一般為：小額門診醫療險、小額住院醫療險、百萬醫療險：
●小額門診醫療險：報銷門診費用，一般報銷額度在幾百塊錢，普通門診；
●小額住院醫療險：一般報銷額度從幾百到幾萬，從普通疾病到重症的中早期都能涵蓋；
●百萬醫療險：專門針對重大疾病醫療，解決大額醫療費用，報銷額度基本都是上百萬。
門診醫療險和住院醫療險一般保費高，保額低，且還有報銷限制。事實上，並不是所有的家庭都需要小額醫療險的，那麼小額醫療險符合哪些人的需求呢？
每個小孩的體質不一樣，有的小孩體質偏弱，感冒發燒是常事，經常要往醫院跑，雖然小病的費用對於絕大多數的家庭來説不會造成很重的負擔，但是日積月累，也是一筆不小的支出。
所以對於頻繁生病的孩子來説，除了最基本的少兒醫保外，可以用小額醫療險作為補充。
現在絕大多數的人都在外打拼事業，孩子自然也是跟着父母的，但是社保卻不在當地、對於這部分家庭來説，住院和門診看病都需要自費，所以，小額醫療險還是有用的。
百萬醫療險是報銷住院治療的費用，保額高，保費低，但通常都有1萬元的免賠額，像小孩子普通的發燒感冒，根本用不到，只能解決大額醫療費用。
重疾險是主要對抗大病風險，一般要得了重病，或者是實施了某些重大手術才會賠付，像一些普通的小病是沒有保障的。
而小額醫療險就可以彌補這方面的風險漏洞，解決小額花費。
所以在對抗疾病風險方面，如果想要更全面的保障，除了重疾險和百萬醫療險外，小額醫療險也是一個不錯的補充。
市面上的少兒醫療險也有不少，應該如何挑選適合的？我總結了幾個方面：
簡單來説就是：
●報銷額度：報銷額度比例越高越好
●續保：不計較理賠歷史的最好
●報銷限制：不限社保最好
●健康告知：越寬鬆越好
●等待期：越短越好
每個年齡段都會有不同的風險，因此選擇也會不同，還是要注意分辨。
兒童小額醫療險就是解決小額的醫療費用，對於經常生病的小孩來説，還是有實用的地方，可以作為醫保補充。但要記住，切不可把小額醫療險放在保險配置首位，因為對於絕大多數家庭來説，小額醫療費用還是負擔得起的，我們真正需要的是轉移大病風險，以及解決大額醫療費用。
另外，孩子看門急診的頻率比較高，一旦理賠後就會留下記錄，在買其他保險時，如果健康告知問到“以往是否申請過理賠”，那很有可能會影響投保的。
所以小額醫療險不是小孩最優先考慮的險種。應優先配置百萬醫療險、重疾險、意外險，這才是解決大額醫療費用，轉移大病、意外風險的最佳保險組合。
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桑尼先生
CFP中國註冊理財規劃師持證人，擁有基金、證券、保險從業資格。
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