大家好，我是小馮妮兒。
很久沒寫保險文章了，今天寫個小眾醫療險需求——中端醫療險。
作為獨立保險經紀人，我自己也是保險產品的深度消費者。去年，我把全家的醫療險都從百萬醫療險換成了 MSH 的欣享人生，今天我只想從一個消費者角度來説下我的購買決策過程。
現在市面上百萬醫療險特別多，動不動就 200 萬、300 萬的保額，通常 50 歲之前你都花不了 1000 塊保費，既然百萬醫療險又便宜又好，那麼我幹嘛多花一倍的錢去買箇中端險呢，又為什麼會挑選 MSH 欣享人生 B 呢。
今天我將在答案裏説下面幾個問題：
1、中端醫療險與百萬醫療險的差別在哪？
2、各家中端醫療險的特點是什麼？
一、中端醫療險、百萬醫療險和高端醫療險的差別在哪？
百萬醫療險：解決看病貴問題。
保障範圍：
限制二級及以上公立醫院普通病房住院報銷，採取事後報銷的方式，通常住院自費 1 萬以上可用，保額上限為 300— 600 萬。這裏額外提一句：大部分人住公立醫院普通病房一年花 100 萬都非常困難了，所謂 600 萬報銷噱頭的性質更大。院外購藥絕大部分產品報銷困難。
適合人羣：只想轉移高額治療費用的風險，不考慮醫療資源和醫療品質的人羣。
中端醫療險：解決看病資源和就醫體驗問題。
住院保障責任不僅包含公立醫院普通病房，就診範圍擴展到公立醫院特需病房、VIP 部、國際部和部分私立醫院，可報銷門診。免賠額可以自由選擇。
適合人羣：不僅要求解決治療費用，還對醫療資源和看病環境和體驗有一定要求的人。
我説下自己為什麼不選百萬醫療險，看過病的人都知道好醫院有多擁擠，看病體驗多差，住院有多難。一般普通病房 2 人間是很難住到的，輪到你的就是 4-6 人間，病房就像菜市場，想好好休息是真想多了。
普通病房幾十塊住一天，換特需病房一天單人間 500 塊估計不少人就肉疼了，我對醫療品質是有要求的，都得重病了想住個舒心點的環境難道有錯嗎？年輕人也就忍了，父母累了一輩子我真不想讓他們未來如果得病還得不到好的醫療資源，所以，我果斷選個可以報銷特需病房的產品。
想要住的好點這不是我買中端醫療險的最重要的原因，其實我只是想找個能住進去的辦法。
去年和我媽杭州動手術，問了杭州最火的醫院，打聽了下辦住院起碼要排隊一個月以上，當時我們想早點動手術就直接換醫院了。很可惜這家醫院沒有特需病房，如果有，我肯定會選住特需病房來縮短動手術的等待時間。
住特需病房，有一部分人是想要更好的住院體驗，還有一大票人和我一樣，住特需只是為了花點錢快點住進去，想要讓自己和家人享受更好的醫療服務。
説實話，我身邊很多朋友都是像我一樣孤身從小城市來到一二線城市，啥人脈資源沒有，如果我能夠付點錢就能獲得和別人多年積累下來的人脈資源同樣的服務，我覺得也沒什麼，起碼想住好醫院還有個選擇。
如果你認同我上面的話，下面我和你聊聊怎麼挑中端醫療險。
二、市場上各大中端醫療險有啥區別。
中端醫療險裏面其實也是有很大差距的，有些只是報銷範圍變大了，有些還能提供醫療服務，我當時仔細研究了市場上三款中端醫療險：復星聯合的樂健一生、安盛智選住院、MSH 欣享人生。
下面是責任對比圖：
復聯的樂健一生：
復聯是做中端醫療險時間不長，穩定性還有待觀察，產品價格最低。
目前這個產品住院、門診不同免賠額、不同賠付額度的組合套餐最多，套餐一到四可以報銷指定的二級及以上公立醫院的普通病房，套餐五到八涵蓋了特需病房。
提供資源：
自付住院費超過 2 萬可以申請墊付，門診專家綠通、重疾特色通道和知名專家手術安排一年提供一次服務。
總結：
醫療資源沒啥優勢，主要就是提供報銷服務。選套餐一到四的其實就是免賠額可以選低點，和普通小額住院險累加百萬醫療險沒啥區別，套餐五到八才能真正用上特需病房報銷。
MSH 欣享人生 B：
欣享人生可以最大的資源就是 MSH 在全國最廣泛的特需部醫院網絡。這裏簡單介紹一下：
2001 年，MSH CHINA 成立，成為國內高端健康險領域最大的第三方管理服務商，也就是業內所説的 TPA。
這裏要説到它們一個最大優勢，在國內公立醫院特需部、 VIP 部、國際部萬欣和（MSH）有非常完善的網絡搭建，可以提供直付服務。很多保險會和萬欣和合作，直接借用他們的網絡醫院給自己的客户提供服務。
也就是説，他們一方面參與企業和個人保險產品的設計和服務，一方面還賣給其他保險公司服務。
網絡醫院有什麼用呢？
你可以把理解為「黃牛」吧，可以幫你優先安排合適的醫院去住院，減少排隊等待時間，提供更好的專家資源。目前他們家到中國發展以來，產品還沒有出現過停售，產品的續保穩定性考驗的時間更長。
網絡醫院內就診第二大優勢是可以直付的，也就是説保險公司和醫院之間結算，不需要你湊發票先墊付，再找保險公司報銷，這種保險醫療體驗肯定比普通百萬醫療險好太多。
MSH 中國的網絡醫院集中在一二線城市，網絡醫院網點還在不斷增加，下圖是杭州的網點醫院：
有人可能覺得我小城市也用不上吧，其實你就問問你自己：如果真是大病，你是願意本地醫院看，還是去大城市看病？估計大部分人多少會想去下省會城市，或者北上廣。
比如我，真得了重疾，怎麼也得去上海治療吧，上海醫院這麼多，我怎麼知道哪個醫院最適合我的病情，哪個能夠最快時間入住？MSH 可以幫我找到我，醫療資源領域它們更專業。
其實，我看到 MSH 其實也單獨售賣醫療資源的，只不過單獨買非常貴，北京某醫院的資源賣了 8000 元服務一次……
估計你得説提供這麼多服務價格肯定很貴吧，其實中端產品有三種免賠額可選，0 元、15000 元免賠和 30000 元免賠。預算充足的可以把門診責任選上，一般工薪買個僅住院版本就行了。
牙科保障和體檢保障的額外福利都需要去公立醫院，要不要買看個人，我覺得對我來説吸引力不大。
這裏需要注意這裏的免賠額概念是相對免賠額，醫保報銷的錢也是算做免賠額裏面，大部分百萬醫療險都算的是絕對免賠額，也就是純自費部分。
舉個例子：
醫保報銷 10000 ，自費 5000，同樣是 10000 元免賠額，這兩類產品各能報銷多少錢呢？
絕對免賠額 10000 元：自費部分只有 5000，本次無法理賠。
相對免賠額 10000 元：15000—10000= 5000 元，可以報銷 5000 元。
看出差別來了吧，用相對免賠額的產品其實理賠門檻更低。
所以，如果想節約預算，又想在關鍵時候用上醫療服務，可以選 15000 或者 30000 免賠額的版本上個車。15000 免賠目前是 65 折，30000 免賠是 35 折，2人以上投保還能 95折。
如果把所有折扣都用上，30 歲的人30000 免賠的產品一年不到 900 塊保費，這個價格其實真不貴。
安盛智選住院計劃：
安盛的產品和 MSH 欣享人生的產品其實是非常相似的，可以報銷特需病房，有直付功能，免賠額都是相對免賠額，報銷的範圍和 MSH 相似，也是一款非常優秀的產品。
這裏我重點説下不同：
安盛沒有自己的醫院網絡，採用的是第三方的服務網絡 BUMA ，我仔細看了下安盛的網絡醫院，這個網絡醫院在公立醫院普通病房的網點非常多，就連三四線小城市都有網點。
我當時查了我老家山東一四線小城市，網絡醫院覆蓋了我們那最好的兩家醫院，如果本地就醫且去公立醫院普通病房，那麼安盛這款可以享受直付功能，還是爽歪歪的。
智選住院計劃只有 0 免賠和15000 免賠兩種，沒有 30000 免賠額，如果你想買這款中端險，需要承擔更多的保費。我還發現，同樣對比費率表，你會發現 50 歲以後安盛的保費飆升速度比 MSH 快很多，不知道精算師是怎麼定價的。
安盛作為全球知名的保險公司，且一直專注於高端險，他們家目前也沒出現過停售現象，後期的續保我個人比較看好，畢竟都是高端客户，如果隨意停了，得罪一大票高淨值客户……
最後，安盛有一個特別大的優點我要提下，核保特別寬鬆，尤其是對高血壓這類患者。
我給我婆婆買保險，因為身體一些指標的異常，高血壓以及各類結節，防癌險都給拒保了，但是安盛智選竟然能成功投保，所以最後我給她投保了這款。不過，這價格就不美麗了……
綜合一下：
如果你只想少花點錢找個保險公司報銷特需病房的費用，樂健一生適合你。
如果你看重公立醫院特需部的醫療資源，還想節約預算：MSH 欣享人生 B 適合你。
如果你是小城市看重本地公立醫院普通部的就醫體驗且不差錢：安盛智選適合你。
我為啥選了欣享人生 B 呢，錢包決定了一切，不然我為啥不買個帶全球醫療資源的高端險。
PS.
你買醫療保險是為了什麼？解決報銷問題還是解決醫療資源問題？