NBA10大無黑點球星: 喬丹科比無資格, 姚明上榜, 誰排第一?
林書豪，哈佛高材生，引爆世界的“林瘋狂”，完美的勵志偶像，驕傲的華人之光。
納什，人畜無害，德藝雙馨，場上是NBA最傑出的控衞之一，場下是温柔顧家的好模範。
便士哈達威，喬丹欽定的接班人，被傷病摧毀的天才，退役之後為幫助患癌基友毅然決然接受貧民區學校籃球隊，給底層孩子們無望的生活帶來光明。
巴蒂爾，出生中產家庭的紳士，NBA球員中高智商、高情商的代表，江湖人稱“總統”，曾獲得年度最佳隊友，防守悍將卻是謙謙君子，球場下也沒緋聞。
姚明，中國最成功的體育巨星，中國真正意義上第一位超級偶像，高情商無黑點，職業生涯有遺憾，退役後推動中國籃球改革可謂有歷史擔當的真男人。
利文斯頓，NBA最勵志球星，沒有之一。場下無黑點。請噴子們監督。
NBA著名老司機，球隊當之無愧領袖，和庫班相濡以沫舉案齊眉，忠心耿耿甘為球隊降薪，場下也是低調沉穩，噴子無處下嘴。
小學生，沒得黑。
格蘭特，不是傷病本有望成為超巨，温文爾雅，言語謙和，紳士派頭十足，還彈得一手好鋼琴，德藝雙馨的又一個傑出代表。
鄧肯就是馬刺修道院的最好招牌，實力超然卻低調穩重到讓人肅然起敬。非要説黑點，一是“未來是你的”彌天大謊，二是將吉諾比利薅成禿子。
以下為網友評論：
網友“邊走邊砍”：良心文章，沒毛病，不過鄧肯的不算黑點吧，只能算笑點
網友“半夢半醒°╰”：納什的妻子不是給他帶了綠帽嗎
網友“愚愛”：驕傲的華人之光？從何説起？就因為他長了一張中國人的臉？如果不是商業利益，他自己會承認嗎？
網友“數學老師”：坐看太監黑庫裏，我相信太監會找到一萬個理由的
網友“我方”：納什有黑點啊！特髒！罰球時用嘴舔手指！
網友“北城以北深海未眠”：你家林書豪在美國説自己是台灣人，不是中國人，太完美了
網友“鄭州用户73xxxx380”：杜蘭特，你確定？今年跟吃了啥似的，亂噴。
網友“是GP不是PG”：現在球星的標準這麼低？
網友“海哥”：司機沒人黑？我黑下他的踢襠絕技“金雞獨立”。
網友“mr無與倫比”：説吧，你想怎麼黑喬丹
新加坡無現金支付方興未艾，但新加坡的税務局卻已經摩拳擦掌。因為無現金行程的支付記錄，可以讓税務局更好地掌握商家的真正交易額。
據新加坡《星期天時報》的報道，税務局已經盯上了新加坡兩家網約車Uber和Grab。
報道説，新加坡國內税務局已經接觸了上述兩家網約車公司，安排旗下的司機自動呈報税務，這樣一來，就避免了低報收入的可能性。這兩家公司自從2013年登陸新加坡以來，吸納了4萬名司機。
網約車都是通過手機應用預約來進行了，因此網約車公司有着完整的司機運營收入的記錄。
國內税務局發言人説：“為了簡化納税人報税程序並符合規範，税務局持續與第三方及平台業者探討新的方法，讓收入信息直接傳送道税務系統。”
發言人説，税務當局顧金額房地產及保險經紀有相同的安排。同樣，税務局也同Uber及Grab合作，預先在電子報税表填入司機的收入，讓司機呈報時更為便利。
這樣一來，網約車司機將無法逃税。
一名32歲的兼職司機説：“該付的還是得付。”
他説，根據他兼職的收入來看，增加的税務少於100新元。
但是，一名每月駕車收入9000新元的50歲的Grab和Uber網約車司機説：“這將是一個大問題，不只是對我。我認為很多司機將面臨這個問題，我不認為自僱人士會完全呈報收入。我很震驚，我可能會回去駕出租車。”
星期天時報指出，出租車大多數接受現金支付，但隨着新加坡推行無現金交易，出租汽車司機按實際收入納税，會變得更加可行。
其實，無現金社會常態化，也會導致小販、市場攤主和其他商家，也難以逃税。
報道説，國內税務局也將接觸其他的共享經濟業者，例如短期出租房屋的Airbnb公司，相關資料已經刊登在税務局的網站上。
Uber和Grab也必須像其他公司那樣呈報營業税，兩家也這表示正努力符合税務局的要求。
(2017-09-18)
假如，一個月都不用現金、不刷卡，只靠各種支付軟件，生活真的會方便快捷很多嗎？或許並沒有你想象的那麼好。
我決定一分現金都不帶，在北京過一個月。
之所以做出這個決定，是來自於一句嘲諷。
那本來是一個正常的酒局，正常地點菜，正常地敬酒，正常地喝高，正常地説一些肝膽相照的話，最後，正常地搶着買單。
原本一切應該這樣正常地結束。
可就在我從錢包裏抽出一沓錢做奮勇狀時，卻沒有收穫應有的尊重。同行者已經安靜地掃碼、付款、確認，一切都無比流暢而安靜，最後，他看着我，説，“現在誰還用現金啊？”
那一刻，他看着我，好像阿爾法狗（二代），看着一個圍棋初學者一樣。那一刻，我感受到了《三體》中所描述的，高維對低維的降維打擊。
如同所有的“無現金主義者”一樣，這個“高尚”的靈魂開始喋喋不休地告訴我“不帶錢”的好處。
他説，第一，你出門不用再帶個死沉的錢包；第二，你不用再擔心假幣；第三，如果都不用現金，政府可以大大降低紙幣的流通和保管成本……
他説，金融界早在數十年前就預言，數字化貨幣將是貨幣更高級的存在方式。
他説，去年，中國移動支付規模是38萬億元人民幣，38萬億，這幾個字他是咬着牙説的，就好像那些錢都是他自己的一樣。
他説，這規模，是美國的50倍，50倍，這幾個字也是他咬着牙説的，就好像和美國人有仇似的。
他説，再過10年，中國就是全球第一個“無現金社會”，就好像他是從10年後穿越來的一樣。
……
兩個小時後，當我同意後面一個月不用現金後，他終於閉嘴了。
1
最開始，一切出乎意料地順利。
上下班地鐵、公交可以刷卡，吃飯、買東西全部都可以用微信、支付寶以及刷銀行卡來完成。
我還發現了一個以前被我忽略的事實，幾乎所有的小商販都可以用移動支付完成交易，不管他是賣雞蛋灌餅還是煎餅果子，不管他是手機貼膜還是賣西瓜的，都會把微信和支付寶兩個二維碼印得清晰而醒目。
唯一的不順利是在大街上，有人向我乞討，是一位老人。
我理直氣壯甚至有些得意地説，我沒錢，一分現金都沒有。
而他，從兜子裏掏出了一個二維碼……
2
第一個坎坷是因為公交卡沒有錢了。
聽説北京有的地方可以用移動支付充值，我去窗口看了一下，發現最近的一個站點也離我很遠。
所幸這是一個可以用打車軟件解決的問題。
而第二個坎坷則讓我有點頭疼。
後面出行基本用開車解決，結果習慣性地走了高速，到了收費站才想起沒有現金。最後，用車上的滅火器抵押才放行。
第三個坎坷還是與車有關，而且是同一天。
我把車停進了一個停車場，這個寫字樓看起來有些年頭。在樓上，同客户的會議開得很順利，氣氛愉快到我竟然在臨走的時候扯起了閒話：“你們這個停車場是可以微信支付的吧？”
所謂心有靈犀，不過如此。
客户當時反應過來，“不能微信支付，我給你點兒現金。不到兩個小時，20塊應該夠了。”
我説，“你還是給我25吧，我還有一滅火器在高速收費站押着……”
出了門，同行的同事是個剛畢業的女孩，天真地問我：“這算是受賄嗎？”
我説，“擦，這頂多算是潛規則。”
而從下一個目的地出來時，這個姑娘貼心地準備好了停車費，天真地問我：“領導，這算是潛規則嗎？”
我説，“擦，這頂多算是受賄。”
小結：我發現了一個規律。
凡是直接把你的錢收到自己錢包裏的，都可以用移動支付，不管他是賣雞蛋灌餅還是煎餅果子，不管他是手機貼膜還是賣西瓜的，甚至是乞討者。
並不是他們的意識比地鐵、高速公路和停車場更加先進，而是他們想賺到你這一筆錢的慾望更加強烈，所有能讓交易變得順暢的努力，他們都會去嘗試。
僅此而已。
3
第四個坎坷是老婆要評職稱，我説乾脆去廟裏燒香。
結果到了廟裏發現，不知道佛祖的微信號，旁邊倒是貼着一個二維碼，掃進去發現是讓我給一個名叫“傲嘚釹Renら”的人轉賬。
我看不像是佛祖的小號，就算了。
第五個坎坷是週末和“無現金主義者”鬥地主，結果去了之後發現他從兜裏掏出一把零錢。我對他提出質疑，他説鬥地主必須用現金，這樣才有“質感”。
我為了“質感”借了500塊錢，全輸了。
小結：又發現一個規律。
凡是錢的去向和用途可疑的，都不能用移動支付。這些“灰色地帶”往往忌諱線索，因為線索往往意味着可追溯。
因此，“無現金”需要跨越的最後一個障礙很可能就是實名與隱私，即那些人們不想留下記錄的消費。
你懂的。
4
在十年前，我就職於一個小網站，是一個媒體人自己開設的公司。為了避税，公司每個月工資都發現金。雖然不多，但卻能感覺到“現金”的重量。
使用現金的習慣保持了很久。所以，我至今都沒有一張信用卡。我想，這是因為我當年的消費場景並不適用於信用卡。
雞蛋灌餅、沙縣小吃之類的小買賣，很難有動力裝一個刷信用卡的POS機。而我，在吃完香河肉餅免費的粥之後，掏出信用卡説，老闆，刷我的visa……
這怎麼想都是一個欠揍的場景。
但換做移動支付，就顯得很自然。這是為什麼呢？
有專家説，無現金支付是支付領域的革命。
第一個階段是銀行信用卡消費，第二個階段是移動支付，可以手機掃碼付款；第三個階段是人臉識別、指紋識別、虹膜識別支付等，也就是不需要手機之類的移動設備，只要識別人體特徵就能夠在任何商場、銀行取錢或消費。
“中國在信用卡支付沒有完全普及的狀況下，反而一躍進入了移動支付時代，超過了不少歐美國家的普及速度，這有點類似彎道超車的感覺。”山東財經大學區域經濟研究院院長、山東經濟學會常務理事董彥嶺説。
他説的就是我的經歷。也是許許多多雞蛋灌餅、香河肉餅的經歷。
或者換一個説法會更好理解，如果説中國的信用卡消費是由PRADA、GUCCI帶領的，那麼移動支付則是由雞蛋灌餅們作為基礎的。
更多生活化的消費場景，被更便利地使用，這才讓中國邁過了信用卡消費時代，直接進入了移動支付。
小結：我在這個無現金的時空中生活了一個月。遇到了5個坎坷，欠了別人525塊錢，經歷了“潛規則”和“受賄”，無現金的時代，真是一個豐富多彩的世界。
(2017-10-09)
當地時間9月18日晚，颶風“瑪麗亞” 登陸多米尼克，造成至少15人死亡、20人失蹤。多米尼克全國水、電、通訊、食品供給全部中斷，所有機場及港口也被迫關閉。在危險時刻，一場驚心動魄的撤僑大救援正在進行！
超級颶風登陸，總理家房頂被掀翻！
多米尼克是位於東加勒比海的一個島國，當地時間9月18日五級颶風“瑪麗亞”登陸多米尼克時最高風速達到了約每小時260公里。
美國媒體把颶風過後的災區，形容為“戰區”，美軍也從當地緊急撤離。加勒比海地區的一家媒體，甚至用“慘遭暴虐”來形容多米尼克的災情之重……
多米尼克共和國總理羅斯福·斯凱里特在社交網絡上發文稱，自己的房頂都被吹走了，房子也被淹了。
颶風過後的海岸，一片狼藉。
多米尼克成為了一座“孤島”。
而在同時，中國約有400名華僑華人和中資企業員工被困在這個面積約750平方公里的中美洲加勒比國家。
大災面前，祖國不會丟下任何一位同胞！
根據中國領事服務網發佈的信息，得知多米尼克受災消息後，外交部立即啓動應急機制，部署駐多米尼克使館及駐周邊國家使館採取措施，緊急協助在多米尼克同胞轉移。
當地時間9月22日晚上8點，
撤離渡輪安全抵達！
中國再次撤僑！迅速撤離被困人員！
當地時間9月22日晚8時，在中國駐加勒比海多國使館和中資機構的共同努力下，首批撤離的中國公民共158人（包括兩名台灣同胞）已緊急轉移至相鄰的安提瓜和巴布達。
中資公司員工 丁金棟：
9月18日晚上發生颶風，中國駐多米尼克大使館給我們安排了緊急避難場所。大使館在第一時間給我們提供了水、資源，食品。
這些讓我們時刻感受到祖國的強大，再次特別感謝祖國。感謝中國駐多米尼克大使館的全體工作人員，他們辛苦了！謝謝。
在這批撤離的人員中，還有一名剛出生20多天的嬰兒，他的父母是當地一家中餐館的老闆，面對如此小的孩子，孩子的母親一度十分擔心。
孩子被安全撤離，母親説着説着，淚水早已忍不住。
孩子的父親則表示：感謝祖國對我們的幫助，真的感謝我們自己的祖國。
昨晚，華人華僑全部撤出多米尼克！
安提瓜和巴布達當地時間9月25日晚上20點左右，第二批從颶風重災區多米尼克撤出的300餘名華人華僑和中資企業員工被轉移。他們被安置在安巴首都聖約翰港各處，接下來陸續返回國內。
除使館工作人員繼續留守外，
所有被困僑胞全部撤離完畢！
在這次撤離過程中，大使館做了非常大的努力，因為使館本來也就不到十個人，人手非常少，而且當地資源有限。
就是這樣艱難的情況下，中國人一個不差地安全撤離！對於這個已經滿目瘡痍的島國而言，這是一個幾乎不可能完成的任務。
“中國速度”，再度令世界刮目相看！
這次撤僑再次展現了中國速度。來自中國僑網的報道稱，此次撤僑最艱難的任務之一便是租船。因為本就資源有限的安巴，自身也急需船隻救災。
但在駐安巴使館、當地中資企業以及各方的共同努力下，從起草協議到政府交涉再到通關手續、裝卸物資等一系列工作……僅僅用了12個小時！
又一次，
撤僑的“中國速度”，
令世界刮目相看。
有細心網友注意到，這一次的撤僑，當獲救同胞走下船艙，發自內心地説出那句“感謝祖國”時，真的再沒有什麼比這更令人熱淚盈眶的畫面了。
有一種感動，叫做“祖國帶我回家”！
有一種速度
叫中國救援
有一種感動
叫祖國帶我回家！
利比亞硝煙四起
中國建築股份有限公司利比亞分公司
子彈穿過他們的辦公樓玻璃
員工陡然置身於血與火的風口浪尖
就在戰亂第三天
萬分危急的時刻
祖國的軍艦來了！
“中國同胞們，我們是中國人民解放軍海軍，
中央軍委下令，讓我們保護你們回家”
那一刻，所有人哭着喊出
祖國萬歲！
2015年也門戰亂
中國海軍調派軍艦赴亞丁港執行撤離任務
從生命攸關到安全登艦
571名中國公民的撤離只用了2天
尼泊爾8.1級地震發生
中國飛機第一個到達尼泊爾
上千名中國公民脱離險境回到祖國
2016年，新西蘭發生強震並引發海嘯
包括中國遊客在內的上千名遊客被困
中國領事館包下所有能夠租用的直升機
40個小時後
125名中國遊客全部安全撤離
反覆上演的“中國式撤僑”
再一次讓百姓心頭一熱
如此高效的救援方式
讓國人自豪、世界讚歎！
有一種驕傲叫：我是中國人！
有一種幸運叫：我是中國人！
有一種安全感叫：我是中國人！
以下為網友評論：
網友“梨花雨涼城”：愛我中華
(2017-09-26)
新浪財經訊 9月17日消息 全球金融行業正面臨科技創新帶來的顛覆性變革，傳統金融行業紛紛轉型，在金融科技不斷革新、監管尚存變數的背景下，第二屆中國金融科技大會在北京清華大學舉辦。本次大會由清華大學五道口金融學院和清華大學國家金融研究院主辦，並邀請了國內外學界、業界領袖及監管層多位金融科技代表人物對金融科技的發展創新進行了深入的探討。騰訊集團高級副總裁賴智明發表了以“”為主題的演講。
賴智明稱移動支付改變了很多人的生活，讓人們的生活很便捷。
他認為未來我們還是有很大的想象空間，因為基本上整個我們國家在一個全新、嶄新的無現金社會底下，我們會看到有很多機會，可以跟更多社會上面，包括傳統產業，以互聯網+、金融連接的方式來提供服務。甚至海外的一些發展，我們也看到周邊的國家（東南亞、美國、歐洲）都可以成為一些樣板，設計一些新的科技來跟國家級別的不同機構進行連接。
以下是賴智明演講的全文：
尊敬的嘉賓大家好！今天很高興來到清華這裏跟大家有一個分享。
最近幾年移動支付的發展非常快，相信是改變了很多人的生活，讓人們的生活很便捷。有很多朋友尤其是從海外來到中國的，他們會感受一個很清晰的現象，大家去外面買東西、打車，去很大的商户（麥當勞、肯德基）以及去路邊攤，現在都不需要拿現金，大家手機掃碼支付就可以了。這種對於國外過來旅遊的人感觸非常大，對於我們國內的用户到香港去也會覺得很不方便了。所以，我們看到移動支付的改變，確實是非常厲害，以紅包作為代表把整個市場激活，這是我們國內一個非常重要的路徑。
今天我想分享一下我們在紅包、移動支付做起來以後，我們還看到有很多新的機會，當然同時也帶來很多新的挑戰。
騰訊我們的支付和金融服務是跟用户走得非常近的，我想這裏問一下大家幾個問題：
問題一：誰在用微信支付的可以舉一下手嗎？非常多。
問題二：有收發過紅包的請舉一下手。也都是普遍，誰收發過大額的紅包520塊錢的請舉一下手，在我們5月20日唯一的一天，可以發大額紅包。
我們看到很多很基礎的服務還是有很多創新的機會。今天來説騰訊集團有很多元的服務，有關支付和金融的服務，是在兩年前成立了FIT這個新的組織，因為整個支付和金融成為我們現在和未來一個很大的業務推動力，同時我們可以為廣大的用户和合作的金融機構來攜手設計很好的產品。
在我們剛發佈的財報來説，看到支付和金融的收入已經佔整個集團17%的份額，也是非常快地增長，為我們的集團帶來穩定增長收入的同時，讓我們的業務收入更多元化。
兩年前我們成立了FIT（fintech），就是今天的主題，互聯網金融機構，我們把已經做了12年時間在財付通旗下的支付業務做了一個升級，裏面有幾個重要的方向：
1、支付平台。
2、以理財通為主要平台的服務。
3、藉助於人臉識別技術做證券服務的開户和交易，就是在微信上非常方便地進行服務。
4、我們經營了很多年的通訊充值的服務，也是佔有市場領先的位置。
從這幾個大的平台來看，背後是依託於微信和QQ兩個很大移動社交的平台，同時我們在做這麼多支付的應用，很大規模應用的時候，我們積累了很多大數據、雲計算的能力，包括我們也在做很多創新，使用區塊鏈應用到不同的場景。
所以，這是我們整個FIT的使命，希望我們是以科技的創新來推動很多金融服務的創新性的應用。
微信現在月活躍是9.63億，移動的QQ是8.5億，這兩個是推動很多支付和金融的兩大平台。
説到支付和紅包，整個支付的發展分開幾個階段，我們是在三、四年當中推動微信支付的發展。首先在騰訊生態裏面去推動，包括虛擬遊戲和電商，進而到電商的整個行業，包括O2O、滴滴、共享單車等等。
紅包的發展是讓我們把用户和用户之間支付的需求連接，我們扮演的是連接器的角色，讓用户和服務可以連接在一起。
記得在紅包最早的發展四年之前第一個春節，財付通團隊有一個五個人的團隊，作為一個實驗去把第一版本的紅包產品研發出來。紅包的成功可能是我們得益於在廣東的區域有一種發現金紅包的習慣，所以騰訊集團18年來一直都是馬化騰在我們集團的頂樓，幾千個同事們排隊上去領完馬總的紅包之後，都會下來“洗樓”，就是跟部門的總經理要紅包。
我加入騰訊九年，第一年我準備了100個紅包，因為我所管的QQ會員有100個人，瞬間就沒有了。到第二年我準備了500個，第三年我準備了1000個。我就發現這種增速，我的收入是沒辦法支撐的。所以我們就引進了一種新的方式，就是有大額、小額的紅包混在一起，每一個本部門和外部門來的員工，我都讓他們隨機抽一個，有人抽到大的，有人抽到小的，我這五個人的團隊就用我們在身邊的觀察、洞察來設計了第一個版本的紅包，受到了很大的歡迎。
所以，從我們用户當中來觀察他們的需求，成為騰訊專注於為用户提供價值、專注於設計好的、精品產品的精神。
在第二年的春節，在央視上面有一個時段，主持人説大家搖一搖去搶紅包，紅包是由京東等等不同的金融機構來贊助的，要支持全國人都在搖一搖，我們當時非常害怕，覺得這是一個驚天動地的事情。所以我們用了九個月的時間，跟銀行一家一家讓他們增加容量，擴容100倍，到春節的時刻，我們是用了97%新增的容量來支撐全國人民都在做同樣的事情，這真的是非常可怕的一個事情，很多同事都睡不着，都一起在公司裏面加班，包括除夕。
最近的春節，我們是有一個能夠支撐海量併發用户量使用的一個平台，每秒鐘能支持25萬筆交易。所以我們在除夕的那天能支持一天有140億個紅包收發，這是一天的量。
所以，紅包的應用不止是國內，全球看過來都是一個規模最大的fintech應用。
春節過去之後，我們覺得紅包的量會下來，但是其實它是一直在增長的。我們看到2015年的時候股市好的時候，很多人賺了錢會發紅包；股市下來了，虧了錢又求安慰，收一下紅包；母親節、兒童節，每天都有各種的理由，變成了大家坐在飯局裏面都在看手機，會發紅包、搶紅包，每發一個紅包在羣裏面激活，大家都有這個感受。
經過紅包之後，我們就發現整個移動支付改變了很多人的生活，不僅僅是在大的店（超市、便利店），還是在小的店（菜市場或者是在一些很偏遠的地方），大家都很喜歡用微信支付、掃碼支付收或者是付款，這個變成是一個社會的現象。所以現在我們到很多海外的國家（東南亞、歐美），也包括像美國那邊，本來PayPal是支付的巨頭，現在他們都是説很想過來學習中國這邊的發展。
我們跟監管也一起攜手製定新的政策，支持互聯網金融的創新，監管那邊也受到很多海外監管很熱烈的訪談，去參考。
所以，真的是我們在國內這麼大的規模能夠做到一定程度的無現金社會，確實是改變了很多人的生活。而且，這裏能給很多商户、行業帶來一些全新的機會，可能是以前去申購一個金融產品門檻比較高，現在通過支付用户都把銀行卡綁在微信支付上面，非常方便地來去申購到一些金融的服務。
所以，我們覺得這是有一個非常好的環境，我們用支付的基礎來推進金融的服務，現在是一個最好的時代，當然裏面也會有很多挑戰，因為我們是非常尊重和敬畏金融的風險，所以我們也是跟監管一起攜手，做了很多大數據的分析，希望用户不會去買到一些風險承受能力承受不了的商品，所以我們做了一些大數據的分析和智能的匹配，讓他們可以接觸到他們能力範圍、承受風險範圍能夠承受的商品，我們還是很穩健地一步一步來推進金融服務。
這幾年我們有一個非常強的中後台、風控、大數據分析能力，給我們帶來未來的一些什麼樣的機會呢？其實在支付紅包成功的背後，我們團隊有很大的付出，這裏面看到春節準備全中國人都在搖一搖搶紅包的時候，團隊基本上是睡在公司的，他們有一張行軍牀在工作位的旁邊，連續加班，在公司裏面睡。
在除夕的那天，因為長期的加班，我們想要人事部的同事帶來一些家庭團聚的感覺，所以邀請了家人，把海底撈的火鍋帶到公司來，是唯一一、兩天能夠在公司裏面聞到海底撈的味道。家人們的晚餐吃過了，他們回家，同事們還繼續留在公司，我和幾個同事就穿上財神服裝，給他們發紅包，幫同事鼓勵打氣。
在我們發紅包當中，我們的CTO突然收到一個電話，應該有比較緊急的事情，但是他很淡定，半個小時很多個樓層發完這個紅包他才接這個電話。為什麼他這麼有信心？因為他做了很多準備工作，他知道那個問題是什麼事情，同時也已經有團隊在處理了。
在紅包成功的背後有很多付出，也有很多打仗的故事在裏面。經過這幾年的鍛鍊，基本上我們有一個非常強的團隊，可以用很強的技術來在金融服務上面做很多的創新。
在紅包成功之後，它帶來的是全國用户都把銀行卡綁在微信上，因為發一個紅包有20個用户本來是沒綁卡，他們提現到銀行卡，都會綁定銀行卡，有大量的銀行卡綁定進來，進行非常順滑的支付服務，有很多大數據和合作的金融機構。
未來的風口在什麼地方呢？這是我們在2016年春節紅包做得非常成功之後推出了一個理財的服務，讓用户非常方便地可以把他們收到的紅包存到理財通上面去。我們看到整個紅包的發展支撐了我們一個很大的理財平台的發展，現在有超過1億用户在理財通平台上面開通服務，總體的保有量是超過2000億的。
我們發現，我們跟合作伙伴去連接，作為渠道讓用户可以很輕鬆、很方便地買到金融服務。在這1億的用户裏面，有60%的用户都是以前沒有理財的習慣，所以我們重新做了一個新的餅（市場）給到金融服務的合作商，他們用一年的時間跟我們合作，帶來的用户保有量是超過了他們十年的耕耘。
包括貨幣基金、保險、理財和其他的公募基金，最新我們有一些浮動受益的，有一些不同的產品，也會根據我們對用户的畫像、大數據讓用户匹配、申購到一些他們風險承受能力能夠承受的商品，我們也是一個開放的平台，跟各個不同品類的一些金融機構合作。
我們有一個要求很高的白名單，像保險公司都是跟國內最靠前的、資產量最大的、保護用户風險能力的保險公司合作。
證券我們有一個新的服務，這是在國內唯一一個行業能夠用人臉識別的方法來進行開户，銀行業現在還沒有具備這個政策，所以我們在證券這邊兒是打造了一套非常流暢前端的服務，在微信上讓用户通過上傳他的身份證信息、通過活體的人臉識別，連接了公安部所有的身份證信息進行校對，有一個非常非常方便、便捷而且安全性非常高的服務叫微證券，正在微信上提供這個服務。
同時我們也探索了A股、港股、美股，最近騰訊集團也做了一個調整，我們把我們做得非常長時間的自選股平台整合到FIT來，讓整個證券的板塊可以有多個產品進行聯動，希望可以有更多的力量為用户提供一個“一站式”的服務。
對於自選股來説，它是一個行情做得很好的服務，但是面對未來的需求，千人千面，如何做到快速、精準地針對用户的個人興趣的需求，可以給用户提供最快、最全、最智能的服務，我們正在打造新的技術來滿足。
在去年我們推出了一個新的紅包，是黃金的紅包，這個黃金的紅包也是在一個非常短的時間內受到很多用户的歡迎。我們是跟工行合作的，用微信支付來買的這個產品，是工行一個產品。我們做了一個連接賬户的設計，讓用户買的這些黃金可以在工行實物的網點提取到實物。
針對黃金，我們覺得這裏有很大的機會，把整個垂直的板塊深耕，裏面有包括定投的、理財的，也包括把實物黃金跟批發零售整個產業對接的一些機會。所以我們會通過搭建一個平台，希望我們在行業裏面深耕，給各個行業的參與者都分享到當中的價值。
總結我們十幾年的經營方法，有一個總結，就是一套“STAR”的經營模式，我分享前面兩個吧。
S代表社交（Social），就像紅包一樣，我們用身邊的觀察，看到用户的痛點，而設計一款產品，使用到社交平台的威力，讓大家都綁定銀行卡，成為一個非常順暢的支付服務。這是作為騰訊我們開發支付金融很多的產品，都會用這個作為為用户考慮，做很多減法和聚焦，畢竟在移動端、手機上面屏幕是很小的，所以我們要做很多錘鍊，才可以把我們產品的體驗做好。
T代表同道（Taoism）的意思。我們覺得我們是一個開放的平台，跟同業的金融機構攜手一起來為用户提供服務。
我們跟監管也是同道的，因為我們是走同樣的路，希望為用户在風險、風控上面能提供更大的保障。
所以，以經營的精神，在過去幾年我們給合作的金融機構帶來很大的價值。幾年前我們有一個目標，是希望重新打造一個騰訊的市值，當時我們定目標是2000億，現在騰訊的市值已經是20000多億了。我們也跟超過500多萬的開發者，有遊戲、電商、O2O和很多大大小小的金融機構，我們跟他們連接，在平台上通過微信多樣的配套，有公眾號、小程序，還有專門為支付和營銷管理的很多工具，都是免費地開放給開放平台的合作伙伴。
所以，銀行通過介入，招行是第一家提供微信銀行的服務，讓用户可以很便捷地點一下關注，就可以查看自己的賬單信息、信用卡，也節省了很多短信的成本。我們做了一個統計，節省幾個億的成本給銀行。同時，我們也發現介入到理財平台一年的時間，會超過他們十年自己的耕耘。
所以，我們會以同道的方向繼續來深化騰訊開放平台的定位，也希望在未來我們可以跟金融機構攜手，設計更多好用、方便、安全的金融服務給用户。
未來我們還是有很大的想象空間，因為基本上整個我們國家在一個全新、嶄新的無現金社會底下，我們會看到有很多機會，可以跟更多社會上面，包括傳統產業，以互聯網+、金融連接的方式來提供服務。甚至海外的一些發展，我們也看到周邊的國家（東南亞、美國、歐洲）都可以成為一些樣板，設計一些新的科技來跟國家級別的不同機構進行連接。
所以，未來這個想象空間是很大的，我們也很希望可以跟金融機構一步一步攜手，共創更有價值的產品。
謝謝大家！
以下為網友評論：
網友“北極蘭服飾”：支付就用支付寶，
(2017-09-17)
移動互聯網下的電子支付已經逐漸成為新時代的趨勢，從投資到消費，從生活到出行，移動支付幾乎隨處可見。近期，阿里巴巴提出在五年內推進“無現金社會”成為熱議話題，與移動互聯網一樣，在移動支付這個領域，中國處於世界領先地位。5年前，沒有現金寸步難行；5年後，帶着現金無處可用，無現金時代離我們不再遙遠。
每一個新時代浪潮的來臨，總會有一波新的創業商機。如今，包括螞蟻金服在內的多家海內外企業成立全球首個無現金聯盟，彰顯行業巨頭們了對移動支付的信心，我們正面臨着後信息時代的巨大變革。互聯網催生的信息時代是人來尋找信息，處理分析信息，移動互聯網變革的後信息時代是信息與人互聯，兩者融為一體。
智能手機的普及使得支付場景越來越多元化，相比於歐美國家完善的信用卡支付體系，中國的信用卡支付顯然沒有強大的階級基礎，虛擬信用卡，虛擬公交卡這些以前想都不敢想的事情已經成為現實，大膽想像未來會不會有虛擬社保卡，虛擬身份證？移動互聯網和智能手機已經具備天時地利人和的條件，這也是新時代創業的黃金時期，這波新的商機在哪裏？
消費
消費者是無現金時代的最直觀的體驗羣體，手機網購，移動點餐，刷手機坐公交等等日常衣食住行的行為，都可以動動手指解決一切，在一二線的大城市，掃一掃即可支付出門都不用帶錢包，三四線城市農村金融和農村電商也在迅猛發展，消費所掛鈎的零售，電商，餐飲，旅遊等行業，有很多細分領域都有可以突破的點。
例如新零售，消費升級和技術升級下的零售行業會有什麼機會呢？技術升級提升了購買商品的效率，消費升級説明消費者越來越注重商品的質量，消費者的需求是多變的，但是企業向消費者傳遞的企業文化是不變的，現金支付毫無任何消費者忠誠度可言，移動支付獲取消費者行為信息的同時，消費者也能夠迅速瞭解一家企業的文化和特色，吸引重複購買。
現在做零食的三隻松鼠，做熟食的周黑鴨甚至是鹽津鋪子這一類新興零售商就很好的利用移動支付做精準營銷，根據消費者購買商品的習慣和特徵快速區分人羣，摒棄過去商場買一送一的告示促銷，取而代之的是快捷支付電子代金券，分享轉發，商城積分抵扣兑換禮品等等，自助購物、掃碼買單成為新的消費趨勢，很大程度上提升了用户到店的消費體驗。
金融
移動支付影響最大的當然是銀行等傳統金融機構了，無現金時代的金融只有數字，一切的交易行為都是由數據支撐的，移動支付是重構新信用體系的第一步，不僅消費信貸需要信用，就連投資也需要信用，數字化支付每一筆交易都會精準無誤記錄，對經濟運行和交易行為的測算，也不需要依賴任何抽樣統計，而是直接得到準確統計結果。
互聯網金融，互聯網保險，互聯網醫療這些新的商機正在醖釀，現金交易存在的信息不對稱在無現金時代完全不存在，任何一筆金錢交易的行為都有跡可循，資產證券化，金融信息化，你會發現以往在銀行門口大排長龍的景象已經不復存在，保險公司不再需要保管成千上萬張紙質保單，只需要一個龐大的數據庫即可，這些在以前是無法想象的。
另一方面，金融數據的累積，從根本上解決了中小企業融資難的徵信成本過高的問題，結合人工智能和移動支付數據進行相關分析，我們甚至可以給小微金融機構，中小企業主提供更加快捷的金融信貸支持，既不需要等待麻煩的銀行手續審批，也不需要冒風險向第三方信貸機構及擔保公司短期拆借，降低金融風險。
中國創業黃金時期就是未來這幾年，為什麼？因為移動支付中國是走在世界前面的，無現金時代下許多夕陽傳統行業有了新的突破口，但另一方面創業難度也有所增加，這似乎有點自相矛盾。但現實是因為新事物的產生必然昭示舊事物的滅亡，未被挖掘的藍海商機還有很多，然而中國移動互聯網三巨頭牢牢把握着前沿的科技發展趨勢，個人創業成功率也比較低。
但創業本身就是一件很難的事兒，人人都可以創業，但沒有人教你應該怎麼做，每個人成功的方法也不一樣，你照着人家的模式走別人能成功你不一定成功，創業的秘密或者成功的秘密就在於找到屬於你獨一無二的東西。大浪淘沙，每一次能夠從創業浪潮中脱穎而出的只有一小部分人，他們不僅能發現商機，還能創造商機，沒有創新談何創業？
無現金時代即將到來，創業商機新的藍海正在形成，還在奮鬥的創業者，你準備好了嗎？
(2017-10-09)
每個國家多多少少總有幾個關係不錯的盟國。中國作為一個大國，與中國交好的國家自然不少。但是與中國交情最深的還屬巴基斯坦。説起巴基斯坦與中國的友好往來還多虧了印度。上個世紀七十年代，印度舉兵入侵巴基斯坦。而當然作為巴基斯坦靠山的美國竟然無動於衷冷眼旁觀。眼看着巴基斯坦就要亡國了，這是東方大國中國猶如神降向他伸出了援助之手，帶他走出這舉步維艱的困境。
就這樣中國與巴基斯坦成了生死之交。不管何時不論中國處在什麼樣的境地，巴基斯坦始終在背後支持着中國。中國遭遇汶川大地震的時候，巴基斯坦傾其所有幫助中國。他甚至連飛機上的桌椅都拆卸下來，連着帳篷一起送往中國。
而且巴基斯坦不是一個富裕的國家，當是他為了給中國捐款，讓中國渡過這次的天災。一咬牙，捐錢的數額達到了GDP的百分之五。就因為中國在70年代保住了他的國家，他便知恩圖報，無論中國遇到了什麼，巴基斯坦都要出一份力。
不僅如此，巴基斯坦的人民也對中國十分友善。在他們國家買東西，只要你説你是中國人他們就會給你打折，讓你在他們國家買到的東西都是物美價廉的。而且還會有巴基斯坦土兵默默的保護你的人身安全。
以下為網友評論：
網友“飛飛”：我愛死他們了
(2017-09-19)
一位股份制銀行行長在回憶錄中寫道，2002年左右，在香港，出門，一般只需要帶鑰匙、八達通、信用卡和手機，坐公交就已經實現無現金了。
反觀當下的中國大陸，去銀行網點的人越來越少，辦理現金業務的數量越來越少;隨處可見的二維碼標識可以快速實現掃碼支付;人們帶着一部手機就可以無所顧慮地出來逛街、吃飯、喝茶。
有人將上述現象稱作“無現金”，百度搜索便知，其英文名字是cashless，相關研究、報道諸多，而被翻譯為“無現金”也並非問世於中國本土。
如果不去咬文概念，“無現金”一詞能夠很好詮釋中國非現金支付近十幾年的超車式發展。從全球可比口徑看，早在2015年我國非現金支付筆數佔全球非現金支付筆數的22.12%，增速是全球平均速度的4倍以上。
能夠更好反映上述業態的是城市形態的發展。這種形態在兩大支付巨頭，支付寶坐落的城市杭州以及微信坐落的城市深圳尤為明顯。
螞蟻金服提供的數據顯示，目前，杭州超過95%的超市、便利店能使用支付寶付款;超過98%的出租車支持移動支付。
與此同時，去年我國總體的移動支付業務的筆數達1228.6億筆、277.1萬億元，處理互聯網支付業務1128.8億筆、2133.4萬億元，移動支付業務筆數首次超越互聯網支付。
有人將上述現象的原因歸結為中國信用卡發展的滯後，還有人認為是中國監管鼓勵創新的態度推動了第三方移動支付的快速發展。
越來越多的人開始習慣不帶錢包，只帶着一部手機出門，在這種“無現金”的輕鬆生活背後，則上演着一場接一場的商業對局，機構與機構，市場與政府……
北京外國語大學絲綢之路研究院近日發起了的一次留學生民間調查，在來自“一帶一路”沿線的20國青年的心目中，支付寶與高鐵、共享單車和網購成為中國的“新四大發明”。圖/視覺中國
今年初，螞蟻金服提出用五年時間推動中國無現金社會，而早在三年前，騰訊也曾提出8月8日為“無現金日”。
進入8月，兩大互聯網金融巨頭投入鉅額獎勵資金，旨在搶佔線下掃碼支付市場份額。只是，這一次讓人頗感意外的是，市場的關注點卻聚焦在了“無現金”概念及其合法性。
“他們要搞第二個央行嗎……”7月中旬，上述一則自媒體新聞開始引起市場關注。這也被業內一些人士看作是近期無現金爭論的最初起點。
同一時間點，由阿里投資、開業許久的盒馬鮮生會員店，因創立之初僅支持線上支付，引起了另一波“拒收人民幣現金是否涉嫌違法”的討論。
一時間，現金、現鈔、紙幣、硬幣等諸多概念以及《現金管理暫行條例》、《中華人民共和國人民幣管理條例》等條例在國民間開始被普及。
媒體曝出“央行總行對各分支行下發通知，要求糾正和引導螞蟻金服無現金活動，央行武漢分行約談螞蟻金服相關負責人，明確提出刪掉‘無現金’宣傳字眼等三點內容”。對此，央行相關負責人向媒體表示，從未對各分支行下發過這樣的書面通知，間接闢謠。
據《財經》記者瞭解，針對商業機構推進的無現金支付方式，監管部門曾口頭要求各地依法對不合適的提法、做法進行糾正和引導。
“沒有人不同意移動支付的發展，但是‘無現金’的提法確實不太專業。”某接近央行人士説道。
央行參事、央行調查統計司原司長盛松成向《財經》記者表示，支付寶和微信支付看似是非現金支付，實則背後都是銀行卡綁定的活期存款，而銀行活期存款是國家法定貨幣的存在形式之一。
7月27日，螞蟻金服集團CEO井賢棟向參與“無現金城市周”的商家發出郵件強調，“無現金城市周”主旨是希望讓越來越多的消費者，感受到移動支付的便捷生活。並呼籲，參與“無現金城市周”活動的商家，提供每個人在多種支付選擇上的平等。
騰訊也向《財經》記者表示，會考慮到社會各類羣體的支付需求，不會強行推行某一種支付方式。
某互聯網金融從業者表達了自己對無現金的幾個觀點：現金不應只包括紙質現金，還應包括央行認可的所有支付機構發行的支付工具。但不可否認的是，金融從業者從專業角度對於現金的定義，與老百姓日常生活中對於現金的理解，顯然是有差異的，後者更多認為，現金就是紙幣和硬幣。
如果説當前採用“無現金”一詞有欠考量，那麼，“去現金”、“非現金”或許能更好詮釋當下的金融支付業態。
《現金的詛咒》一書作者羅格夫認為，“無現金社會”(cashless society)可能並不現實，“少現金”(less-cash society)更有可能實現。
某業內觀察者表示，中國非現金支付數據發展驚人，並非當下一時而成，在不同的歷史時期都得到了不同的推動發展。從政府主導的銀聯問世，到BAT引領的網絡、手機支付變革，15年間，非現金支付漸成主流，背後的推手也由最初的政府、銀行向更為市場化的第三方支付機構轉變。
市場化的發展也帶來了一些人的擔憂，中國社科院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂向《財經》記者表示，誰壟斷了零售支付網絡，誰就能夠壟斷人民幣體系的最後一公里。
值得注意的是，隨着“非現金”支付進程的深入，政府和市場各自的立場開始產生碰撞。由於金融行業的特殊性，政府的主導地位在接下來的後續進程中開始發力。6月份，央行主導的非銀行支付機構網絡支付清算平台(以下稱“網聯”)正式啓動切量工作，市場自發形成的支付業務“直連”模式即將終結，並將全部被納入監管。
“清算是整個樞紐，完全拿掉之後就不存在第二央行的説法。”上述互聯網金融人士感嘆。
業內人士認為，對比國外，美國支付清算比較發達，visa、萬事達和運通都是私營的上市公司，也都是通過市場化方式推動，代表了這個國家的國民企業，而且都是世界級的水平。其次，中國仍然是一個傳統金融非常強大的國家，第三方支付佔整體支付的比重不過2%多的水平，所以上述擔心還很遙遠，而且並非一家，難以形成壟斷。
即使市場化手段推進，無現金的路似乎也沒有想象中的那麼容易，上述互聯網金融人士表示，中國從電商起步，經過社交場景、線下場景等過去十幾年的推動，已經變成了移動支付的國家，是普惠金融非常好的例子，但也並非一蹴而就。在這個過程中，需要漫長的心智、習慣的改變過程。同時，對技術、安全也提出了極高的要求。
在中國移動支付市場商業競爭中，已經有支付寶、微信兩大寡頭壟斷線下掃碼;有銀聯聯合銀行、運營商、手機廠商後來追上，推出的“雲閃付”系列;也有通過深耕各細分行業，京東、快錢、易寶支付、蘇寧獲得的穩定增長。
上述商業機構對移動支付市場份額的堅守和爭奪不會停步，其激烈的商業廝殺也終將推進無現金的發展。
德國網紅阿福(Thomas Derksen)在上海的菜市場、景區和街頭進行無現金體驗。圖/視覺中國
現金的消失
現金(紙幣和硬幣)在支付領域的逐步消失，並非起源於第三方支付的興起，這要回顧第三方支付問世前甚至銀聯問世之前的金融業態。
記憶中的上世紀90年代，有人會説“我今天要去辦一件重要的事情，去郵局匯一筆錢給家裏人”。如今“匯款”這個詞已經被“轉賬”漸漸替代。
同樣，在十幾年前，ATM機上還不能自如地跨行轉賬，如果銀行客户想從一家銀行向另外一家銀行轉款，大多要到銀行櫃枱辦理。而由於現金業務繁忙，銀行營業大廳大多人滿為患，幾分鐘的業務卻要耗費頗長的時間等待。
上述現象在電子支付的發展中逐漸被改變。而電子支付發展的第一階段，有兩個“功臣”不能不被提及。
1985年3月，身處沿海開放特區的中國銀行珠海市分行發行了境內第一張信用卡——“中銀卡”，開啓了我國銀行儲户從折到卡的電子大門。不過，鑑於技術不足等諸多限制，該卡當時僅限在珠海地區使用，發行量也較少。
中國銀行卡產業開始起步，當時以四大商業銀行為主的各發卡銀行以省市分行為單位進行行內系統建設，嘗試髮卡並布放受理終端，初步形成以各自行業資源為依託的銀行卡系統和網絡佈局。
銀行卡誕生之初的“封閉”和商業壁壘催生了我國的第一家卡組織——銀聯，2002年3月，在中國人民銀行的主導下，中國銀聯股份有限公司(以下簡稱“銀聯”)在上海市工商局登記成立，經營範圍是建設和運營全國統一的銀行卡跨行信息交換網絡等。
銀聯的產生解決了銀行卡跨銀行、跨地區和跨境使用問題，在銀行卡發展中發揮了重要的推動作用。
在銀聯問世的第二年秋天，銀行大佬們都告訴別人“我家銀行卡可以跨行轉賬”時，一個新興事物——支付寶在淘寶電商平台業務的產業鏈上悄然誕生。
在那個時期，和銀行業的鉅額業務規模相比，支付寶還是小眾化的，但是它的便捷和安全很快贏得了消費者們的傾心，擁有支付寶也成為年輕人的一種“時尚”。
2011年，央行頒發首批27家第三方支付牌照，支付寶也在其中，電子支付也一度擴展到了以POS消費、ATM取現為基礎，以互聯網支付、手機支付、固定電話支付、智能電視支付、自助終端支付以及其他各類新興支付方式為補充的綜合性、立體化支付渠道體系，產業規模快速擴大，並逐步形成了以銀行卡為載體的電子支付網絡和電子支付產業鏈。
電子支付的快速發展需要銀行卡作為支持，中國銀聯董事長葛華勇曾公開介紹，我國銀行卡滲透率已達48.47%。國際經驗表明，銀行卡滲透率每提高10個百分點，可拉動GDP增長約0.5個-0.8個百分點。
“中國的支付工具30餘年間從現金到銀行卡再發展到無卡支付，每次變遷都是創新。”葛華勇説。
某資深IT技術人士表示，在現金電子化的初期階段，商業銀行一直是主導力量。
截至目前，據《2016年支付體系運行總體情況》統計，銀行業金融機構處理的電子支付仍然佔據半壁江山，去年共處理業務1395.61億筆，金額2494.45萬億元。
但隨着科技因素在非現金支付中的權重加碼，互聯網基因濃厚的第三方支付機構開始扮演主導角色。“中國電子支付新形態主要體現為移動支付的快速發展。而在這一新時期明顯可以看出，移動小額支付已經被以掃碼業務為代表的支付寶和微信支付主導。”上述IT技術人士説。
艾瑞諮詢數據顯示，2016年中國第三方支付機構完成移動支付交易金額達38萬億元人民幣，約為美國的50倍。
中國POS機數量持續增長，年新增數量仍超40%，尚普諮詢發佈的《2014-2018年中國POS終端行業市場調查研究報告》顯示，按照細分市場來看，增加較快的產品是手持移動POS機及支持NFC功能的手機POS機。
德意志銀行總裁John Cryan認為，十年內紙幣和硬幣組成的現金支付系統將退出歷史舞台，原因是現金效率太低，而且取消現金也能夠杜絕洗錢。
作為國內無現金社會的主要推動者之一，螞蟻金服CEO井賢棟此前接受《財經》記者採訪時表示，無現金不是指絕對的無現金，不是一個絕對零度的概念，而是部分城市現金使用的比例比較小，通過手機或者通過其他的智能設備可以無障礙生活。
接受《財經》記者採訪的部分人士認為，隨着電子支付的普及，現金在未來社會交易中佔的比重肯定是越來越少的，但應該不會降到零，也許大體維持在10%到20%之間應該比較合理。所以未來社會應該會是一個少現金的社會。
但也有人認為，隨着消費者代際更迭、技術發展，“無現金社會”終將來臨。中國郵政儲蓄銀行戰略發展部總經理周瓊表示，終有一天紙幣和硬幣(現鈔)將消亡，只是難以判斷具體到來的時間。
線下支付“雙寡頭”
新一輪的非現金支付擴張，以線下移動支付為增長點。線下移動支付市場份額的爭奪從二維碼問世就已經註定，代表則是支付巨頭：支付寶和微信支付。
根據艾瑞諮詢統計數據顯示，2017年一季度中國第三方移動支付交易規模達到22.7萬億元，同比增長113.4%，環比增長22.9%。其中，支付寶的市場份額達到了54.0%，財付通市場份額達到了40.0%，其他眾多支付企業的市場份額之和為6.0%。
艾瑞根據市場抽樣調研提供的去年四季度第三方移動支付數據顯示，線下二維碼支付業務中微信支付市場份額過半，暫時處於領先地位。支付寶與微信支付基本壟斷線下二維碼支付市場。但從交易規模體量上看，二維碼支付市場依舊處於起步階段。
支付寶和微信雙寡頭壟斷的市場，比完全競爭的市場還要激烈，而且其他參與者機會很小。在互聯網經濟下，網絡技術更新換代非常快，而且存在網絡規模效應，市場優勢地位一方如果不一直加大投入，其優勢地位很容易被取代，競爭性壟斷也是此消彼長。
在支付領域一直遙遙領先的支付寶去年四個季度市場份額就出現下滑，分別為：63.4%、55.4%、50.42%、54.1%。
最強競爭對手微信支付也在發生微妙的變化。艾瑞諮詢公開數據顯示，2015年一季度到2017年一季度，財付通年均複合增長率為479.97%，支付寶為181.85%。其中2016年一季度同比增長率一度高達778.96%。
支付寶和微信都需要營銷投入來維持自己的市場份額。7月31日，支付寶宣佈，將從8月1日到8日一週時間內，提高支付寶支付的“獎勵金”，消費2元以上可能有4888元獎勵。
微信支付也於同日宣佈，從8月1日開始，持續八個月，都會投入鉅額資金，以鼓勵金、代金券和現金紅包等形式推動無現金支付。
“它們投入資金推銷無現金概念也是為了保持寡頭壟斷份額，競爭性壟斷導致市場處於不穩定平衡，非常小的外力作用就會打破平衡。”趙鷂向《財經》記者表示。
在業內人士看來，支付寶和微信這種價格戰的巨資投入和其此前脱離四方清算模式，節省大量清算費用有關。
原有的“四方模式”包括：卡組織、髮卡行、收單機構、商户，卡組織會在業務中收取一定的費用。
根據趙鷂介紹，在銀聯作為卡組織的四方模式中，銀聯會收取網絡交換費和品牌使用費用。網絡交換費根據借記卡和貸記卡分為兩種，借記卡是3.5‰，貸記卡是4.5‰，跨行清算費用包含在網絡交換費用裏，在這兩個數字之間按照7∶1∶X的比例劃分，銀聯跨行清算費用大概佔比10%，也就是0.35‰。品牌使用費用是0.25‰。
不過，在近年支付業務快速發展的過程中，有的支付機構實際承擔了清算工作，將資金託管在銀行，繞過銀聯，與銀行實現直連，形成了獨特的三方模式，節約成本的同時，也繞過了央行對支付清算的監管。
業內人士表示，互聯網支付或多或少都存在直連銀行模式，直接跨過了清算這一環節。切量到網聯之後，支付機構和銀行完全斷開，通過網聯做清算，就像銀行通過央行系統做清算一樣。跨行清算變成集中，監管可控。
根據艾瑞諮詢數據，2016年中國第三方支付機構完成移動支付交易金額達38萬億元人民幣，90%以上已經被“雙寡頭”壟斷，如果按照銀聯收的跨行清算費用計算，上述兩家支付機構每年節省的清算費用超過100億元。
“雙寡頭”的低成本商業模式，隨着央行主導的網聯的成立即將終結。央行明確2018年6月30日起，網絡支付的“直連模式”將由“網聯模式”取代。第三方支付機構的業務切量到網聯之後，由網聯承擔清算工作，暫時免費，但之後會收取清算費用。
“支付寶、微信之前不需要清算費用的絕對優勢就不存在了，兩家是否還會推行鉅額的補貼，值得關注，而市場就恢復正常了。”趙鷂説。支付寶、微信直連多家銀行，節省鉅額業務成本，因而可以到處打價格戰，其他小的支付機構沒有直連銀行，儘管有的產品很好，但業務成本卻高。有了網聯，同一個業務同一個價格，大家處於同一起跑線，業務量大手續費就多，這樣就公平了。
趙鷂認為，清算業務一定要集中化，需要受到央行監管，按照金融市場基礎設施原則運作，但是在終端業務層面，就應該“海闊憑魚躍，天高任鳥飛”，商品好、費率低在市場上就有競爭力。
他分析，線下支付增長已經非常快，特別是線下的掃碼支付，量化的增長率都超過100%，但是高速增長之後，增速肯定會快速下降。
除了快速增長的規模，線下移動支付創造的利潤和商業巨頭的費率都鮮有披露，但是從騰訊二季度的數據或可以看出一些端倪。
2017年二季度，騰訊總收入為人民幣566.06億元(83.56億美元)，比去年同期增長59%。其中，其他業務的收入同比增長177%至2017年二季度的人民幣96.54億元。該項增長主要來自於騰訊的支付相關服務及雲服務收入的增長。
2016年，除了支付寶、微信支付，京東金融、百度錢包等紛紛押注二維碼支付，並在線下投入較多資源拓展商户。與此同時，包括銀聯、銀行在內的傳統金融機構也跟進佈局。
在工商銀行宣佈推出覆蓋線上線下和O2O支付全場景的二維碼支付產品後，去年12月份，中國銀聯宣佈“銀聯二維碼支付標準”，並於今年5月聯合幾十家商業銀行，正式推出二維碼產品。問世之初，就獲得全國近60萬商户支持。
銀聯以前的收入模式一直比較單一，即線上收單模式+線下刷卡。在傳統的四方模式下，銀聯可以獲得一定的費用，但廣大用户從刷卡到掃碼的支付習慣改變，倒逼銀聯緊跟市場形勢轉變。在此背景下，銀聯甚至主動伸出橄欖枝，與京東金融牽手，圍繞支付領域展開合作。
現有的市場格局，支付寶、微信的掃碼支付仍然佔據壟斷地位，而且通過與主流的手機廠商合作，用指紋代替六位數密碼輸入，使得支付更為便捷。
“銀聯在移動支付領域肯定處於邊緣，因為相對於支付寶和微信，銀行就是邊緣化的，而銀聯還要通過銀行來推行二維碼業務。”趙鷂説。
在業內人士看來，雖然已經壟斷第三方移動支付市場，上述兩家巨頭在8月份仍然不遺餘力宣揚“無現金”，其實，對於它們來説核心目標是用户數據以及用户的使用習慣。
“信息就是資源，例如微信的微粒貸和螞蟻的借唄，這些產品都是基於用户行為數據才能建立，螞蟻的芝麻信用本質上也是針對用户數據的信用分，這些有很大的盈利空間。”某運營商業務人士説。
標準之爭背後
對於支付寶、微信、銀聯線下二維碼支付競爭，未來最值得關注的或許是網聯的全面運行以及呼之欲出的掃碼行業標準。如前文所述，網聯業務的切換，使得支付寶和微信失去了低成本業務擴張的優勢;而支付清算協會研究的掃碼行業標準限額也是未來市場競爭一個重要的影響因素。
不論是第三方支付清算模式由直連向網聯的切換，還是掃碼行業標準限額之爭，背後都可以看到政府監管的有形之手，將第三方支付清算市場由最初的商業市場自發運轉向政府主導的規範統一上歸攏。
對比當年央行主導的銀聯工程，第三方支付機構自發的市場化創新，推進了此輪移動支付領域的去現金進程，並在初期得到了政府的鼓勵與認可。自2011年起，央行先後批覆了270家支付機構牌照，也是希望通過支付機構帶動我國電子支付業務發展。
根據艾瑞諮詢數據，2016年中國第三方支付機構完成互聯網支付和移動支付交易金額達57萬億元人民幣。
隨着巨頭競爭局面的形成，監管者開始擔心金融體系安全與壟斷。
人民銀行副行長範一飛曾表示，支付領域具有其特殊屬性，支付的效率和風險是一對天然的矛盾，在不同時期要把主要矛盾向重要的一方傾斜。
正是金融支付領域的特殊性質，特別是一兩家互聯網巨頭壟斷支付進而有可能形成數據壟斷時，這必然引起政府開始擔心個別機構對國民數據壟斷以及數據安全隱患。
趙鷂表示，零售支付金額不高，人均支付金額很小，但是它的頻次很高，每個國家的中央銀行對於零售支付關注重點更多，因為零售支付與老百姓的日常接觸更多，老百姓對於零售支付的信任也就是對法定貨幣體系的信任，如果零售支付的系統出現了問題，老百姓對於法定貨幣就會產生質疑，所以，國際清算銀行包括支付清算委員會，一直就認為中央銀行對於零售支付體系維護的根本目的是維護法定貨幣的權威性。
“把零售支付網絡壟斷之後，老百姓對它(壟斷)的認知就有可能比對人民幣的認知還要高，誰壟斷了零售支付網絡，誰就能夠壟斷人民幣體系的最後一公里。”趙鷂説。
互聯網金融人士則認為這種聳人聽聞的“有可能”的觀點值得商榷。當年臭名昭著的紅旗法案，那個不允許汽車跑得比馬更快的法案，就是以安全的名義實施的。非現金支付是一個大的趨勢，這個趨勢從使用信用卡和銀行卡早已經由銀行大力推動，近些年銀聯的支付筆數也飛快增長。相比之下，第三方支付金額佔中國總體支付2%多的水平，佔比還很小，壟斷無從説起。現在最需要討論的，應該是如何讓非現金支付安全、便捷地服務好民生和實體經濟。
有觀察者認為，在“無現金”的商業征程上，螞蟻、微信等巨頭未來所面對的真正對手不是同行，而是政府;而類似於支付、大數據、徵信等業務發展的前景和趨勢，某種程度取決於政府對市場化開放的容忍度。
不過，從支付行業備付金集中管理，到所有“直連”業務全部切量到網聯平台，再到掃碼支付標準之爭，政府與市場在支付業務發展中的博弈已見端倪。
在線下掃碼支付中，技術層面的安全已經不是廣大受眾擔心的問題，某運營商人士表示，從正向掃碼到反向掃碼已經在一定程度上提升了掃碼的安全性，而且一些互聯網巨頭在業務中也會綁定賬户險來進一步提升業務安全保障。
但是，預期很久的掃碼支付行業標準仍然遲遲沒有推出。據接近標準制定人士向《財經》記者表示，重要原因是，一些條款與商業機構還沒有達成共識。
據接近監管人士透露，掃碼行業標準的責任劃分主要包括兩個：一是技術標準，包括掃碼模式等;二是業務責任，主要是支付限額和適用環境。
在技術標準上，支付機構與監管的思路很容易達成一致。但是在限額和適用環境上存在一定分歧。例如有的監管人士認為，目前掃碼支付平均每筆金額才60元，那麼限額1000元完全可以滿足日常支付需要。但是，商業機構則認為這個額度太低了，在業務上存在壁壘。
多位接受《財經》記者採訪的學者都認為，之所以出現一些爭議源於一些領域的法律空白。例如，2003年修訂的《中國人民銀行法》以及《中國人民銀行人民幣管理條例》對人民幣的闡述更多都是指紙幣和硬幣的管理問題，而對於新興電子支付以及正在研究的數字貨幣，相關的法律法規也必須要與時俱進。
“現在包括徵信、安全、數據等都沒有相關的法律，支付領域也缺少法律，唯一的《非金融機構支付服務管理辦法》還是部門規章。”趙鷂説，在沒有相關法律限制下，市場機構當然可以步子走得大一些，那麼政府和市場就會產生一些矛盾，雙方都沒有辦法。
業內人士呼籲儘快出台一部支付清算的法律制度，這是關鍵所在。美國在上世紀50年代就有支付方面的法律了，70年代就有第一部電子支付法律，然後在1988年做了第二次修訂，還有統一貨幣服務法案，只要提供貨幣轉移服務就統統受各法案約束，且不區分賬户。
貨幣政策影響
儘管“無現金”社會尚未到來，但當前非現金支付的發展速度，已經讓研究者和監管者感受到其對傳統貨幣理論及政策所帶來的潛在挑戰。
在經典理論裏面，貨幣乘數是指貨幣供給量對基礎貨幣的倍數關係，簡單地説，貨幣乘數是一單位準備金所產生的貨幣量。完整的貨幣(政策)乘數的計算公式是：k=(Rc+1)/(Rd+Re+Rc)。其中Rd、Re、Rc分別代表法定準備金率、超額準備率和現金在存款中的比率。
“根據公式，現金與存款比例下降，貨幣乘數會提高，導致派生存款的能力增強。在實際運營中，比如發放一筆貸款，正常情況下，拿到資金方不會馬上使用，而是繼續轉成存款，轉成存款比例越高，貨幣乘數越高，現金(現金漏損率)比例下降，派生存款能力增強。但是沒有體現突出的階段性特徵，對整體貨幣政策影響也比較小。”華泰證券首席宏觀分析師李超説。
亦有金融人士指出，去現金化對整個金融體系存在潛在風險，去現金可能會產生通縮，相當於一部分貨幣“被消失了”，這種情況下，央行的資產負債表也會收縮，這樣收縮可能對經濟體的流動性會有一個小規模的負的衝擊，對央行來講也會損失一部分鑄幣税。
周瓊分析，從Frankel“(弗蘭克爾)鑄幣税”的角度看，在電子交易方式出現之前，“鑄幣税”只表現為直接的經濟收益。從卡基支付(基於銀行卡，通過ATM、POS機、手機、互聯網等渠道進行的支付)到手機二維碼支付，掌握了支付結算基礎設施的機構不僅可獲得直接的結算手續費收入，還可以獲得交易的數據信息，這是更為寶貴的資源。圍繞數據資源的爭奪和爭議就更大了。核心就是到底“非現金”的“鑄幣税”歸誰，或者如何切割?
根據2016年國家發改委、中國人民銀行下發的《關於完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》，髮卡行服務費率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%，還有單筆金額上限，網絡服務費率水平降低為不超過交易金額的0.065%，收單環節服務費則實行市場調節價。
“這也構成了二維碼支付手續費率自然的天花板。最後哪種支付結算方式勝出，關鍵還是付款人和商户的使用成本。”周瓊説。
羅格夫寫道：“紙質貨幣是限制全球金融系統暢通運行的主要障礙。”此外，很多經濟學家認為，減少現金存量有助推動負利率，即放貸人向貸款人付利息。
新加坡南洋理工大學經濟學助理教授包特表示，我個人對這個觀點不是很同意。因為現金相當於是零利率的資產。如果政府希望通過去現金迫使大家接受負利率，那麼大家可能會用其他零利率的實物或者資產代替現金實現保值。比如買黃金，甚至買一種保質期比較長的食品。
“負利率是一個經濟理論上的概念，人們對於它缺乏經驗。要在現實中推行一個政策，僅僅靠它在理論上能帶來的好處是不夠的。事實上負利率刺激經濟本來就要考慮很多問題，比如説負利率之下如何定義貼現率和資產的基本面價格。同時，如果為了實行負利率而強制去現金，我擔心會出現‘去貨幣化’，就是説，一些老百姓可能為了規避負利率，會寧可轉回部分的‘以物易物’交易。”包特説。
以下為網友評論：
網友“木神醫”：越看越覺得我們武裝押運快失業了
網友“天狼星王”：信用卡不也是無現金麼
網友“悟心”：不用讓國外的刮分一點利潤
(2017-09-21)
與現金相比，銀行卡是一種更安全、快捷的支付手段，雖然現在在倡導無現金社會，但是有很多時候我們還必須使用銀行卡和信用卡。目前各家髮卡銀行和銀聯已經採取各種技術手段和安全措施，最大限度地努力保障持卡人的資金安全。
但持卡人在使用銀行卡時具備一些必要的安全常識。
瞭解一些常見的銀行卡犯罪手法，同時掌握基本的防範技能也非常重要的。
以下是持卡人在使用銀行卡過程中可能遇到的五大安全問題：
問題一：持卡人應該如何保護自己的銀行卡賬户信息安全？
有些不法分子會通過盜取持卡人的銀行卡賬户信息，製作偽卡後盜竊持卡人賬户資金，或竊取他人身份信息資料後假冒他人申請信用卡進行惡意透支消費。
因此，持卡人需要保護自己的銀行卡賬户信息(卡號、密碼等)和個人信息資料安全。
★防範小技巧
1.巧設密碼很重要。
持卡人拿到新的銀行卡後，立即修改密碼，並應定期修改密碼。
設置一些相對複雜的密碼，不要設置123456、888888等簡單密碼，不要用自己的生日、家庭電話碼等作為密碼，同時在任何情形下都不要輕易向他人透露銀行卡密碼等賬户信息。記住，任何人(包括銀行工作人員)都無權詢問你的個人密碼。
2.捂住自己的個人信息。
持卡人應注意保護自己的個人信息資料，防止個人資料被不法分子濫用。
如不要把個資料隨便留給不熟悉的公司或個人，不要隨便在互聯網頁留下真實個人身份資料(包括家庭、工作信息)、如為辦理某項業務需要留下身份證複印件時，最好在複印件上標明用途，如“僅用於招聘”等字樣。
問題二：經常看到網上或報紙上有自稱經銀行授權的信用卡中介服務機構，可以幫助申辦信用卡或提供信用卡融資的廣告，是否可信？如果個人想辦理信用卡怎麼辦？
一般來説自稱可以幫助申辦信用卡或提供信用卡融資服務的所謂中介機構絕大多數都不可信，廣大市民申請辦理信用卡時應注意以下幾點知識：
1．要通過正規渠道申請信用卡。
申請人應直接到銀行櫃枱或經銀行授權的正規營銷機構辦理申請手續，而這類營銷機構都不需要繳納任何辦卡費用，也不會為您提供信用卡融資或套取現金的服務。
2.信用卡是銀行基於申請人個人良好的資信狀況給予的一種循環信用工作，髮卡銀行會根據持卡人的使用信用卡狀況和資信情況調整相應的信用額度。
因此，不能圖一時方便或為取得更高的信用額度而通過一些非法中介機構辦理，更不能主動參與信用卡套現，一旦被銀行發現將對個人資信狀況造成負面影響。
3.持卡人若發現非法中介或套現商户，歡迎積極撥打發卡銀行的電話或銀聯客服熱線95516予以舉報，共同維護銀行健康良好的發展環境。
問題三：若持卡人發現自己已經落入欺詐分子設下的騙局，該如何減少自身的損失？
及時致電髮卡銀行客服熱線或直接向銀行櫃面工作人員報告欺詐交易，要求銀行凍結、止付銀行卡賬户。
對已發生損失或情況嚴重的、應及時向當地公安機構報案，配合公安機關或髮卡銀行做好調查、舉證工作。
問題四：持卡人在使用網上銀行或進行網上支付時應注意什麼？
有些不法分子往往會利用電子郵件、網絡黑客如見及終端設備，引誘持卡人登錄到偽冒的網上銀行或網上支付網站，盜取持卡人的銀行卡卡號、密碼等賬户信息後，製作偽卡進行盜刷或直接進行網上消費、轉賬。
★防範小技巧
1.持卡人進行網上支付及網上銀行業務時，不要使用不明鏈接或電子郵件提供的銀行網站，登錄時仔細檢查網站名稱、標識是否正確，特別是正規的網上銀行地址一般是以“https:”開頭，而假冒網站一般只是簡單的“http：”。
不要在網吧等公共上網場所操作網上銀行或進行網上交易，密碼長度儘可能長等等。
2.選擇較知名、信譽佳、已運營相當時間且與知名金融機構合作的網上交易網站，瞭解交易過程的資料是否有安全加密機制。
向您熟悉的或知名廠商購物，避免因不瞭解廠商，而被盜用銀行卡卡號或其他的個人信息資料。
3.注意保留網上消費的記錄，以備查詢，一旦發現不明的支出款項，應立即聯絡髮卡銀行。
問題五：應該如何妥善保管銀行卡？
請隨身攜帶銀行卡，請將銀行卡和身份證分開存放。
在一些需要寄放外套的公共場合，不要將裝有銀行卡的錢包放在外套口袋，也不要將其置於車內或寄物櫃中，以避免讓竊賊有機可乘。
不要將銀行卡轉借他人，不可到處炫耀，不要隨意泄露銀行卡卡號和有效期。
(2017-10-10)
瑞典正迅速採取行動，以實現其成為世界上第一個無現金社會的計劃。
雖然這被認為是一個新的進步前沿數字貨幣的好標誌，但它帶來了一些問題，比如隱私問題，當每筆交易都被調查的時候。儘管如此，中國仍在支持比特幣，以提供類似於傳統現金系統的匿名性。
無現金的潛在利潤
正如許多瑞典金融機構所看到的那樣，公司沒有從現金的使用中獲利，因為它缺乏可收集的個人數據，而且必須進行物理管理。由於這個問題，金融可能會轉變為無現金交易，瑞典在這方面領先。
報告顯示，瑞典1600家銀行分行中有900家不再存儲現金，他們將不再接受現金存款。ATMs的數量逐漸減少，瑞典克朗的發行量從2009年的106 bln下降到2016年的60 bln。
這使得瑞典的中央銀行，如Riksbank，想知道這個國家是否應該引進一種數字形式的政府支持的貨幣。比特幣是主要的解決方案之一。
隱私問題
根據Visa卡，信用卡是瑞典支付的主要形式，而公眾使用信用卡的頻率比一般歐洲人多三倍。Swish是一款非常受歡迎的手機應用程序，它使用手機號碼，讓任何有智能手機的人可以實時地從一個銀行賬户轉賬到另一個銀行賬户。
Swish的開發人員包括Nordea、Handelsbanken、SEB、Danske Bank和Swedbank。
逐步採用無現金社會
瑞典助教路易絲·亨利克松(Louise Henriksson)説：
“我不再用現金，任何東西。”你只是不需要它。商店不希望它;很多銀行甚至都沒有。即使是糖果棒或紙，你也可以使用卡片或電話。
Abba博物館的Bjorn Ulvaeus根本沒有攜帶現金，並以個人安全為主要原因，因為為什麼沒有現金的瑞典對其公民有利:
“我們不想落在時代後面通過現金,現金是消亡…有一種不安全的感覺…這讓我思考:如果這是一個無現金社會,和強盜們無法出售他們偷了什麼?”
無現金的缺點是，它使那些沒有銀行賬户和手機的人邊緣化。
比特幣不要求用户和用户擁有銀行賬户，至少在這一領域有所改善，而且它還允許用户花錢(如果不是完全匿名的話)，以接近匿名使用現金的方式。
瑞典和其他斯堪的納維亞國家，如挪威和丹麥，長期以來一直拒絕兑現現金。
正如之前報道的那樣，丹麥商會已經提議允許大多數零售商，除了像醫院、郵局之類的基本服務，以確保所有的金融交易都是電子化的，並且基本上禁止現金交易。事實上，丹麥政府已經“設定了2030年的最後期限，以完全廢除紙幣。”
從外觀上看，這些斯堪的納維亞國家在貫徹其既定目標的過程中意志堅定，瑞典也探索了其他在公共服務中使用區塊鏈的方法，包括土地註冊處。
(2017-10-02)