新華社北京9月27日電 題：變了味的“消費貸”，如何迴歸正途？
新華社記者李延霞、吳雨
近期，北京、深圳、浙江等多地下達通知，對消費貸違規進入房地產開展調查。記者瞭解到，監管趨嚴背景下，一些商業銀行開始加強對消費貸的管理。變了味的“消費貸”，如何迴歸正途？
資料圖：有消費貸流入樓市。中新社記者 劉忠俊 攝
消費貸的用途是支持居民的各類消費支出，包括教育、旅遊、房屋裝修、購買耐用品等，監管部門多次強調消費貸款禁止用於購買住房。但在實際運行中，如何保證資金一定用於消費是個難題。
北京市民吳先生因為買房首付款不夠，通過一家城商行申請了25萬元的消費貸，在審查了他的收入情況後，不到一週的時間，貸款就批了下來。25萬元的資金進入他的銀行卡後，吳先生提取現金，交了首付款。
“就是簽了個合同，要求按時還款。銀行工作人員沒有特別強調不能用於購房，我覺得大家是心照不宣吧，畢竟銀行也想把錢貸出去。”吳先生説。
“個人信貸資金違規進入房地產市場，放大居民部門槓桿，影響房地產調控效果，應堅決堵住各種漏洞。”中國人民大學重陽金融學院客座研究員董希淼建議，商業銀行和消費金融公司應將消費貸款發放時限控制在5年以下，並要求客户提供用途證明。對30萬元以上的消費貸款執行“受託支付”規定，將貸款資金支付到合同約定用途的借款人交易對象，減少被挪用的風險。
他同時提醒，關注消費貸款進入樓市不能只盯着商業銀行，網貸平台對資金流向沒有監控，進入樓市的比例可能更高。要加大對各類網貸平台的清理和整頓，對其提供的借貸業務，在借貸用途、資金流向等方面加強監測。
堵住了違規操作的漏洞，消費貸究竟該如何迴歸正途？
“打開手機點擊幾下，幾秒鐘就能到賬，裝修可以貸款，租房可以貸款，買新款iPhone也能分期付款，以前是找不到借錢途徑，現在是衡量各種成本，選擇向誰借。”廣西百色80後小夥子韋少標感嘆道。
韋少標經歷的變化，折射出我國消費金融市場的快速發展。近年來，在消費升級、經濟轉型的背景下，我國消費信貸市場發展迅速。今年1至8月，我國居民新增消費性短期貸款1.28萬億元，同比多增7833億元。
記者調查發現，當前消費信貸市場上的產品種類很多，借款方式簡單方便，很多是全線上，“秒”到賬，但不同機構提供的產品各有特色。
商業銀行的個人消費貸款，利率較低，一般在6%左右，貸款額度幾萬元到幾十萬元不等，但門檻相對較高，多數銀行在存量客户中挑選符合特定條件的“白名單”客户。而消費金融公司、互聯網金融機構等主要針對缺乏銀行借貸記錄的中低收入年輕羣體，貸款額度多數在1萬元以下，平均年化利率10%以上。
韋少標先後在深圳的招聯消費金融公司貸款8000元和5000元，分別用於房屋裝修和購買家電，因為良好的還款記錄，不久前他的授信額度得到了提高。“從銀行貸款要提交收入證明等各種材料，比較麻煩。雖然消費金融公司的利率高一些，但等額本息每月還款1000多元，完全是可以承受的。”
在“借錢”越來越方便的時代，對於居民個人而言，應根據自身經濟能力，量入為出，合理借貸。專家提醒，消費信貸在滿足居民消費需求、支持經濟轉型升級的同時，由於我國居民提前消費的經驗不足，要謹防忽視自身償還能力，過度借貸、多頭借貸的情況。
管好消費貸，用好消費貸，還其短期應急、支持消費的本源，這一新興的金融服務才不會走了形，變了味。